Cuidado con lo que piensa que son activos

Hace unos días, un compañero de trabajo comentaba en la comida que espera comprar un terrenito en un lugar más cálido que Toluca, para tenerlo como inversión, porque a él le habían enseñado que el dinero "enterrado" no pierde su valor, por lo que él lo consideraba una especie de activo.

Buena intención, pero lejos de la realidad. 

La vida económica de nuestro tiempo está pensada para que la gente gaste, mucho y de manera frecuente, y además, para hacerle creer que muchas de los bienes y servicios que adquirimos son activos, cuando en realidad son pasivos.

Para que usted pueda considerar algo como un activo, debe cumplir varias condiciones❗:

1) ¿Mete dinero a su cartera? Si la respuesta es no, es simplemente un pasivo. Si usted compra un terreno, y luego tiene que pagar impuesto predial, limpieza, etc., entonces no tiene un activo, a menos que rente el terreno como está, o que lo equipe y luego lo rente, entonces sí es un activo. Pero sólo si mete dinero a su cartera.

2) ¿Se revalora con el tiempo? Si pierde parte de su valor, o eventualmente todo, quizás no sea un pasivo (porque no le saca dinero de su cartera, salvo el costo inicial) sino es un bien depreciado. Por ejemplo, los autos de colección, los electrónicos, la ropa de marca. Incluso, los estudios profesionales. Pues si, porque si es una carrera muy técnica y cambian las tendencias, queda fuera de mercado: Ya la pagó, pero ya no hay donde ejercerla. Esto pasa seguido con quienes compran dólares u otras divisas extranjeras, que creen que con el tiempo se van a revalorar y que al venderlas, generará un capital. Si las compra y luego las vende y no le gana, simplemente no es un activo.

3) ¿Genera ahorros futuros? Si no le trae mejoras en sus gastos, entonces no puede considerarse un activo, porque no le está ayudando a que ingrese dinero en su cartera. Por ejemplo, sistemas solares de iluminación o automatización de tareas.

Entonces, si está pensando en hacerse de activos, cuidado con lo que compra. Su casa es un pasivo, su auto es un pasivo, la casa de campo es un pasivo, su herramienta de diseño, bricolaje, sus cámaras de video y fotografía, su teléfono personal, su laptop, todo eso es un bien que se va a depreciar, nada más. Sus prendas y electrónicos son bienes que se depreciarán e incluso puede no sacar nada cuando quiera venderlos usados (pruebe en vender un traje de  fino casimir... no le ofrecen ni 100 pesos). Hasta aquellas ediciones "limitadas" de libros, bebidas, joyas, electrónicos... Son limitadas a 100 mil piezas, es decir, hay 99,999 posibles competidores.

Si compra un inmueble para rentarlo sí es un activo; si compra un vehículo o varios para ponerlos al servicio público, son activos. Si compra teléfonos para utilizarlos para venta, son activos. Si compra cámaras fotográficas o de video para generar ingresos, son activos. Si usa martillos, soldadoras, sierras, y otras herramientas para hacer dinero, son activos. Si compra una computadora para hacerla el centro de un negocio on line y eso le genera ingresos (pero no cincuenta, cien o doscientos pesos al mes, sino un salario comercial) entonces es un activo.

Incluso el oro y las joyas: no son activos, son bienes que pueden depreciarse, y de los que rara vez recuperará su precio. Generalmente se venden por debajo de lo que costaron, y más cuando llega la apuración. Tampoco monedas de plata ni billetes extranjeros. Quizás alguna obra de arte o bienes coleccionables escasos, y, por supuesto, algunos valores financieros. Pero realmente son pocas las cosas que se revaloran con el tiempo: deben ser escasos, nuevos (usados ya no son tan deseables), completos y su alto valor puede ser efímero (una moda, nada más).

Entonces, sabiendo que se va a gastar, mi consejo es que lo haga en el entendido que generalmente no está comprando activos para producir ingresos, sino bienes que se depreciarán totalmente por lo que debe priorizar la durabilidad: si lo compra, que le dure mucho tiempo, porque al final de la vida útil del artículo, su valor será prácticamente nulo.

Por eso uno debe ser tan cauto con su dinero, porque casi todo lo que esta sociedad consumista nos presenta como activos, experiencias o inversiones, no lo son. Muchos son pasivos, otros son bienes que se depreciarán un cierto porcentaje, y otros simplemente perderán todo su valor, quitándonos nuestros ingresos en una fantasía.

Si no me cree, pregunte a un contador. 

Este y otros conceptos importantes de finanzas personales los abordo en mi obra: 💰 Finanzas personales y familiares: https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S

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   Fecha de actualización: 27 de mayo de 2026 

Algunos KPI de finanzas personales

Los KPI son el acrónimo de Key Performance Indicator, es decir, indicador clave de desempeño, representan la medición de ciertos parámetros que resultan esenciales para la buena marcha y supervivencia del negocio; en este caso particular, desempeño se refiere a cómo manejamos nuestras finanzas personales o familiares, que son clave en la estabilidad familiar y conyugal (¿sabía que las dificultades económicas son el principal causante de los divorcios?).

