Sin duda, la vida económica actual se ha vuelto más complicada
Hay muchas cosas que son necesarias y que, sin embargo, son inalcanzables para mucha gente en su condición económica presente, por lo que deben endeudarse para lograrlas: una casa, uno o dos autos, la educación de los hijos o la actualización profesional propia o de la pareja, el financiamiento o parcialización de distintos tipos de seguros, incluso la posibilidad futura de acceder a periodos de vacaciones. Sin embargo, y aunque parecen necesarias muchas de las cosas o servicios que he nombrado, no todo es realmente necesario y al comprarlo con deuda, caemos en la ilusión de que estamos invirtiendo, cuando en realidad sólo estamos gastando.
A ver, invertir significa disponer de recursos (propios o ajenos) para adquirir algo con que podamos incrementar el capital original. Así, podemos pedir prestado un dinero para adquirir un departamento que vamos a rentar, y con la renta misma se pagará el préstamo, y un día, la propiedad será nuestra y tendremos un ingreso.
Lo mismo podemos decir de un auto que ponemos a trabajar, un inventario que revendamos, incluso contratar a una persona para hacer un trabajo por el cual cobremos más. Todo eso es invertir. Si lo hacemos con recursos ajenos, es decir, con préstamo, estamos hablando de una deuda buena, pues quitándole la connotación emocional negativa a la palabra deuda, lo que estamos haciendo es usar dinero para generar dinero.
Pero si pedimos prestado para comprar un coche en el que nos transportemos al trabajo, aparte de que el auto no será vendible en el valor original y del dinero que se gasta en el mantenimiento, generalmente terminamos pagando un interés, por lo que parece un activo es simplemente un pasivo disfrazado: no nos genera ingreso extra, al contrario, saca dinero de nuestra cartera. Si bien es algo necesario, no podemos considerarlo una inversión.
Tampoco sería una inversión el tiempo compartido, ni la educación básica ni superior de los hijos, porque usted no va a obtener ningún beneficio de ello (a menos, claro, que se los cobre cuando trabajen). Y muchas veces, las colegiaturas de las universidades son pagadas con becas-préstamo, lo que significa que buena parte de los primeros pagos serán para pagar el préstamo educativo, y al final del pago, el graduado no podrá vender el mismo título, e incluso puede que no tenga trabajo y que termine aceptando un empleo en un sector económico a aquel en que terminó sus estudios, con lo que el gran gasto y esperanza universitaria se diluye con el tiempo.
Considerando lo anterior, regresemos a la pregunta original: ¿Sus deudas son buenas, es decir, le permiten generar más ingresos, o sus deudas son malas porque están pagando a plazos (y posiblemente con intereses) artículos o servicios que no le van a generar ningún ingreso adicional? Esto es clave, pues identificar claramente sus deudas como malas, le puede permitir planificar mejor sus finanzas personales para reorientar sus recursos hacia bienes que sí le dejen una utilidad y un crecimiento patrimonial.
Si cree que debe seguir pagando un tiempo compartido sólo porque lo ha hecho en los últimos años, evalúe si es la mejor opción o sólo está defendiendo el sesgo del superviviente; si cree que estudiar una maestría es una opción de avance profesional sin una promesa clara, le sugiero que investigue cuántas personas finalizaron un posgrado y siguen en el mismo empleo que antes (sólo quizás, con más trabajo).
Y si cree que tener un mejor auto (nuevo y a plazos) para llegar al mismo empleo le va a ser de gran utilidad, le sugiero que lo piense dos veces.
Y que todos los ejemplos que le he dado sirvan para que analice: ¿Mi deuda o deudas, son buenas o malas, me generan más ingresos o sólo son cargas que me dan la ilusión de tener más cuando en realidad sólo gasto más sin un beneficio patrimonial?
Espero que este artículo lo mueva a alguna reflexión.
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