Las vacas gordas no duran eternamente

Me platicaron que hace un par de días, un conocido de la familia fue acompañado a la inauguración del torneo futbolístico más importante del año. Qué bien por él, pero me quedé pensando que pagar cien mil pesos o más, por un evento (aunque sea sólo una vez en la vida) es para pensarlo, si aún no se tienen resueltos los medios que le den la ansiada libertad financiera.

Y es que hay gente que le gusta vivir bien un momento, aunque luego pasen meses complicados. Yo pensaría que esos eventos deberían ser pagados una vez que se ha resuelto el tema del empleo o ingreso vitalicio. Porque nadie garantiza el empleo, ni la permanencia de un negocio (por bueno que sea). Un día se despierta Trump de malas, y toma una decisión que afecta a todo un continente. O un día usted sale de su casa y sufre un accidente automovilístico que le deja incapacidad permanente. O un día su pareja, bañándose, sufre un resbalón, se pega en la cabeza y queda cuadripléjico(a). O un día le secuestran a un alguien de su familia nuclear y le quitan la mitad de su patrimonio y su estabilidad emocional. No es ser trágico: es lo que se vive en este país. Por muy bien que gane hoy, tenga en cuenta que las vacas gordas pueden no durar para siempre, que un giro del destino le puede poner fuera de toda estabilidad, y ninguna experiencia pasada (como tener un asiento caro en un partido deportivo) le va a devolver su situación anterior.

Vea a tantos artistas y deportistas (le recomiendo el artículo Quiebra de deportistas millonarios) que tuvieron dinero a manos llenas, y quedaron en la pobreza. Porque esta vida se ha alargado y encarecido, y no hay dinero en el banco que alcance para 20, 30 o 50 años de buena vida. Hay que buscar activos que sustenten una vida de nivel medio por largos periodos, y muchas veces al final de esos periodos hay gastos más fuertes (como vivir con medicamentos para padecimientos crónicos, con tanque de oxígeno, con asistencia permanente, remodelaciones de casas que no se diseñaron originalmente para tener un baño completo en la planta baja ni puertas que permitan paso de sillas de ruedas) que se carcomen los ahorros.

Lo que recomienda la prudencia financiera es la adquisición de activos (vea el artículo Cuidado con lo que piensas que son activos) para tener un patrimonio futuro más o menos sólido, invertir las ganancias obtenidas en tiempos de vacas gordas en los medios que permitan navegar los años en que haya escasez. 

No digo que esté mal darse un gusto en la vida, pero no debería ser a costa de la tranquilidad presente o futura. Recuerde el dicho "Agosto y septiembre no duran para siempre". 

Este y otros conceptos importantes de finanzas personales los abordo en mi obra: 💰 Finanzas personales y familiares: https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S

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   Fecha de actualización: 13 de junio de 2026 

Cuidado con lo que piensa que son activos

Hace unos días, un compañero de trabajo comentaba en la comida que espera comprar un terrenito en un lugar más cálido que Toluca, para tenerlo como inversión, porque a él le habían enseñado que el dinero "enterrado" no pierde su valor, por lo que él lo consideraba una especie de activo.

Buena intención, pero lejos de la realidad. 

La vida económica de nuestro tiempo está pensada para que la gente gaste, mucho y de manera frecuente, y además, para hacerle creer que muchas de los bienes y servicios que adquirimos son activos, cuando en realidad son pasivos.

Para que usted pueda considerar algo como un activo, debe cumplir varias condiciones❗:

1) ¿Mete dinero a su cartera? Si la respuesta es no, es simplemente un pasivo. Si usted compra un terreno, y luego tiene que pagar impuesto predial, limpieza, etc., entonces no tiene un activo, a menos que rente el terreno como está, o que lo equipe y luego lo rente, entonces sí es un activo. Pero sólo si mete dinero a su cartera.

2) ¿Se revalora con el tiempo? Si pierde parte de su valor, o eventualmente todo, quizás no sea un pasivo (porque no le saca dinero de su cartera, salvo el costo inicial) sino es un bien depreciado. Por ejemplo, los autos de colección, los electrónicos, la ropa de marca. Incluso, los estudios profesionales. Pues si, porque si es una carrera muy técnica y cambian las tendencias, queda fuera de mercado: Ya la pagó, pero ya no hay donde ejercerla. Esto pasa seguido con quienes compran dólares u otras divisas extranjeras, que creen que con el tiempo se van a revalorar y que al venderlas, generará un capital. Si las compra y luego las vende y no le gana, simplemente no es un activo.

3) ¿Genera ahorros futuros? Si no le trae mejoras en sus gastos, entonces no puede considerarse un activo, porque no le está ayudando a que ingrese dinero en su cartera. Por ejemplo, sistemas solares de iluminación o automatización de tareas.