Siendo un tema clave, como lo indica su nombre, es importante que haga un monitoreo constante, si no diario, si semanal o con la frecuencia que usted elija pero que sea consistente, tenaz.

Aquí le dejo las fórmulas y racionales de algunas métricas de finanzas personales que, y es mi recomendación no solicitada de este día, debería seguir de manera constante. 

Porcentaje de los ingresos que es dedicado al ahorro mensual: Monto destinado al ahorro / Monto de los ingresos mensuales. Este es uno de las mediciones clave, pues si no aparta un poco de lo que gana, nunca juntará para su fondo de emergencias o para iniciar una inversión. Es, de hecho, el primer consejo económico de los abuelos y que viene en el libro "El hombre más rico de Babilonia": Págate primero, separa un poco de tu ingreso. Por lo regular, debería ser una cantidad cercana al 10%, pero si no puede, con que ahorre un poco cada semana, quincena o mes, con eso está bien. Incluso, puede automatizarlo: hay algunas apps bancarias que le permiten hacer un apartado periódico, para que no vea disponible todo su sueldo. Es un poco lo que Sofía Macías llama "quítenmelo porque me lo gasto".

Porcentaje de los ingresos que se va al pago de deuda en tarjeta de crédito: Monto de deuda en tarjeta de crédito al día de corte / Monto de los ingresos mensuales. No debería exceder de un 30%, si es más, tienes un foco de alarma. ¿Cuál es tu calificación de este KPI? También te recomiendo leer el artículo Dos métodos para el pago de deuda.

Ratio deuda - patrimonio: Cuánto debe en préstamos hipotecarios, bancarios, de auto vs cuál es el valor de su patrimonio (ojo, no contabilice lo que aún no ha pagado en su totalidad). Ojo, si debes más de lo que tienes para pagar, puede haber un problema de solvencia (aunque el crédito sea pagadero en años, en este momento estarías en bancarrota). La sabiduría financiera dice que debes contar con 3 veces el valor de tus deudas, es decir, si debes mil, deberías tener 3 mil en patrimonio para que, en caso de una emergencia, puedas pagar sin quedarte en la calle. Imagina que debes una casa de 1 millón, la piensas pagar en 10 años, tienes en el banco sólo 25 mil pesos y pierdes el trabajo. ¿Cómo pagarías la deuda? Esa es una condición crítica que te puede dejar indefenso. Este ratio, en el escenario pesimista, debería ser 1:1, es decir, la deuda debe ser igual al patrimonio. Si es 2:1, significa que debe dos veces más de lo que podría pagar con todo su patrimonio (o sea, está técnicamente quebrado). En el escenario optimista, debería ser 1:3, es decir, su patrimonio vale 3 veces mas que las deudas, y aunque le exigieran el pago total, no caería en insolvencia. 

Porcentaje de crecimiento en el valor patrimonial: Valor de patrimonio 2026 / Valor de patrimonio 2025, o 2025 / 2024: Debe haber un incremento, que tu mismo defines, y puede ser un mínimo de 2%, 3%, 5%, o hasta 10%. Si no hay aumento, o peor aún, si hay decremento, tienes un problema, pues la inflación por sí sola se está comiendo tu patrimonio. Véalo así: La casa que hace un par de años costaba 2 millones, hoy vale más y con los 2 millones no la podría comprar. Eso le pasa a sus ahorros si están estáticos: se reduce su poder adquisitivo. Te recomiendo leer el artículo Como calcular tu valor neto para determinar esta cantidad.

Recuerde esto: Riqueza no es lo que se gasta, sino lo que se acumula. Si no cubres tus deudas, si no ahorras y eventualmente inviertes, no tienes riqueza, sino sólo apariencia.

Todo esto de los KPI guarda una relación interesante con la observación de los signos vitales, te recomiendo un video relacionado al tema, que hice hace algún tiempo: Signos vitales en las empresas.

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   Fecha de actualización: 01 de mayo de 2026 

Fondo de emergencia: Una anécdota personal

Historia basada en hechos reales.

Fue por allá por el año 2000, en febrero. Tenía pocos años de casado, quizás dos, con un hijo de apenas un año, y con una esposa que tenía muchas esperanzas, y juntos teníamos más sueños que pesos en el banco.

Más sueños que pesos.

Yo trabajaba en el DIF estatal, y era responsable técnico del programa de desayunos escolares fríos, que se componían de una lechita saborizada, una galleta y una bolsita de cacahuates o palanqueta. Como en todos los inicios de los años, enero y febrero eran meses de licitaciones para compras de muchos insumos, entre otras cosas, los componentes del desayuno. Como jefe del área técnica, mi firma era necesaria (junto con la de los jefes administrativos) para proceder con la compra al ganador de la licitación. Y durante tres años, las cosas fueron bien, todo estaba en regla y aunque había situaciones que mejorar, en general nos iba bastante bien con la operación de los programas. 

