Finanzas personales y familiares

"Feliz año". Esta es la frase con que muchas personas saludan en estos días. Y se agradece la intención, pero ¿a qué se refieren con feliz? Todo apunta a que sea un periodo satisfactorio, cosechando éxitos, sobrepasando obstáculos, librando enfermedades, evadiendo conflictos o complicaciones. Y puede ser un año lleno de pequeños triunfos, pero no necesariamente feliz. Para que se cumpla ese deseo de felicidad, es importante alinear metas o propósitos con resultados, y entonces si, la lucha cotidiana habrá valido la pena y al final del periodo podemos decir que fue un año que termina felizmente. Ahora bien. En esa alineación de metas o propósitos necesariamente debemos hacer un inventario de hábitos, pues algunas de esas metas/propósitos están obstaculizadas por malos hábitos o vicios: Quiero hacer ejercicio pero tengo el hábito de ver televisión hasta muy noche; quiero ahorrar el 5% de mi sueldo pero tengo el hábito de comprar mi café capuchino 3 veces por semana; quiero prog...

El cálculo del valor neto es una de las primeras tareas de finanzas personales, es más o menos la toma de pulso en un paciente en un consultorio médico, pues es el punto de partida para a) establecer metas de crecimiento económico, b) saber el tamaño de las deudas y trazar un plan de pagos. Foto: Alain Salomón Sánchez Téllez El valor neto de tu patrimonio se calcula de la siguiente forma: 1) Totaliza tus activos, empezando por a) aquellos que están como fácilmente disponibles (liquidez inmediata) como tu dinero en efectivo, las cuentas de banco que tengas a la vista, las cuentas de ahorro; b) suma las inversiones en plazo fijo, las acciones o participaciones en negocios, posiblemente las joyas (si y sólo si son legítimas y de oro o piedras preciosas, omite la bisutería), y c) al final las posesiones patrimoniales , descartando todos los bienes de uso cotidiano (autos, casas, terrenos). La razón de hacer esto es porque, aunque una casa es un activo y vale dinero, la posibilidad de ve...

Las 5S son una técnica japonesa que permite implementar orden y limpieza en un lugar de trabajo, previo a tareas más complicadas; es una preparación para evitar errores y desperdicios. Se le llama 5S porque son cinco palabras en japonés que equivalen a s elección, o rden, l impieza, e stanzarización y s eguimiento, por lo que la tropicalización de la técnica original la conocemos como "soles". Vea el artículo relacionado . Dado el enfoque preparatorio de esta metodología, es posible  aplicarlo como base en la mejora de las nuestras finanzas personales: Selección : Elegir las metas y lo necesario para alcanzarlas. En finanzas, es un poco complicado iniciar (cuando nunca lo hemos hecho) tratando de ahorrar, pagar deudas y viajar por el mundo. Todo al mismo tiempo y con el mismo sueldo. Por eso, hay que elegir las batallas: por tanto, ¿qué es prioritario, el ahorro, la deuda, llevar la contabilidad y el presupuesto, pagar ese viaje que se ha quedado esperando, cambiar el auto? S...

Todas las personas quieren tener más dinero, y manejarlo de mejor manera, para que les alcance y puedan satisfacer sus necesidades básicas y sus gustos, y hacerlo durante un periodo largo, tan largo que puede incluso rebasar su expectativa de vida, es decir, dejar una cuantiosa  herencia . Sin embargo, como casi todo en esta vida, para llegar a ese nivel, se requiere preparación, práctica y guía, ajustes en el camino que le permitan dominar alguna disciplina. Ya en un artículo pasado y en el libro de finanzas, puse una tabla comparativa de los libros de finanzas más recomendados ( ver el artículo ). Pero aparte de esa formación teórica, digamos, ¿qué tiempo le dedica usted, digamos a la semana o al mes, a revisar el horizonte, plantear sus estrategias financieras y ver si están rindiendo los frutos, para alcanzar la meta luminosa del primer párrafo? La gran mayoría de las personas, y no es exageración, dirán que menos de una hora  al mes . Los autores Thomas Stanley y William ...

He terminado de leer el libro "El millonario de la puerta de al lado", de Thomas Stanley y William Danko y es uno de los que más me ha hecho pensar, en términos de finanzas. Creo que es un libro que todos deberíamos leer, para entender las estrategias ofensiva y defensiva, y saber a qué vamos a jugar en lo sucesivo. Además, resuelve una de las incógnitas que tenía: ¿Por qué nuestros abuelos, que no llegaron a escuelas privadas ni tuvieron posgrado, pudieron hacer un patrimonio y nosotros no hemos podido hacerlo, o nos ha costado mucho más trabajo?  La respuesta es simple, pero nos era invisible, porque nos movíamos con el piso. Se trata del estilo de vida que nos generamos al ir a escuelas privadas y tener una o dos maestrías, y obviamente el doctorado. Muchas personas (y lamentablemente le hemos hecho caso a esa opinión) nos dicen "¿cómo un egresado de X o Y universidad va a andar en un coche viejito, y no va a tener un traje importado"? Y sonaba razonable, parecía...

