Las vacas gordas no duran eternamente

Me platicaron que hace un par de días, un conocido de la familia fue acompañado a la inauguración del torneo futbolístico más importante del año. Qué bien por él, pero me quedé pensando que pagar cien mil pesos o más, por un evento (aunque sea sólo una vez en la vida) es para pensarlo, si aún no se tienen resueltos los medios que le den la ansiada libertad financiera.

Y es que hay gente que le gusta vivir bien un momento, aunque luego pasen meses complicados. Yo pensaría que esos eventos deberían ser pagados una vez que se ha resuelto el tema del empleo o ingreso vitalicio. Porque nadie garantiza el empleo, ni la permanencia de un negocio (por bueno que sea). Un día se despierta Trump de malas, y toma una decisión que afecta a todo un continente. O un día usted sale de su casa y sufre un accidente automovilístico que le deja incapacidad permanente. O un día su pareja, bañándose, sufre un resbalón, se pega en la cabeza y queda cuadripléjico(a). O un día le secuestran a un alguien de su familia nuclear y le quitan la mitad de su patrimonio y su estabilidad emocional. No es ser trágico: es lo que se vive en este país. Por muy bien que gane hoy, tenga en cuenta que las vacas gordas pueden no durar para siempre, que un giro del destino le puede poner fuera de toda estabilidad, y ninguna experiencia pasada (como tener un asiento caro en un partido deportivo) le va a devolver su situación anterior.

Vea a tantos artistas y deportistas (le recomiendo el artículo Quiebra de deportistas millonarios) que tuvieron dinero a manos llenas, y quedaron en la pobreza. Porque esta vida se ha alargado y encarecido, y no hay dinero en el banco que alcance para 20, 30 o 50 años de buena vida. Hay que buscar activos que sustenten una vida de nivel medio por largos periodos, y muchas veces al final de esos periodos hay gastos más fuertes (como vivir con medicamentos para padecimientos crónicos, con tanque de oxígeno, con asistencia permanente, remodelaciones de casas que no se diseñaron originalmente para tener un baño completo en la planta baja ni puertas que permitan paso de sillas de ruedas) que se carcomen los ahorros.

Lo que recomienda la prudencia financiera es la adquisición de activos (vea el artículo Cuidado con lo que piensas que son activos) para tener un patrimonio futuro más o menos sólido, invertir las ganancias obtenidas en tiempos de vacas gordas en los medios que permitan navegar los años en que haya escasez. 

No digo que esté mal darse un gusto en la vida, pero no debería ser a costa de la tranquilidad presente o futura. Recuerde el dicho "Agosto y septiembre no duran para siempre". 

Este y otros conceptos importantes de finanzas personales los abordo en mi obra: 💰 Finanzas personales y familiares: https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S

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   Fecha de actualización: 13 de junio de 2026 

Cuidado con lo que piensa que son activos

Hace unos días, un compañero de trabajo comentaba en la comida que espera comprar un terrenito en un lugar más cálido que Toluca, para tenerlo como inversión, porque a él le habían enseñado que el dinero "enterrado" no pierde su valor, por lo que él lo consideraba una especie de activo.

Buena intención, pero lejos de la realidad. 

La vida económica de nuestro tiempo está pensada para que la gente gaste, mucho y de manera frecuente, y además, para hacerle creer que muchas de los bienes y servicios que adquirimos son activos, cuando en realidad son pasivos.

Para que usted pueda considerar algo como un activo, debe cumplir varias condiciones❗:

1) ¿Mete dinero a su cartera? Si la respuesta es no, es simplemente un pasivo. Si usted compra un terreno, y luego tiene que pagar impuesto predial, limpieza, etc., entonces no tiene un activo, a menos que rente el terreno como está, o que lo equipe y luego lo rente, entonces sí es un activo. Pero sólo si mete dinero a su cartera.

2) ¿Se revalora con el tiempo? Si pierde parte de su valor, o eventualmente todo, quizás no sea un pasivo (porque no le saca dinero de su cartera, salvo el costo inicial) sino es un bien depreciado. Por ejemplo, los autos de colección, los electrónicos, la ropa de marca. Incluso, los estudios profesionales. Pues si, porque si es una carrera muy técnica y cambian las tendencias, queda fuera de mercado: Ya la pagó, pero ya no hay donde ejercerla. Esto pasa seguido con quienes compran dólares u otras divisas extranjeras, que creen que con el tiempo se van a revalorar y que al venderlas, generará un capital. Si las compra y luego las vende y no le gana, simplemente no es un activo.