Sin embargo, cambió la administración estatal y llegó a la dirección administrativa de esa dependencia, una persona con malas mañas, y con el argumento de que era un compromiso político, me pidió firmar un documento con que se adjudicaba la licitación para la compra de la leche del desayuno escolar para ese año, lo que implicaba darle el contrato a una empresa mexiquense cuyo precio no era el menor, sino el segundo. La diferencia entre la mejor propuesta y esta era un centavo por envase de leche de 250 ml.

Sólo un centavo.

Pero como el volumen era muy grande, la diferencia entre un precio y otro hacía que la cantidad aumentara varios millones de pesos.

- "Tiene que firmar", me dijo el director de administración, una persona dizque contador, con antecedentes en un partido político, "es la instrucción".

- No puedo firmar en esa condición, porque en una auditoría no podría explicarlo -contesté.

- No importa, es compromiso político.

- Pues no, no firmo, porque en una auditoría, al que meten a la cárcel es a mí. Si es una instrucción, que lo pongan por escrito. -me sostuve.

- ¿Es su última palabra? -me amenazó el tal contador.

- ¿No hay alguna manera de mejorar el precio, o partir el surtimiento? Puede haber alguna solución -dije ingenuamente.

- No, no la hay, es la indicación, que firme.

- Pues no puedo hacerlo así. Me pongo la soga al cuello. Si es instrucción, que sea por escrito.

- ¿Es su última palabra? -volvió a decir

- Si, no firmaré, porque no es lo correcto.

Y se fue el tal contador H (no por honorable, sino porque su nombre empezaba con H, de Héctor).

Yo sabía que había cruzado una línea peligrosa. Al día siguiente, me llamaron a las 9:15 AM para ir a la presidencia del DIF estatal a firmar mi renuncia.

Para las 10:30 AM, de una soleada mañana, pero en la que no me calentaba el sol, ya estaba de vuelta en mi casa. Honrado, pero sin empleo. En gobierno no hay liquidaciones, así que mi esposa y yo nos abrazamos y nos preguntamos "¿y qué hacemos?" Porque el niño tenía que comer, la renta había que pagarla, y la vida seguía.

Ahí aprendí el concepto de fondo de emergencia. La teoría vendría después, ahí estaba la práctica pura y dura.

Pura y dura.

Y la emergencia es mala consejera. Aceptas trabajos de lo que sea, como sea, bien o mal pagado. Y aprendimos otra cosa que el tiempo ha confirmado: tus relaciones están en función del puesto, no de la persona. Al ser desempleado, ninguno de mis "amigos" o "conocidos" me dieron alguna oportunidad, siquiera un trabajo de chofer, ayudante general, lo que fuera. 

Pasó casi medio año mientras pude conseguir un trabajo de medio tiempo. En el inter, hice gelatinas y mermeladas para vender en escuelas y panaderías cercanas. Fue muy rudo, pues además de los gastos ordinarios, hubo algunos pocos "extraordinarios" como enfermedades y reparaciones; sin embargo, creo que aprendimos la lección: la emergencia no avisa, por lo que no hay ningún otro amigo que unos pesos en la bolsa.

Unos pesos en la bolsa.

Después de 25 años, hoy puedo decirle que sé perfectamente lo que se siente no tener fondo de emergencia; salimos del apuro (de la quiebra económica) con trabajos, con disciplina, con unión. Quizás no pueda expresarle con palabras lo oscuras y largas que fueron las noches de ese periodo, tantos rechazos en las ofertas laborales, pero lo que sí puedo mencionar es que no espere que llegue la situación apremiante para tener un guardadito, tenga cuando menos un trimestre de sueldo, y no en una inversión a 180 días, sino un poco más disponible, para pensar un poco más claramente cuando la emergencia toque la puerta.

Mi consejo (no solicitado) de hoy: Aprenda finanzas personales, los conceptos y la práctica. Dónde quiera, dónde pueda, pero hágalo. No espere. No diga "hubiera".

A veces, en alguna conferencia, me preguntan qué experiencia tengo en el área de finanzas, respecto a la autoría de mi libro. Pues mi experiencia, como esta de la utilidad del fondo de emergencias, es en campo, sacando una familia adelante con el apoyo de mi amada esposa cuando me quedé sin trabajo de un día para otro.

Nada más.

Artículo de origen: Fondo de emergencia: Por qué y cómo.

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   Fecha de actualización: 23 de abril de 2026 

🔎 Tu benchmark en finanzas personales 🧭

El término Benchmarking ha sido utilizado desde hace varias décadas en el ambiente empresarial, y significa un modelo o referencia en un resultado, proceso, etc. Fue popularizado por Robert Camp en su libro homónimo del año 1989, y desde entonces, no ha dejado de funcionar como sinónimo de buscar a quien imitar, perseguir, emular, alcanzar.

