El efecto avestruz en las finanzas personales

Casi todos hemos visto en los dibujos animados que los avestruces, cuando tienen miedo, encuentran o hacen un agujero en la tierra y meten la cabeza, para no ver, y con eso parecería que el peligro no existe. Este es el llamado efecto avestruz, y se le atribuye a los investigadores israelitas Dan Galai y Orly Sade, quienes publicaron un artículo en 2005 en donde mencionaron este sesgo cognitivo. El artículo en cuestión es: The 'Ostrich Effect' and the Relationship between the Liquidity and the Yields of Financial Assets, y esta es la liga: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=666163

El efecto avestruz es justamente pensar que, por no ver los problemas, estos no existirán. Puede ser que ignore, por ejemplo, la pintura o la impermeabilización de la casa, o la basura en la calle, a las quejas de los clientes, alguna condición médica que lo pone incómodo cuando habla de ella, o condiciones económicas de ciertos inversionistas con aversión a los riesgos. Pero no es que no existan: simplemente usted los ignora, y pueden no existir en su cabeza pero no significa que desaparezcan del mundo. Y eso, en finanzas personales, es veneno, porque las deudas no desaparecen, porque los intereses compuestos van generando cantidades impagables.

Vea el artículo: Dos métodos para el pago de deudas.

Entonces, el efecto avestruz existe, pero es dañino. El remedio es enfrentar los problemas, con datos duros y la cabeza fría, para ver qué podemos empezar a acomodar, a pagar, a poner el pecho y disposición a salir del hoyo. Si usted debe al banco, pues haga un plan de pagos para salir de la deuda, busque la manera de reducir sus gastos para revertir el efecto de los intereses acumulados; si tiene alguna otra situación a la que no le ha hecho caso en tiempo, dispóngase a enfrentarlo para resolverlo y no volver a ocultarlo. Imagine que ignora las cosas y una día recibe un citatorio de una despacho de cobranza, o que estén a la puerta de su casa con una orden de embargo o desalojo. ¿Cómo lo explicaría, que no sabía o que simplemente volteó para otro lado? 

Ahora que ya conoce el término, no ignore los problemas, de nada sirve pensar que no existen, al contrario, seguramente las cosas se agravarán o avinagrarán, y eso complica las soluciones. Mañana ponga manos a la obra en la solución de lo que ha dejado por mucho tiempo, aunque sea una gran bola de nieve. Porque los avestruces, en la realidad, no esconden la cabeza, no haga caso a ese mito.

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   Fecha de actualización: 02 de marzo de 2026 

¿Cómo define usted la libertad financiera?

Uno de los conceptos que más se usan en nuestro tiempo, en el ámbito de las finanzas personales, es el de libertad financiera, entendiendo que es aquel estado en el que tiene su vida económica resuelta. No digo que sea usted infinitamente millonario, sino que simplemente no tenga que volver a trabajar por necesidad, que si va a trabajar, sea por gusto y a cumplir metas de más altura, a lo mejor presidir una fundación altruista, ser director de un museo, viajar para descubrir nuevas experiencias y que eso le permita hacer autosustentables sus travesías, hacer un negocio con base en una pasión personal o familiar, etc. Dejar atrás la carrera de la rata, como diría Kiyosaki.

Y es que la libertad financiera es definida por cada persona en función de su expectativa de vida, tanto en años por vivir como el nivel en el que ha de estar.

Usted puede calcularla de esta forma: haga su presupuesto mensual, sus gastos para mantener su nivel de vida actual. Luego, multiplique eso por 12 y por el número de años que estime le quedan de vida. Ajuste un poco por la inflación (digamos, un 4 o 5% anual) y ya está. 

O puede ocupar otro método: calcule sus ingresos brutos anuales (incluya su aguinaldo, prima vacacional, fondo de ahorro, incluso sus vales de despensa, todo lo que componga su sueldo). Ese es el subtotal 1, multiplique por los años que crea que vivirá, ajuste por inflación, y ahí lo tiene. Claro, es antes de impuestos, porque de eso nadie se salva y como representan aproximadamente el 30%, puede ser que le dé un susto que a su suma dorada haya que darle un hachazo o mordisco. 