3) ¿Genera ahorros futuros? Si no le trae mejoras en sus gastos, entonces no puede considerarse un activo, porque no le está ayudando a que ingrese dinero en su cartera. Por ejemplo, sistemas solares de iluminación o automatización de tareas.

Entonces, si está pensando en hacerse de activos, cuidado con lo que compra. Su casa es un pasivo, su auto es un pasivo, la casa de campo es un pasivo, su herramienta de diseño, bricolaje, sus cámaras de video y fotografía, su teléfono personal, su laptop, todo eso es un bien que se va a depreciar, nada más. Sus prendas y electrónicos son bienes que se depreciarán e incluso puede no sacar nada cuando quiera venderlos usados (pruebe en vender un traje de  fino casimir... no le ofrecen ni 100 pesos). Hasta aquellas ediciones "limitadas" de libros, bebidas, joyas, electrónicos... Son limitadas a 100 mil piezas, es decir, hay 99,999 posibles competidores.

Si compra un inmueble para rentarlo sí es un activo; si compra un vehículo o varios para ponerlos al servicio público, son activos. Si compra teléfonos para utilizarlos para venta, son activos. Si compra cámaras fotográficas o de video para generar ingresos, son activos. Si usa martillos, soldadoras, sierras, y otras herramientas para hacer dinero, son activos. Si compra una computadora para hacerla el centro de un negocio on line y eso le genera ingresos (pero no cincuenta, cien o doscientos pesos al mes, sino un salario comercial) entonces es un activo.

Incluso el oro y las joyas: no son activos, son bienes que pueden depreciarse, y de los que rara vez recuperará su precio. Generalmente se venden por debajo de lo que costaron, y más cuando llega la apuración. Tampoco monedas de plata ni billetes extranjeros. Quizás alguna obra de arte o bienes coleccionables escasos, y, por supuesto, algunos valores financieros. Pero realmente son pocas las cosas que se revaloran con el tiempo: deben ser escasos, nuevos (usados ya no son tan deseables), completos y su alto valor puede ser efímero (una moda, nada más).

Entonces, sabiendo que se va a gastar, mi consejo es que lo haga en el entendido que generalmente no está comprando activos para producir ingresos, sino bienes que se depreciarán totalmente por lo que debe priorizar la durabilidad: si lo compra, que le dure mucho tiempo, porque al final de la vida útil del artículo, su valor será prácticamente nulo.

Por eso uno debe ser tan cauto con su dinero, porque casi todo lo que esta sociedad consumista nos presenta como activos, experiencias o inversiones, no lo son. Muchos son pasivos, otros son bienes que se depreciarán un cierto porcentaje, y otros simplemente perderán todo su valor, quitándonos nuestros ingresos en una fantasía.

Si no me cree, pregunte a un contador. 

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   Fecha de actualización: 27 de mayo de 2026 

Enfermedades causadas por una complicada situación financiera

Imagine esto: Las 3:08 de la mañana. Lleva ya un rato despierto, pero no quiere moverse para no despertar a su pareja. No puede dormir, y no ha dormido bien en los últimos días. Piensa y vuelve a pensar cómo le hará para pagar la mensualidad del coche y la renta. "Con ese gasto para reparar la puerta y el maldito microondas que se descompuso, toda la estabilidad financiera se vino abajo. Sin tan sólo hubiera durado un poco más el horno sin tronarse". Se voltea, suspira, trata de cerrar los ojos, pero no puede conciliar el sueño. "Ufff, de qué humor vendrá el jefe hoy". Trata de ver en la oscuridad. Y piensa "¿cuándo fue la última vez que nos sobró algo de dinero en la quincena?". No lo recuerda. Bueno, la verdad es que no lleva un registro detallado, pero igual no se acuerda. Ve el reloj, son las 3:15. "Ufff, qué larga noche. Que ya amanezca, o mejor no. Voy a estar cansadísimo". Piensa en voltearse otra vez, pero se detiene porque sabe que su pareja lo sentirá inquieto. Se acurruca, y aprieta las manos. Mueve los ojos, y solo percibe oscuridad y silencio. Afuera y adentro de su cabeza: Oscuridad y silencio.

Es sabido que los problemas económicos tienen consecuencia en el humor de las personas, sus relaciones, la salud. Hay un posible término para esto: hipertensión financiera o estrés financiero crónico, cuando a causa de las preocupaciones por dinero (que no le alcanza para algo que necesita), deudas (que no puede pagar algo y que puede haber represalias), su salud se afecta por la ansiedad acumulada, de tal manera que le causa un problema cardiaco: hipertensión, que es un enemigo silencioso. 