Le invito a ver un video corto que publiqué acerca de este tema: ❗ Cómo realizar BENCHMARKING 💪 (comparación competitiva) 📍

Ahora bien, esto funciona en el ámbito de empresas: En su momento, el benchmark en temas de entrega de paquetería internacional de un día para otro (overnight) fue Fedex; el benchmark en temas de organización deportiva fueron los equipos de los clubes Barcelona y Real Madrid; el benchmark en calidad automotriz ordinaria (para diferenciarla de las marcas de lujo) es Toyota; el benchmark en ventas online hoy es Amazon. Cada una de estas marcas tiene atributos que muchos otros quisieran alcanzar o mejorar, por eso se usaron o usan todavía como el referente en calidad, tiempo, atención, organización, etc.

Pero traslademos este concepto empresarial al ámbito personal, particularmente a las finanzas personales. ¿Quién puede usted identificar como un modelo a seguir en temas de finanzas personales?, y puede separarlo en sus diferentes componentes: debe haber algún modelo a seguir (entre sus familiares, amigos, conocidos del trabajo, vecinos) para el pago de deudas, alguna persona que haya estado endeudado hasta el cuello, pero siguiendo alguna metodología pudo salir y no volver a esas situaciones de alto estrés; también debe haber algún modelo para iniciar el hábito del ahorro; posiblemente usted no tenga deudas y sí tenga algún ahorrito por ahí y quiera identificar alguien que ha logrado hacer un patrimonio mediante una inversión tenaz y cuidadosa. 

Y quizás ese modelo no esté tan lejos: probablemente en algún momento un tío suyo pasó dificultades económicas y pudo levantarse, y puede ahora extraer una enseñanza; a lo mejor un compañero de escuela hizo mal uso de su dinero, cayó en desgracia y pudo levantarse de deudas y embargos. Hay un antiguo refrán que dice "caras vemos, corazones no sabemos", y es posible que aplique a esto: puede haber alguien que haya pasado una situación financiera complicada que supo resolver, y que ahora puede ser su modelo o benchmark. Muchas veces las personas no cuentan sus penas económicas, pero saber salir de una situación complicada es algo que debemos rescatar para el aprendizaje.

Porque deudas siempre habrá, así como gente que no sepa por dónde empezar su camino financiero, y también siempre habrá gente que en el pasado supo resolver una situación similar a la que hoy tenemos, para aprender. Y también, es posible que quiera imitar a alguien que le ha ido muy bien en las inversiones, ¿qué ha hecho, qué ha estudiado, qué riesgos ha corrido, qué aprendió, qué evitó, cómo puede igualarlo o hasta superarlo?

La actividad derivada de este artículo: Identifique en su círculo social quién o quienes pueden servirle de benchmark si tiene alguna o algunas de las siguientes situaciones:

Y una vez que les haya identificado, acérquese y platique con él o ella, algo podrá aprenderle y con disciplina, puede superar la situación para que en algún momento futuro, usted sea la referencia. En este sentido, puede decirse que su benchmark puede ser su mentor.

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   Fecha de actualización: 08 de abril de 2026  

🚨🚨🚨 PPR: Plan Personal de Retiro

Prácticamente toda la gente que trabaja tiene una ilusión: que llegue el día que ya no tenga que ir a la oficina, que no deba cumplir un horario, que pueda dejar las actividades cotidianas (y por las que le pagan un sueldo y le exigen resultados) y se dedique al descanso, al ocio, al viaje, o a actividades menos productivas (en el sentido económico) pero más importantes (en el sentido trascendente. Ese momento es el retiro. Sin embargo, en mi opinión pocas personas han sido educadas en el largo plazo, por lo que muy pocas personas enfocan el día del retiro desde jóvenes, y trabajan los siguientes 30 o 35 años para alcanzar esa meta.

Para alcanzar el retiro con tranquilidad económica, usted debe plantear su PPR o Plan Personal de Retiro, la manera en que tendrá solvencia económica para todos los años posteriores a que salga de trabajar, ya sea contando o no con una jubilación, que cuente o no con propiedades o inversiones que le dejen llegar de quincena a quincena.

El PPR es el planteamiento de la cantidad económica que debe usted tener al final de un periodo, es decir, cómo va a ir aportando cada quincena, mes u otro periodo, para hacer su cantidad deseada. Si usted considera que debería tener un millón de dólares para el día que se jubile (cantidad repartida entre inversiones de bajo riesgo, algunas de riesgo moderado, un par de bienes inmuebles), calcule cuántos meses le faltan, divida la cantidad entre el número de periodos, y vea si cada mes va sumando algo. Por supuesto, en el camino puede haber oportunidades, riesgos, fracasos, imprevistos (buenos y malos), por lo que es un plan que debe ser flexible, retador, alcanzable.

Un PPR no es un asunto menor, y no todos hemos sido formados para diseñarlos, aunque sí depende de nosotros la ejecución. Yo le recomiendo que se acerque con alguien que tiene formación y experiencia en finanzas, para que le oriente y le presente las herramientas financieras presentes y del país en que se encuentre. Por ejemplo, los rendimientos de los bonos de gobierno varían de país en país, así como los requisitos para invertir en bolsa, los montos para entrar en fondos mutualistas, etc.

Ver el artículo: Cuál es su perfil de inversionista.

