Cómo calcular tu valor neto

diciembre 26, 2024

El cálculo del valor neto es una de las primeras tareas de finanzas personales, es más o menos la toma de pulso en un paciente en un consultorio médico, pues es el punto de partida para a) establecer metas de crecimiento económico, b) saber el tamaño de las deudas y trazar un plan de pagos.

Foto: Alain Salomón Sánchez Téllez

El valor neto de tu patrimonio se calcula de la siguiente forma:

1) Totaliza tus activos, empezando por a) aquellos que están como fácilmente disponibles (liquidez inmediata) como tu dinero en efectivo, las cuentas de banco que tengas a la vista, las cuentas de ahorro; b) suma las inversiones en plazo fijo, las acciones o participaciones en negocios, posiblemente las joyas (si y sólo si son legítimas y de oro o piedras preciosas, omite la bisutería), y c) al final las posesiones patrimoniales, descartando todos los bienes de uso cotidiano (autos, casas, terrenos). La razón de hacer esto es porque, aunque una casa es un activo y vale dinero, la posibilidad de venderla de manera inmediata en su valor real es muy baja, generalmente hay trámites que completar, y lo mismo pasa en el caso de un coche, en un momento de apuro, hay que bajar 10, 15, o 20% el precio comercial para obtener dinero rápido.

2) Totaliza tus deudas o pasivos: todo lo que debes en tarjetas de crédito (incluyendo los afamados meses sin intereses), en créditos hipotecarios, en créditos bancarios (si compraste un coche y no has terminado de pagar el crédito, no pongas el valor del auto pero sí el valor de lo que aún debes), y incluso préstamos familiares o de amigos.

Valor neto: Activos - Deudas

Ahora sí, ¿cuál es tu valor neto? Es posible y deeable que sea positivo, pero también negativo, en cuyo caso te recomiendo extrema prudencia, pues deber más de lo que tienes es peligroso (en un momento crítico, si te cobran todo lo que debes y ni juntando todos tus bienes puedes pagar, estás en bancarrota). Bajos ciertas circunstancias, es posible que el valor sea negativo pero manejable (como cuando tienes un crédito hipotecario recién contratado), pero un trabajo estable o varias fuentes de ingresos más o menos constantes.

Este valor neto será la base, pues cada año deberías hacer el mismo cálculo y ver si tu valor aumenta con el tiempo (que es lo deseable), se estanca e incluso disminuye, lo que sobra decir, te anuncia problemas financieros. Lo deseable es que pudiera crecer entre un 5 y 10% cada año, con base en una buena planeación financiera, control de gastos y metas bien definidas y, si es el caso, conversadas con la pareja.

Evidentemente, este es un número que debe ser privado, personal o de pareja, pero no es para andarlo divulgando. Yo ya hice mi cálculo, ¿y tu ya hiciste lo propio?

Esta técnica la incluyo en mi libro de Finanzas personales, cuya referencia está más abajo.

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