Otro problema causado es la estabilidad mental, que se da cuando el problema de dinero le quita el sueño y la tranquilidad, de tal manera que llegando la noche no puede descansar, y el cansancio acumulado le va restando productividad a sus días y claridad en las decisiones.  Y más si está comprometida la estabilidad en el trabajo. Según el INEGI la causa principal del divorcio es "incausado", es decir, no hay muchos datos. Sin embargo, es conocido que lo que lleva a la separación es infidelidad, maltrato o violencia, y desacuerdos financieros, sólo por mencionar los principales.

De acuerdo con el estudio Money and Mental Health Survey, cuya último levantamiento se tuvo en 2025, el 43% de los encuestados respondió que, al menos de manera ocasional, el dinero les causa ansiedad, estrés, pensamientos de preocupación, pérdida de sueño, depresión y otros efectos, lo que al final afecta la salud mental. 

(Yo mismo me he despertado a veces en las madrugadas, tratando de ver cómo haré para pagar algo, o como financiar un proyecto, pero ya he caído en la cuenta que es una trampa mental que sólo agrava el problema, pues a las 3:41 de la mañana hay poco que hacer).

Y es que las experiencias del día pueden detonar situaciones como esta: Va usted en su coche, y un conductor imprudente está a punto de chocarle. Y recuerda que usted no tiene seguro para el coche, y de perderlo por reparación, no tendría manera de mantener su trabajo actual, o debería gastar tiempo y dinero en otras maneras de transportarse. Y esa preocupación le quita el sueño esa noche. O Se entera que la mamá anciana de un amigo fue internada de urgencia por un accidente en casa, y que la operación les costará una cantidad significativa; usted se pone en los zapatos de su amigo y piensa que, de ocurrirle, tampoco tendría como enfrentar esa situación, y esa noche tarda mucho en dormirse, pensando en los posibles escenarios que enfrentaría. O le enseñan un video de una calle cercana a su domicilio, donde le muestran qué tan fácil es engañar a una persona para empujarla a su propia casa y meterse a robar, y piensa que debería poner una cámara para ver quién toca antes de abrir, pero no le alcanza (por lo menos, no ese mes), y eso le perturba el descanso.

Nada de esto es descabellado. Conozco a mucha gente que tiene problemas para dormir, y más si algo del día les pone en evidencia su necesidad insatisfecha de recursos económicos. Y eso tarde o temprano pasa factura. Un susto, una preocupación, una angustia, una duda. Se calcula que un 33% de los adultos presentan insomnio en algún momento de la vida, adivine por qué. Exacto: estrés.

La solución no es sencilla ni rápida: Si no le alcanza para salir de la quincena, pedir prestado no es una opción muy viable pues después batallará para pagar; apretarse el cinturón a veces resulta en insatisfacción de la familia, y más si es por largos periodos. Mucha gente recurre al empeño, a los meses sin intereses, a las tandas... sacar el recurso de donde haya para disminuir el malestar o la preocupación. Lo que se aconseja es: primero salir de deudas, enfocar el esfuerzo en apagar el incendio y evitar que se haga grande. Ya vendrán tiempos mejores cuando esa preocupación se haya acabado. Y lo que puede ayudar a concentrar los recursos es reducir gastos innecesarios, consumos hormiga, aprovechar las vacaciones para componer en casa lo que se pueda, buscar segundos usos, y por supuesto, haga ejercicio, procure darle descanso a su corazón y no se angustie entre cuatro paredes, eso no ayuda mucho.

Finalmente, no puedo dejar de mencionar que es imprescindible tener un presupuesto, un plan financiero que le permita ir atendiendo esas necesidades pero sabiendo que el apretón tendrá un fin (pocas cosas cansan más que una espera incierta) y que habrá una mejora al final del camino. Mientras tanto, pues paciencia y a tratar de descansar, para no iniciar una espiral de preocupación por dinero - enfermedad - más preocupación por el dinero para pagar el tratamiento de la enfermedad. 

• Artículo relacionado: Dos métodos para salir de deudas.
• Video: Signos vitales en las personas y la empresa

Y éxito en su empeño, si pasa por estas situaciones.

Referencias:

https://www.bankrate.com/banking/money-and-mental-health-survey/ 

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   Fecha de actualización: 27 de mayo de 2026 

Consejo de finanzas de lunes 18 de mayo: Inicie su fondo de emergencias

Cada semana estaré poniendo un consejo simple, breve, pero poderoso, para sanear las finanzas personales.