También debe considerar un factor emocional e intelectual del retiro: No se trata de simplemente cesar toda la actividad laboral, sino de tener un plan de actividades distintas, enriquecedoras. Hay muchos problemas mentales y emocionales en las personas que un buen día dejan de trabajar y no tienen claro a qué se dedicarán en los siguientes años de la vida. El retiro debería ser un tiempo para dedicarse a un hobbie, al cuidado personal propio o de quien se alejó durante la etapa laboral, para aprender una manualidad y hacer un negocio de ello en donde tenga más pasión que necesidad. Si se dedica a nada, a pasar el tiempo, a ir de quincena en quincena sin nada que lograr, el deteriorio cognitivo está prácticamente asegurado. Le recomiendo mucho la lectura del siguiente artículo:   https://www.nytimes.com/es/2025/03/27/espanol/impacto-cerebro-jubilacion.html

En México, desafortunadamente hay pocas personas que tienen y siguen un plan financiero para el retiro; si bien hay quien tiene algún ahorro (los menos) e inversiones (todavía menos), pocos con los que consideran eso como lo que será, en unos años y de manera casi inevitable, su lancha salvavidas. Si bien hay una subcuenta para el retiro (el Afore, que todos los trabajadores formales tienen), la generalidad de la población no está enterada de cuánto tiene, cuál es el rendimiento, cuál es la mejor opción, qué ventajas fiscales tienen las aportaciones voluntarias, etc. Vea el siguiente artículo: https://mexicocomovamos.mx/mexico-como-vamos-con-el-ahorro-para-el-retiro

Si aún no lo tiene, este es uno de los propósitos no-negociables para este año: Debe tener su PPR, es importante y urgente, pues el tiempo no lo perdona. Está en el cuadro prioritario de la matriz Eisenhower.

Textos relacionados: ¿Cómo define usted su libertad financiera? y Fondo de emergencia: Por qué y cómo.

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   Fecha de actualización: 31 de marzo de 2026  

📔 Libros de educación financiera para vacaciones 📒

Ya en alguna ocasión anterior, hice un artículo con los libros de finanzas mas mencionados. Toca el turno a otros que, aunque no tan famosos, son buenos en contenido y/o enfoque, y me permito recomendarlos para esta temporada vacacional, donde hay más tiempo para leer sin presiones. Cualquiera que elija valdrá la pena, porque moverá la aguja de su capacitación financiera, y si pone en acción dos o tres lecciones aprendidas, con eso verá resultados.

1) La bolsa o la vida: Publica do originalmente en 1992 por Joe Domínguez y Vicki Robin, es un gran libro que nos enseña el valor del tiempo, que nos plantea una metodología de mejora de las finanzas personales. Hay una edición revisada que vio la luz en 2019, de Vicki Robin (pues Joe Domínguez murió pocos años después de publicada la edición original). 

2) Morir con cero. El vaquero texano Bill Perkins nos da una perspectiva diferente de lo que nuestros padres y abuelos pensaban: No hay que dejar nada a los hijos, para evitar problemas con herencias, y porque ellos deben ganar sus bienes. Así, hay que calcular los años que se espera vivir, tener el patrimonio para esos años pero sobre todo disfrutar de los años laborados, pues muchas veces se guarda para disfrutar luego (en unas vacaciones, una casa de campo) y cuando se quiere gozar de ese patrimonio, ya no se tiene la salud. 

3) Invierte en ti mismo: Natalia de Santiago. Excelente base para conocer de las finanzas personales, con un poco de humor. A pesar de ser un libro de una autora en España, muchos de los conceptos son aplicables de este lado del Atlántico; sólo hay un capítulo que no aplica por los temas de legislación, pero el resto sirve de buena guía.

4) Dinero feliz: Muy buen libro, un tanto filosófico del dinero, pero la actitud y narrativa de Ken Honda es clave. Aunque parece sencillo, no es fácil acostumbrarse a ser agradecido en cada transacción, y estar feliz con nuestros amigos que viven en la cartera. Si tiene dinero, un sueldo, hace una venta, sea feliz con su dinero, y atraiga la felicidad.

5) Te enseñaré a ser rico: De Ramit Sethi, quien elaboró un programa de mejora de las finanzas personales, y que si puede seguirlo, seguro mejorará su situación actual. No se trata de estrangular sus gustos, sus anhelos, sino de ver la vida como una oportunidad para crecer y disfrutar.

6) El álgebra de la riqueza: De Scott Galloway, un libro que habla no sólo de las finanzas sino también de los hábitos y lo combina con un capítulo completo de estoicismo. Muy interesante la combinación, pues el estoicismo habla de hacer lo correcto, ¿y lo hacemos siempre en temas de finanzas? Por ejemplo, a veces queremos impresionar a gente que no conocemos, o competir con el vecino o el cuñado o el primo, pero ¿es lo correcto, o simplemente un capricho que puede llevarnos a un mal resultado financiero? Piénselo, creo que el enfoque es interesante para concentrar los esfuerzos económicos en objetivos claros y correctos, por un tiempo suficientemente largo. Parte de eso es la fórmula (no se la diré completa, hay que leer el libro).