Mucha gente dirá: "¿y dónde quedan los viajes, los lujos, los yates, las joyas?" Pues eso no forma parte de la libertad financiera, sino de un dispendio ilimitado. No habría fortuna en el mundo que alcance si quisiera comprar carros, aviones, oro, diamantes, fiestas, etc. El concepto es que no tenga que trabajar por necesidad, pero si quiere lujos, ahí sí tendría que trabajar para pagarlos. Ya no es la necesidad, sino la codicia, la que lo mueve. ¿Es clara la diferencia? Quizás esta frase traiga un poco de luz: La riqueza es lo que se tiene, no lo que se gasta. 

Por eso mucha gente que cree que necesita un billón de dólares para alcanzar la libertad financiera, nunca lo logrará, porque persiguen un espejismo, van tras la razón equivocada. He escuchado mucha gente decir que le gustaría ser multimillonario como Carlos Slim, Bill Gates u otros, que tienen libertad financiera. Sin embargo, y con todos sus millones, ellos siguen trabajando, continúan en juntas de revisión de sus empresas, de sus fundaciones. ¿Qué no disfrutan su dinero? Si, lo hacen, pero no lo andan derrochando, sino que construyen otros sueños. No creo que alguno de ellos se preocupe qué va a comer ese día, con qué va a pagar la colegiatura, o si se le agotó el saldo del teléfono. Tienen resuelto su nivel de vida actual, por lo que pasan de nivel para buscar metas mas altas. Ese es el concepto correcto de libertad financiera: no preocuparse del sustento urgente, sino de lo importante.

Ahora bien, es lógico que las personas, una vez que han resuelto lo esencial, quieran subir su nivel de vida: mejor casa, mejor auto, mejor escuela para los hijos, incluso mejores medicamentos, viajes y oportunidades. ¿Cuánto más le costaría eso? A sus estimados anteriores, puede agregarle un 20 o 30%, una especie de escalón al siguiente nivel de vida. La libertad financiera se encarece si sube de nivel.

¿Cuánto le daría su cálculo? ¿20 millones, 30 millones? No está mal para 25 o 30 años de vida, considere que son entre 300 y 360 meses, con alimentos, ropa, servicios, medicinas, un poco de diversión, etc. Y es que aunque parezca una cantidad muy grande, la verdad es que, de poco en poco, se van juntando cantidades millonarias, aunque no lo parezca.

Y usted ¿cómo definiría usted su libertad financiera, cuál sería su cantidad deseada?

Artículo recomendado: Elija sus batallas de finanzas personales.

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   Fecha de actualización: 02 de marzo de 2026  

Las 5S y las finanzas personales

Las 5S son una técnica japonesa que permite implementar orden y limpieza en un lugar de trabajo, previo a tareas más complicadas; es una preparación para evitar errores y desperdicios. Se le llama 5S porque son cinco palabras en japonés que equivalen a selección, orden, limpieza, estanzarización y seguimiento, por lo que la tropicalización de la técnica original la conocemos como "soles". Vea el artículo relacionado.

Dado el enfoque preparatorio de esta metodología, es posible aplicarlo como base en la mejora de las nuestras finanzas personales:

Selección: Elegir las metas y lo necesario para alcanzarlas. En finanzas, es un poco complicado iniciar (cuando nunca lo hemos hecho) tratando de ahorrar, pagar deudas y viajar por el mundo. Todo al mismo tiempo y con el mismo sueldo. Por eso, hay que elegir las batallas: por tanto, ¿qué es prioritario, el ahorro, la deuda, llevar la contabilidad y el presupuesto, pagar ese viaje que se ha quedado esperando, cambiar el auto? Seleccione sus batallas, priorice, y luego enfóquese en ello.

Orden: El orden en las finanzas personales inicia, en todos los casos, con un registro completo y detallado de los gastos. Puede hacer un esfuerzo inicial de manera semanal, con las categorías de renta o casa, servicios (agua, gas, electricidad, teléfono, internet, plataformas de video), transportes (gasolina, servicios, reparaciones, multas, impuestos), alimentos (dentro o fuera de casa), educación, ropa (incluya tintorería y/o lavandería). No deje nada fuera, y nunca utilice la categoría de varios, pues ahí puede caber todo (viajes, regalos, ajustes al presupuesto porque no se acuerda en qué gastó o dónde lo perdió). Esta técnica la menciono en el libro de Finanzas Personales y Familiares.