Entonces, si está pensando en hacerse de activos, cuidado con lo que compra. Su casa es un pasivo, su auto es un pasivo, la casa de campo es un pasivo, su herramienta de diseño, bricolaje, sus cámaras de video y fotografía, su teléfono personal, su laptop, todo eso es un bien que se va a depreciar, nada más. Sus prendas y electrónicos son bienes que se depreciarán e incluso puede no sacar nada cuando quiera venderlos usados (pruebe en vender un traje de  fino casimir... no le ofrecen ni 100 pesos). Hasta aquellas ediciones "limitadas" de libros, bebidas, joyas, electrónicos... Son limitadas a 100 mil piezas, es decir, hay 99,999 posibles competidores.

Si compra un inmueble para rentarlo sí es un activo; si compra un vehículo o varios para ponerlos al servicio público, son activos. Si compra teléfonos para utilizarlos para venta, son activos. Si compra cámaras fotográficas o de video para generar ingresos, son activos. Si usa martillos, soldadoras, sierras, y otras herramientas para hacer dinero, son activos. Si compra una computadora para hacerla el centro de un negocio on line y eso le genera ingresos (pero no cincuenta, cien o doscientos pesos al mes, sino un salario comercial) entonces es un activo.

Incluso el oro y las joyas: no son activos, son bienes que pueden depreciarse, y de los que rara vez recuperará su precio. Generalmente se venden por debajo de lo que costaron, y más cuando llega la apuración. Tampoco monedas de plata ni billetes extranjeros. Quizás alguna obra de arte o bienes coleccionables escasos, y, por supuesto, algunos valores financieros. Pero realmente son pocas las cosas que se revaloran con el tiempo: deben ser escasos, nuevos (usados ya no son tan deseables), completos y su alto valor puede ser efímero (una moda, nada más).

Entonces, sabiendo que se va a gastar, mi consejo es que lo haga en el entendido que generalmente no está comprando activos para producir ingresos, sino bienes que se depreciarán totalmente por lo que debe priorizar la durabilidad: si lo compra, que le dure mucho tiempo, porque al final de la vida útil del artículo, su valor será prácticamente nulo.

Por eso uno debe ser tan cauto con su dinero, porque casi todo lo que esta sociedad consumista nos presenta como activos, experiencias o inversiones, no lo son. Muchos son pasivos, otros son bienes que se depreciarán un cierto porcentaje, y otros simplemente perderán todo su valor, quitándonos nuestros ingresos en una fantasía.

Si no me cree, pregunte a un contador. 

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   Fecha de actualización: 27 de mayo de 2026 

El efecto avestruz en las finanzas personales

Casi todos hemos visto en los dibujos animados que los avestruces, cuando tienen miedo, encuentran o hacen un agujero en la tierra y meten la cabeza, para no ver, y con eso parecería que el peligro no existe. Este es el llamado efecto avestruz, y se le atribuye a los investigadores israelitas Dan Galai y Orly Sade, quienes publicaron un artículo en 2005 en donde mencionaron este sesgo cognitivo. El artículo en cuestión es: The 'Ostrich Effect' and the Relationship between the Liquidity and the Yields of Financial Assets, y esta es la liga: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=666163

El efecto avestruz es justamente pensar que, por no ver los problemas, estos no existirán. Puede ser que ignore, por ejemplo, la pintura o la impermeabilización de la casa, o la basura en la calle, a las quejas de los clientes, alguna condición médica que lo pone incómodo cuando habla de ella, o condiciones económicas de ciertos inversionistas con aversión a los riesgos. Pero no es que no existan: simplemente usted los ignora, y pueden no existir en su cabeza pero no significa que desaparezcan del mundo. Y eso, en finanzas personales, es veneno, porque las deudas no desaparecen, porque los intereses compuestos van generando cantidades impagables.

Vea el artículo: Dos métodos para el pago de deudas.

Entonces, el efecto avestruz existe, pero es dañino. El remedio es enfrentar los problemas, con datos duros y la cabeza fría, para ver qué podemos empezar a acomodar, a pagar, a poner el pecho y disposición a salir del hoyo. Si usted debe al banco, pues haga un plan de pagos para salir de la deuda, busque la manera de reducir sus gastos para revertir el efecto de los intereses acumulados; si tiene alguna otra situación a la que no le ha hecho caso en tiempo, dispóngase a enfrentarlo para resolverlo y no volver a ocultarlo. Imagine que ignora las cosas y una día recibe un citatorio de una despacho de cobranza, o que estén a la puerta de su casa con una orden de embargo o desalojo. ¿Cómo lo explicaría, que no sabía o que simplemente volteó para otro lado? 

Ahora que ya conoce el término, no ignore los problemas, de nada sirve pensar que no existen, al contrario, seguramente las cosas se agravarán o avinagrarán, y eso complica las soluciones. Mañana ponga manos a la obra en la solución de lo que ha dejado por mucho tiempo, aunque sea una gran bola de nieve. Porque los avestruces, en la realidad, no esconden la cabeza, no haga caso a ese mito.

Algunos artículos de este blog son parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares, pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.

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   Fecha de actualización: 02 de marzo de 2026