7) Just keep buying: De Nick Maggiulli, es un excelente libro que aborda los conceptos clásicos de finanzas (como ahorrar, como gastar, las deudas, la planificación para el retiro, cómo invertir), lo hace con ejemplos, a manera de preguntas, y generalmente lo enfoca desde un punto de vista diferente, trata de dar una visión fresca, un ángulo que no se había considerado en otros libros. Además está muy sustentado en referencias a artículos académicos o de prensa especializada.

Le recomiendo los artículos: Pasar de educación financiera y Aprenda finanzas el fin de semana.

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   Fecha de actualización: 16 de febrero de 2026  

Fondo de emergencia: Por qué y cómo

Esa llamada cambió el mundo de Juan, o José, como quiera que se llame: 3:10 AM, sonó el teléfono y la voz del otro lado lo dejó helado: "Papá, acabo de chocar". Lo que pasó después, apenas puede recordarlo. Se vistió, despertó a su esposa, sacó el coche, ¿o fue al revés? Es lo de menos, lo importante era llegar a atender la emergencia.

Eso, una emergencia. Algo inesperado, que ocurre en el peor momento. Juan o José, como se llamara, estaba apretadísimo de gastos, había hecho el propósito de ahorrar, de dejar la deuda en la tarjeta, de renovar (ahora sí) el seguro del auto, pero no había hecho nada de eso. Y ahora esta situación: ¿qué haría? La multa, la grúa, la mordida (aunque digan que no existe, es eterna e insalvable en México), los daños a terceros, quedarse sin coche por semanas o meses. ¿Qué iba a hacer? ¿Quién le podría prestar dinero, cómo llegaría a su trabajo, qué dejarían sin completar?

Que no le pase una situación similar. El fondo de emergencia es ese apartado de dinero, que está disponible casi de inmediato, y es un monto que puede variar entre 3 y 6 meses de su gasto cotidiano, precisamente para enfrentar situaciones que no estaban pensadas y que pueden desbalancear el presupuesto familiar. Por ejemplo: choques, accidentes, enfermedades, robo a casa habitación, pérdida del trabajo, descompostura mayor en casa (el calentador, la estufa, el refrigerador). Este pequeño guardado le puede dar tranquilidad en un momento de gran presión, y es precisamente lo que se busca: que le alivien una situación, mientras encuentra una solución más favorable.

Artículo relacionado: Una anécdota personal.

¿Cómo se hace? Debe apartar una pequeña cantidad en una cuenta separada, con un rendimiento mínimo, pero que esté disponible para una emergencia, pero blindada de otras tentaciones como vacaciones, préstamo para el pago de la tarjeta, algún antojo. El fondo de emergencia no se construye de la noche a la mañana, puede tardar uno o dos años en juntar seis meses de ahorro, pues es una costumbre que aún no tiene, pero es crucial por su tranquilidad.

Le dejo un ejemplo de cómo puede ir dando seguimiento a la creación de su fondo de emergencia:

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   Fecha de actualización: 21 de marzo de 2026 

¿Cómo define usted la libertad financiera?

Uno de los conceptos que más se usan en nuestro tiempo, en el ámbito de las finanzas personales, es el de libertad financiera, entendiendo que es aquel estado en el que tiene su vida económica resuelta. No digo que sea usted infinitamente millonario, sino que simplemente no tenga que volver a trabajar por necesidad, que si va a trabajar, sea por gusto y a cumplir metas de más altura, a lo mejor presidir una fundación altruista, ser director de un museo, viajar para descubrir nuevas experiencias y que eso le permita hacer autosustentables sus travesías, hacer un negocio con base en una pasión personal o familiar, etc. Dejar atrás la carrera de la rata, como diría Kiyosaki.

Y es que la libertad financiera es definida por cada persona en función de su expectativa de vida, tanto en años por vivir como el nivel en el que ha de estar.

Usted puede calcularla de esta forma: haga su presupuesto mensual, sus gastos para mantener su nivel de vida actual. Luego, multiplique eso por 12 y por el número de años que estime le quedan de vida. Ajuste un poco por la inflación (digamos, un 4 o 5% anual) y ya está. 

O puede ocupar otro método: calcule sus ingresos brutos anuales (incluya su aguinaldo, prima vacacional, fondo de ahorro, incluso sus vales de despensa, todo lo que componga su sueldo). Ese es el subtotal 1, multiplique por los años que crea que vivirá, ajuste por inflación, y ahí lo tiene. Claro, es antes de impuestos, porque de eso nadie se salva y como representan aproximadamente el 30%, puede ser que le dé un susto que a su suma dorada haya que darle un hachazo o mordisco. 

Mucha gente dirá: "¿y dónde quedan los viajes, los lujos, los yates, las joyas?" Pues eso no forma parte de la libertad financiera, sino de un dispendio ilimitado. No habría fortuna en el mundo que alcance si quisiera comprar carros, aviones, oro, diamantes, fiestas, etc. El concepto es que no tenga que trabajar por necesidad, pero si quiere lujos, ahí sí tendría que trabajar para pagarlos. Ya no es la necesidad, sino la codicia, la que lo mueve. ¿Es clara la diferencia? Quizás esta frase traiga un poco de luz: La riqueza es lo que se tiene, no lo que se gasta. 