El de este lunes 18 de mayo: Empiece hoy mismo, antes de que se termine la quincena, a apartar un poco (pueden ser 100 o 200 pesos, o el 1, 2 o 3% de su salario) para crear su fondo de emergencias. Mucha gente dice "no puedo, no me alcanza", y tiene razón, al final de la quincena ya no tiene dinero, pero es que ya se gastó en el cafecito, en algún antojo, en cosas pequeñas que no anota y no puede rastrear. Ahora que es temprano en la quincena, apártelo (literalmente, las apps de los bancos tienen apartados que usted puede etiquetar.

El fondo de emergencias se construye durante meses, y sirve para apagar un fuego súbito: un choque, una descompostura de algo clave en el hogar, un medicamento, para reponer algo que le fue robado. Acuérdese: las calamidades no avisan, y duelen más cuando usted no puede amortiguarlas con su guardadito. 

Artículo relacionado: Fondo de emergencias: Por qué y cómo

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   Fecha de actualización: 15 de mayo de 2026 

La falacia o síndrome del costo hundido

La falacia o síndrome del costo hundido es un sesgo cognitivo que hace que las personas sigan de manera obstinada con una inversión, proyecto o relación que no tiene sentido, sólo porque ya han invertido tiempo (pueden ser días, meses o hasta años), dinero o esfuerzo. Sin embargo, un análisis detallado puede revelar que abandonar el proyecto tenga más beneficios, simplemente para ya no seguir invirtiendo en algo que no va a dar fruto, o no en la cantidad esperada. En mi pueblo dicen echarle dinero bueno al malo.

Se trata de un temor generalizado de aversión a la pérdida, muchas veces no resulta muy comprensible el abandonar los recursos que ya se han puesto, con la esperanza de que en algún futuro reditúe. Pero se trata más del cariño o apego a lo pasado que un análisis claro de rentabilidad futura. De manera fría, cuando se hacen números, es posible que se revele la realidad: los gastos se van a un agujero negro, se hunden, no son recuperables, así que se debe tomar una decisión valiente, dolorosa, pero económicamente necesaria.

En este sentido, podemos decir que puede haber elegido escalar una montaña porque creía que era la más alta, sólo para darse cuenta a la mitad del esfuerzo, que se ha equivocado, pero como ya está ahí continúa aún sabiendo que es un error. Cabe preguntar ¿cuál es su montaña equivocada, cuál es su proyecto en que muestra aversión a la pérdida en finanzas personales? A lo mejor conserva un coche que cuesta mucho mantenerlo, o tiene un terreno que no muestra signos de ser rentable, pero como ya le ha invertido anteriormente en quitarle hierba, o alguna vez pagó el impuesto predial, ya no quiere perderlo, y cree que es una inversión cuando claramente es un pasivo sin fin. 

Mi consejo es que detecte cuál sería el proyecto en que no quiere dejar de invertir, su posible montaña equivocada, y haga un análisis financiero claro: ¿eventualmente será rentable, recuperará todo lo invertido? Si no, si simplemente el dinero se hunde, mi recomendación es que enfrente el hecho y tome la decisión económica más lógica, sin pasiones.

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   Fecha de actualización: 15 de mayo de 2026 

Consejo de finanzas del lunes 4 de mayo

Cada semana estaré poniendo un consejo simple, pero poderoso, para sanear las finanzas personales.

El de este lunes 4 de mayo: Detecte las fugas hormiga, los consumos vampiro, como quiera llamarlos. Esos pequeños consumos que de nada sirven pero sí le cuestan:

• Aparatos electrónicos que están esperando la señal del control remoto.
• Focos prendidos innecesariamente (por ejemplo, en el baño, la escalera, un pasillo).
• Llaves goteando.
• Suscripciones que poco o nada se usan, pero que cada mes le están cobrando.
• Comida que se tira, porque compró mucha para "aprovechar el precio por mayoreo".
• Duplicidades: Tiene un seguro de gastos médicos en la empresa, y otro en el banco. O dos seguros de auto, o dos planes vacacionales.
• Estos son algunos casos, en el libro de Finanzas Personales expongo otros ejemplos.

Muchas veces las personas dicen (y con razón) que su quincena no les alcanza, y en ocasiones la razón es que están destinando recursos a asuntos sin relevancia. Cuando los detectan y eliminan, hay un margen económico de maniobra.

¿Y usted, ya detectó y tapó esas fugas de recursos? Si no lo ha hecho, le sugiero que lo haga a la brevedad, y parte de lo que pueda recuperar, lo destine a crear su fondo de emergencias, crucial para la tranquilidad y para tener margen de maniobra en caso de complicaciones.