Desde hace varias semanas, he visto cómo ha aumentado el ruido mediático en torno a la educación financiera: Necesitamos ahorrar, hay que saber cómo manejar los recursos, hay que tener conocimiento de cómo hacer crecer las inversiones. Está bien, pero me parece un esfuerzo incompleto, por varias razones. La primera, es que si bien se requiere un conocimiento teórico, el tema de las finanzas se aprende en la práctica. Para hacer un presupuesto, tiene que conocer sus gastos, llevar el registro, conciliar de manera casi cotidiana; invertir es un acto de inteligencia y audacia, pues debe conocer el mercado, las condiciones, los riesgos y luego atreverse a poner el dinero en aquello que ha elegido. Ahorrar no sólo es un buen deseo, sino un acto cotidiano que requiere mucha disciplina. Pero todo esto hay que hacerlo en la realidad, no en el etéreo de un curso. La segunda razón es que podemos hacer un esfuerzo aislado, y no con ello diremos que hemos aprendido, sino que hay que generar destre...

En el tema financiero, es frecuente que cometamos errores: comprar una mayor cantidad de un bien de lo que pretendíamos usar, comprar productos en mayor cantidad o contratar servicios que no se usan plenamente, pagar intereses, recargos o multas, pagar por cosas cuyo uso no fue el planeado, pagar precios más altos por no haber comparado lo suficiente, ir a ofertas de cosas que no necesitamos, dejar dinero a la vista (sin obtener utilidad), invertir en opciones que no entendemos plenamente. Muchos de estos errores los cometemos de manera involuntaria, y unos más los cometemos de manera obligada por las circunstancias. Ahora bien, muchas veces no los vemos como errores porque queremos justificar lo que, en el fondo, sí nos resulta equivocado, pero nos sentiríamos muy mal si además de haber gastado de más, fuéramos señalados como torpes. Muchas personas prefieren aguantar en silencio y no herir su orgullo, que reconocer con humildad para aprender de los fracasos. Hablamos entonces de erro...

Hace tiempo, conocí una frase que me llamó la atención, que decía que “la medida de tu progreso estará dada por las conversaciones difíciles que puedas sostener”. Entre ellas, por supuesto, está la del dinero, de nuestras finanzas. Según una encuesta del 2014, de la empresa Wells Fargo, a las personas les cuesta hablar de temas financieros, y más si son personales. El 44% de los estadounidenses consideran que el tema de las finanzas es el más complejo para hablar, comparado con un 20% que dice que el tema de la salud personal es el más complicado. En medio hay otros temas como la muerte, política, religión, impuestos. Liga:  https://www.businesswire.com/news/home/20140221005807/es/ El mismo estudio arroja otros datos reveladores: Más personas prefieren darle mantenimiento al coche que a hablar de sus finanzas; más gente actualiza su perfil de Facebook, que la que revisa sus estados financieros; las personas ocupan 4, 8 o hasta 10 veces más tiempo en ver televisión o redes sociales ...

Todo mundo queremos que nuestro dinero nos alcance para nuestras metas: mejor casa, emjor coche, mejor ropa, más y mejores vacaciones.  Para ello hay dos estrategias básicas: Defensiva : Reducir los gastos, ahorrar en todo lo que compremos y utilicemos. Esta es la estrategia favorita de los consejeros financieros: ahorre, reduzca el gasto. Sin embargo, todo ahorro tiene un límite: puede reducir los focos de su casa, a la mitad, pero puede gastarse la vista o generar accidentes. Puede cambiar todos los focos por luces led, pero al principio eso le generará un gasto y tiene que medir hasta cuando se compensará en el consumo. Puede reducir el gasto en agua o electricidad, pero también tiene un mínimo aceptable, a partir del cual puede ya no ser cómodo o sano. Ahorrar no es malo, pero tiene su límite. Ofensiva : Generar más ingresos, buscar un segundo trabajo, conseguir un aumento, tener un ingreso pasivo. Muchas personas no están dispuestas a ahorrar, a consumir menos, a bajar su nive...

  Muchas personas utilizan el fin de semana para descansar, para librarse de la tensión del trabajo cotidiano. Y está correcto, poner la mente en blanco para recargar las baterías. Sin embargo, soy un fiel creyente de que ese espacio puede aprovecharse para aprender o practicar algo que no siempre puede hacerse entre semana:   finanzas personales , empezando por el tema de la planeación de las finanzas. Las finanzas personales son un asunto de todos los días, pero no todos los días tenemos espacio para planear la estrategia defensiva (gastar menos, o de forma más inteligente). Por eso, el fin de semana (y aprovechar un fin de semana largo) puede ser un buen tiempo para ajustar y gozar de los beneficios el resto de la semana. Ejemplos de tareas: Haga una gráfica de su pago de energía eléctrica, digamos en los últimos 6 bimestres o 12 meses (depende como esté su medición). Esto se llama promedio histórico. Haga una gráfica de su consumo de combustibles, transportes, mantenimient...

  Hace unas semanas, vi una frase demoledora sobre el costo de la educación (y de la ignorancia): “Si te parece que gastar 15 o 20 dólares en un libro para educarte, no te quejes de lo pobre que es tu vida”. Realismo brutal. Mucha gente habla y se queja de la educación financiera, que es mala, incompleta, no se da en las etapas tempranas de los niños, no está disponible. Vamos, seamos honestos. Desde la casa no se incentiva. Los padres rara vez hablamos con los hijos de educación financiera, ni siquiera lo básico, hacer un presupuesto, tener los consumos históricos, controlar las deudas. O ¿usted si lo hace, con qué regularidad? Me parece que un primer punto en esta falta de educación financiera es que los padres no fuimos educados en ella. Por eso, para ir resolviendo esta carencia, le dejo un cuadro con algunas sugerencias de libros que pueden mejorar su perspectiva financiera, con vistas a compartirlo con la familia. Lea uno, al menos uno en un trimestre, aunque con certeza, no ...