Por eso mucha gente que cree que necesita un billón de dólares para alcanzar la libertad financiera, nunca lo logrará, porque persiguen un espejismo, van tras la razón equivocada. He escuchado mucha gente decir que le gustaría ser multimillonario como Carlos Slim, Bill Gates u otros, que tienen libertad financiera. Sin embargo, y con todos sus millones, ellos siguen trabajando, continúan en juntas de revisión de sus empresas, de sus fundaciones. ¿Qué no disfrutan su dinero? Si, lo hacen, pero no lo andan derrochando, sino que construyen otros sueños. No creo que alguno de ellos se preocupe qué va a comer ese día, con qué va a pagar la colegiatura, o si se le agotó el saldo del teléfono. Tienen resuelto su nivel de vida actual, por lo que pasan de nivel para buscar metas mas altas. Ese es el concepto correcto de libertad financiera: no preocuparse del sustento urgente, sino de lo importante.

Ahora bien, es lógico que las personas, una vez que han resuelto lo esencial, quieran subir su nivel de vida: mejor casa, mejor auto, mejor escuela para los hijos, incluso mejores medicamentos, viajes y oportunidades. ¿Cuánto más le costaría eso? A sus estimados anteriores, puede agregarle un 20 o 30%, una especie de escalón al siguiente nivel de vida. La libertad financiera se encarece si sube de nivel.

¿Cuánto le daría su cálculo? ¿20 millones, 30 millones? No está mal para 25 o 30 años de vida, considere que son entre 300 y 360 meses, con alimentos, ropa, servicios, medicinas, un poco de diversión, etc. Y es que aunque parezca una cantidad muy grande, la verdad es que, de poco en poco, se van juntando cantidades millonarias, aunque no lo parezca.

Y usted ¿cómo definiría usted su libertad financiera, cuál sería su cantidad deseada?

Artículo recomendado: Elija sus batallas de finanzas personales.

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   Fecha de actualización: 02 de marzo de 2026  

Conozca a su yo del futuro, y prepárese

Hay un comercial de una aseguradora, donde el yo del futuro le habla al yo del presente, y le dice que ahorre, que no le deje toda la carga, y tiene razón. Y es que conocer al yo del futuro debería ser una experiencia interesante. Pues déjeme decirle algo: usted podría conocerlo, hoy mismo. Para hacerlo de la mejor manera, le sugiero dos cosas:

1) Hay ciertas aplicaciones de inteligencia artificial que le permiten "envejecer" a una persona 5, 10, 20 y hasta 30 años, como Faceapp, Facelab, FaceE, Make me old, etc. Antes de utilizarla, ¿ha pensado en cómo será usted en el 2036, 2046 o más allá? ¿Se ha imaginado con canas, arrugas, sin pelo, con menos estatura, y achaques? Ahí podría tener una pista de cómo se vería, quizás no le guste mucho verse joven en el espejo y viejo en la pantalla, pero va a suceder (si no pasa algo grave...)

2) Haga un árbol genealógico, y anote las enfermedades de padres, tíos, abuelos. Diabetes, distintos tipos de cáncer, demencias, hipertensión, várices. Esos padecimientos, en gran medida, son heredables, así que es posible que usted trace las posibilidades de su camino genético para los siguientes 10 o 20 años.

Ahora si: vea a su yo del futuro, en la pantalla con canas, arrugas y un 60% de probabilidad de hipertensión y/o diabetes. No es algo sencillo de procesar, porque envejecer es un proceso lento, pero hacerlo en segundos es una experiencia fuerte, sin embargo es la mejor manera de visualizar su futuro probable. Y viene la gran pregunta: ¿cómo va a enfrentar ese futuro, con qué estrategia y armas financieras cuenta?

Antes de avanzar, recuerde algo: En el futuro, tendrá menos fuerzas físicas que hoy, y menos tiempo para tomar alguna acción de emergencia: es más difícil cambiar de residencia, es más complicado adaptarse a la tecnología, es más difícil conseguir un trabajo remunerado como si tuviera 20 o 25 años, más difícil recuperarse de una enfermedad o una lesión.

Por eso, es crucial que hoy mismo haga este ejercicio y de inmediato se informe sobre los PPR, Planes Personales de Retiro, para saber cuánto dinero necesita ahorrar hoy que tiene fuerzas y trabajo, para que su vejez no le sorprenda sin las oportunidades del presente. Y es que de acuerdo con las diferentes encuestas de inclusión financiera, sólo un bajo porcentaje de la población ahorra para para su retiro o vejez, pensando que todavía tienen una vida por delante para ahorrar, y muchos adultos de 50 o 60 años se ven sorprendidos por un futuro incierto, sin trabajo, y enfermos.