Limpieza: Aclare su panorama financiero, calculando su valor neto al inicio del año, para determinar el monto de las deudas que pueden estar bloqueando otros objetivos. Limpie también de la contabilidad doméstica las suscripciones que no utiliza, retire los vampiros de recursos y las membresías innecesarias, incluso quite de su correo los mensajes que no le sean relevantes, de esa manera verá un panorama mucho más limpio para concentrarse en la mejora de sus finanzas.

Estandarización: Programe sus revisiones de presupuesto, de avance en sus objetivos (como pago de deudas, creación del fondo de emergencias). Uno de los mejores consejos es automatizar el ahorro, pues si lo deja sólo a la fuerza de voluntad y la memoria, va a perder, 99% seguro de ello.

Seguimiento: La supervisión de la rutina establecida para el mantenimiento de los pasos anteriores.

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📙 Indicadores clave de desempeño - Edición 2024:   https://www.amazon.com.mx/dp/B0CTMXSKR8

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Fecha de actualización:    26 de diciembre de 2024 

Estrategias ofensivas y defensivas en los ingresos 💵

Todo mundo queremos que nuestro dinero nos alcance para nuestras metas: mejor casa, mejor coche, mejor ropa, mejores oportunidades académicas, alimentos y medicinas de mayor calidad, y por supuesto más y mejores vacaciones, y poder ahorrar para conseguir la libertad financiera, la mítica libertad financiera.

Para todos estos propósitos o buenos deseos, hay dos estrategias básicas que mencionan prácticamente todos los gurúes financieros:

Defensiva: Reducir los gastos, ahorrar en todo lo que compremos y utilicemos. Esta es la estrategia favorita de los consejeros financieros: ahorre, reduzca el consumo, deje los gastos superfluos. Y está bien, hay que cerrar la llave de los excesos, de los desperdicios, de los gastos impulsivos (el famoso tarjetazo). Sin embargo, todo ahorro tiene un límite: puede reducir a la mitad los focos de su casa, pero tiene riesgos como, gastarse la vista o generar accidentes por áreas . Puede cambiar todos los focos por luces led, pero al principio eso le generará un gasto y tiene que medir hasta cuando se compensará en el consumo. Puede reducir el gasto en agua o electricidad, pero también tiene un mínimo aceptable, a partir del cual puede ya no ser cómodo o sano. Puede decidir no gastar en medicinas y tratar de curarse sólo con te medicinal. O puede dejar su casa o departamento e irse a un remolque, o compartir la renta con 8 o 10 personas. Ahorrar no es malo, pero puede tiener su límite en salud, funcionalidad, o comodidad.

Artículo recomendado: ¿El dinero te controla?

Ofensiva: Generar más ingresos, buscar un segundo trabajo, conseguir un aumento, tener un ingreso pasivo como regalías por libros, cursos, diseños o canciones, ingresos por videos educativos o promocionales. Incluso, buscar inversiones con buena ganancia. Muchas personas no están dispuestas a ahorrar, a consumir menos, a bajar su nivel de vida, por lo que prefieren apuntar más alto en la nómina de la empresa o de su negocio. A veces funciona, a veces no, es obviamente mas tardado que solo reducir los gastos, y también tiene un límite: en la empresa sólo hay un director, los aumentos no son pan de todos los días, los bonos no se consiguen de manera continua sin un sacrificio, que puede ser tiempo, salud, familia, o una combinación de estos factores.

Artículo recomendado: ¿Cuál es su perfil de inversionista?

Mixta: Busca estrategias de ahorro a la par que incrementa el ingreso. Bien llevada, esta es la mejor forma de aumentar el patrimonio, siempre y cuando no se desvíe, pues es fácil irse con la sensación de que "como ya gano más, puedo gastar más" y entonces se pierde la estrategia defensiva. Esta es la combinación ganadora, sólo que requiere mucho más esfuerzo y sobre todo disciplina para evadir las tentaciones en aras del objetivo superior.

Para determinar qué estrategia le conviene seguir, de acuerdo con sus metas, fuerzas, recursos, apoyos, debe dedicar un buen tiempo a estudiar los mercados, las posibilidades, a organizar su tiempo, es decir, no se trata de una decisión rápida, sino que debe estar muy bien fundamentada para que no pierda dinero o se le acabe el gas a mitad del camino.

Artículo recomendado: ¿Cuánto tiempo dedica a su planeación financiera?

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  Fecha de actualización: 27 de febrero de 2026