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   Fecha de actualización: 4 de mayo de 2026 

Algunos KPI de finanzas personales

Los KPI son el acrónimo de Key Performance Indicator, es decir, indicador clave de desempeño, representan la medición de ciertos parámetros que resultan esenciales para la buena marcha y supervivencia del negocio; en este caso particular, desempeño se refiere a cómo manejamos nuestras finanzas personales o familiares, que son clave en la estabilidad familiar y conyugal (¿sabía que las dificultades económicas son el principal causante de los divorcios?).

Siendo un tema clave, como lo indica su nombre, es importante que haga un monitoreo constante, si no diario, si semanal o con la frecuencia que usted elija pero que sea consistente, tenaz.

Aquí le dejo las fórmulas y racionales de algunas métricas de finanzas personales que, y es mi recomendación no solicitada de este día, debería seguir de manera constante. 

Porcentaje de los ingresos que es dedicado al ahorro mensual: Monto destinado al ahorro / Monto de los ingresos mensuales. Este es uno de las mediciones clave, pues si no aparta un poco de lo que gana, nunca juntará para su fondo de emergencias o para iniciar una inversión. Es, de hecho, el primer consejo económico de los abuelos y que viene en el libro "El hombre más rico de Babilonia": Págate primero, separa un poco de tu ingreso. Por lo regular, debería ser una cantidad cercana al 10%, pero si no puede, con que ahorre un poco cada semana, quincena o mes, con eso está bien. Incluso, puede automatizarlo: hay algunas apps bancarias que le permiten hacer un apartado periódico, para que no vea disponible todo su sueldo. Es un poco lo que Sofía Macías llama "quítenmelo porque me lo gasto".

Porcentaje de los ingresos que se va al pago de deuda en tarjeta de crédito: Monto de deuda en tarjeta de crédito al día de corte / Monto de los ingresos mensuales. No debería exceder de un 30%, si es más, tienes un foco de alarma. ¿Cuál es tu calificación de este KPI? También te recomiendo leer el artículo Dos métodos para el pago de deuda.

Ratio deuda - patrimonio: Cuánto debe en préstamos hipotecarios, bancarios, de auto vs cuál es el valor de su patrimonio (ojo, no contabilice lo que aún no ha pagado en su totalidad). Ojo, si debes más de lo que tienes para pagar, puede haber un problema de solvencia (aunque el crédito sea pagadero en años, en este momento estarías en bancarrota). La sabiduría financiera dice que debes contar con 3 veces el valor de tus deudas, es decir, si debes mil, deberías tener 3 mil en patrimonio para que, en caso de una emergencia, puedas pagar sin quedarte en la calle. Imagina que debes una casa de 1 millón, la piensas pagar en 10 años, tienes en el banco sólo 25 mil pesos y pierdes el trabajo. ¿Cómo pagarías la deuda? Esa es una condición crítica que te puede dejar indefenso. Este ratio, en el escenario pesimista, debería ser 1:1, es decir, la deuda debe ser igual al patrimonio. Si es 2:1, significa que debe dos veces más de lo que podría pagar con todo su patrimonio (o sea, está técnicamente quebrado). En el escenario optimista, debería ser 1:3, es decir, su patrimonio vale 3 veces mas que las deudas, y aunque le exigieran el pago total, no caería en insolvencia. 

Porcentaje de crecimiento en el valor patrimonial: Valor de patrimonio 2026 / Valor de patrimonio 2025, o 2025 / 2024: Debe haber un incremento, que tu mismo defines, y puede ser un mínimo de 2%, 3%, 5%, o hasta 10%. Si no hay aumento, o peor aún, si hay decremento, tienes un problema, pues la inflación por sí sola se está comiendo tu patrimonio. Véalo así: La casa que hace un par de años costaba 2 millones, hoy vale más y con los 2 millones no la podría comprar. Eso le pasa a sus ahorros si están estáticos: se reduce su poder adquisitivo. Te recomiendo leer el artículo Como calcular tu valor neto para determinar esta cantidad.

Recuerde esto: Riqueza no es lo que se gasta, sino lo que se acumula. Si no cubres tus deudas, si no ahorras y eventualmente inviertes, no tienes riqueza, sino sólo apariencia.

Todo esto de los KPI guarda una relación interesante con la observación de los signos vitales, te recomiendo un video relacionado al tema, que hice hace algún tiempo: Signos vitales en las empresas.

Algunos artículos de este blog son parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares, pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.

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   Fecha de actualización: 01 de mayo de 2026