Su yo del futuro viene a darle un mensaje: Planee hoy mismo y actúe con decisión. Usted mismo se lo agradecerá en unos años.

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  Actualización: 09 de febrero de 2026  

Sanación psicológica para ayudarle a alcanzar sus metas financieras en 2026

Mientras no pongamos en orden nuestros temas psicológicos, difícilmente alcanzaremos la libertad financiera, la ansiada libertad financiera. Posiblemente se preguntará usted qué tiene que ver. Pues mucho, más de lo que se imagina. Y es absolutamente esencial, un factor crítico de éxito, para empezar bien el año.

Y es que los seres humanos tenemos muchos traumas, fobias, patrones mentales, hasta adicciones que se relacionan de mala manera con nuestro bolsillo. Muchas veces esos traumas de la infancia o juventud no son identificados, pero nos manejan. Por ejemplo: hay personas que no saben por qué pero tienen miedo a las alturas, a quedarse encerrados, incluso a salir de una tienda sin comprar algo (se sienten profundamente culpables) o a pasar una temporada de vacaciones sin salir a la playa. ¿Es malo? Parecería que no, hasta que alguna de esas conductas nos sabotean nuestro presupuesto.

Por ejemplo: Una persona cuyos padres pasaron la vida trabajando, y que en lugar de tiempo le compraban afecto mediante regalos caros, tendrá un patrón mental así: gastar = felicidad. Hay muchos niños que viven en ese patrón, que sigue en la juventud, y cuando la persona empieza a relacionarse con otras personas en plan de pareja, tienen expectativas hacia la pareja de "me quiere, me va a regalar muchas cosas", y es posible que dejen ir el amor sincero de alguien que no tiene grandes posibilidades económicas.

Otro ejemplo: aquellas personas que carecieron de muchas cosas en su juventud, no quieren que sus hijos pasen por el mismo trauma, y se dedican a comprarle cuantas cosas les pidan. He visto a muchos papás que compran infinidad de juguetes, gadgets, para que los hijos no se traumen, pero les están generando una adicción, a ser berrinchudos cuando no les compran lo que piden. Y esa conducta puede ser tóxica si no se controla en la edad adulta, y tóxica en las relaciones y también para la cartera de las personas que no saben contener un deseo.

Un tercer ejemplo: Una persona que es adicta a comprar zapatos, o bolsas. Y tiene una fortuna en ellas, pero además, prefiere comer barato para alcanzar a comprar el objeto de su deseo. Véase cómo el dinero, el ansia de satisfacer algo psicológico, puede más que la necesidad fisiológica. 

Es difícil, muy difícil, tratar de hacer rendir un sueldo limitado cuando de manera inconsciente somos manejados por nuestros traumas de la infancia o de la juventud; y también se vuelve un calvario lograr metas financieras superiores cuando nuestra pareja tiene algunos de esos traumas, complejos o patrones mentales. De ahí surgen muchas dificultades por el dinero, porque las metas económicas no son compatibles, pues durante el noviazgo no se habló de ello. Por ejemplo: hay personas que buscan parejas con alta solvencia económica porque tuvieron carencia emocional de sus padres o hermanos, y creen que entre más caros sean los regalos (ropa, perfumes, joyas, viajes) más los quieren. Y, como dije, muchas veces dejan pasar el verdadero amor y la tranquilidad que conlleva, porque el o la pretendiente no tiene una abultada cartera. 

Justo esos son partes de los temas centrales del libro "Money drunk, money sober" de los autores Mark Bryan y Julia Cameron, y aunque se publicó por primera vez en 1999, me parece que es vigente la validez de sus argumentos, pues los vicios, los traumas y las razones para el consumo desmedido no han hecho más que empeorar.

Por eso, en este 2026, si quiere empezar a trabajar en su libertad financiera, debe acudir con un consultor financiero que le ayude a ver sus patrones de gasto, las posibles fugas, los traumas que tiene y que no se da cuenta pero le están ahorcando las finanzas. Y cuando los identifique, dedíquese un tiempo y recursos a trabajar con usted mismo en su sanación; que alguien pueda ayudarle a sanar esos traumas para que no se conviertan en un lastre económico.

Recuerde que toda, absolutamente toda la mercadotecnia está diseñada para manipularle mental y/o emocionalmente, para hacerle creer que verdaderamente necesita gastar para ser feliz, que la gente inteligente vive entre lujos y comodidades, que el afecto viene en grandes cajas o lindas bolsas; el calendario está plagado de fechas que le dan un buen motivo para deshacerse de su dinero (cada mes tiene uno o varios ganchos comerciales). Es difícil ignorar el bombardeo publicitario masivo, pero si usted encuentra una posición inteligente y alejada de tantas influencias consumistas y puede ver lo verdaderamente importante de la vida (como darle tiempo de calidad a sus seres amados y amigos, a disfrutar con lo que tiene y no suspirar por todo lo que no tiene), quizás entonces sus finanzas puedan florecer para alcanzar la libertad financiera (y verá que eso no significa tener dinero ilimitado para gastar).

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  Actualización: 22 de diciembre de 2025