Algunos KPI de finanzas personales

Los KPI son el acrónimo de Key Performance Indicator, es decir, indicador clave de desempeño, representan la medición de ciertos parámetros que resultan esenciales para la buena marcha y supervivencia del negocio; en este caso particular, desempeño se refiere a cómo manejamos nuestras finanzas personales o familiares, que son clave en la estabilidad familiar y conyugal (¿sabía que las dificultades económicas son el principal causante de los divorcios?).

Siendo un tema clave, como lo indica su nombre, es importante que haga un monitoreo constante, si no diario, si semanal o con la frecuencia que usted elija pero que sea consistente, tenaz.

Aquí le dejo las fórmulas y racionales de algunas métricas de finanzas personales que, y es mi recomendación no solicitada de este día, debería seguir de manera constante. 

Porcentaje de los ingresos que es dedicado al ahorro mensual: Monto destinado al ahorro / Monto de los ingresos mensuales. Este es uno de las mediciones clave, pues si no aparta un poco de lo que gana, nunca juntará para su fondo de emergencias o para iniciar una inversión. Es, de hecho, el primer consejo económico de los abuelos y que viene en el libro "El hombre más rico de Babilonia": Págate primero, separa un poco de tu ingreso. Por lo regular, debería ser una cantidad cercana al 10%, pero si no puede, con que ahorre un poco cada semana, quincena o mes, con eso está bien. Incluso, puede automatizarlo: hay algunas apps bancarias que le permiten hacer un apartado periódico, para que no vea disponible todo su sueldo. Es un poco lo que Sofía Macías llama "quítenmelo porque me lo gasto".

Porcentaje de los ingresos que se va al pago de deuda en tarjeta de crédito: Monto de deuda en tarjeta de crédito al día de corte / Monto de los ingresos mensuales. No debería exceder de un 30%, si es más, tienes un foco de alarma. ¿Cuál es tu calificación de este KPI? También te recomiendo leer el artículo Dos métodos para el pago de deuda.

Ratio deuda - patrimonio: Cuánto debe en préstamos hipotecarios, bancarios, de auto vs cuál es el valor de su patrimonio (ojo, no contabilice lo que aún no ha pagado en su totalidad). Ojo, si debes más de lo que tienes para pagar, puede haber un problema de solvencia (aunque el crédito sea pagadero en años, en este momento estarías en bancarrota). La sabiduría financiera dice que debes contar con 3 veces el valor de tus deudas, es decir, si debes mil, deberías tener 3 mil en patrimonio para que, en caso de una emergencia, puedas pagar sin quedarte en la calle. Imagina que debes una casa de 1 millón, la piensas pagar en 10 años, tienes en el banco sólo 25 mil pesos y pierdes el trabajo. ¿Cómo pagarías la deuda? Esa es una condición crítica que te puede dejar indefenso. Este ratio, en el escenario pesimista, debería ser 1:1, es decir, la deuda debe ser igual al patrimonio. Si es 2:1, significa que debe dos veces más de lo que podría pagar con todo su patrimonio (o sea, está técnicamente quebrado). En el escenario optimista, debería ser 1:3, es decir, su patrimonio vale 3 veces mas que las deudas, y aunque le exigieran el pago total, no caería en insolvencia. 

Porcentaje de crecimiento en el valor patrimonial: Valor de patrimonio 2026 / Valor de patrimonio 2025, o 2025 / 2024: Debe haber un incremento, que tu mismo defines, y puede ser un mínimo de 2%, 3%, 5%, o hasta 10%. Si no hay aumento, o peor aún, si hay decremento, tienes un problema, pues la inflación por sí sola se está comiendo tu patrimonio. Véalo así: La casa que hace un par de años costaba 2 millones, hoy vale más y con los 2 millones no la podría comprar. Eso le pasa a sus ahorros si están estáticos: se reduce su poder adquisitivo. Te recomiendo leer el artículo Como calcular tu valor neto para determinar esta cantidad.

Recuerde esto: Riqueza no es lo que se gasta, sino lo que se acumula. Si no cubres tus deudas, si no ahorras y eventualmente inviertes, no tienes riqueza, sino sólo apariencia.

Todo esto de los KPI guarda una relación interesante con la observación de los signos vitales, te recomiendo un video relacionado al tema, que hice hace algún tiempo: Signos vitales en las empresas.

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   Fecha de actualización: 01 de mayo de 2026 

Indicadores de peligro en finanzas personales

Imagine usted que tuviera la posibilidad de contar con una alarma, tipo la que suena en los celulares antes de los temblores, pero que le ayudara a controlar sus finanzas personales. Cada vez que estuviera a punto de gastar más de lo que gana, o de endeudarse hasta el pescuezo con los meses sin intereses. ¿Sería genial, no? Pues usted mismo puede generar esa alarma, cuando vea crecer alguno de los siguientes indicadores:

1) Deuda creciente en pagos a meses: El pago a la tarjeta de crédito no debe exceder nunda del 30% de tus ingresos, incluyendo cargos recurrentes (como el teléfono, luz). Si por alguna razón tu compras algo a meses sin intereses, y lo haces de manera recurrente, llegará el momento en que ese 30% sea rebasado, y entonces tienes dos problemas: una deuda grande, y un plazo también muy grande. Ahí está el indicador: cargos en la tarjeta de crédito que rebasen el 30% de tu ingreso neto mensual, incluyendo los MSI. Hay gente que no puede resistir una oferta, pero cuando llega el pago de la renta, la mensualidad del coche, el pago de la colegiatura, y la tarteja de crédito, llegan también noches de terror intentando explicar cómo se va a pagar todo eso. Los gastos que son fijos no pueden eliminarse sin una consecuencia (puede no pagar la renta, pero tendrá una consecuencia, lo mismo el pago del coche, la colegiatura, etc). Mantenga siempre controlada la tarjeta de crédito, y si es de los que no pueden controlarse, haga esto: 1) evite ir al centro comercial; 2) si quiere ir, no lleve la tarjeta de crédito; 3) utilice los pagos en efectivo, así no podrá comprar nada más del monto que lleve; 4) hable con su familia, y si hay que abstenerse uno o dos meses de cine, restaurantes u otros gastos, hágalo pero sea transparente con su pareja e hijos. Todos pasamos tiempos difíciles, pero cuando tiene el apoyo de su equipo, es más fácil.

Artículo relacionado: Qué es la infidelidad financiera.

2) No llegar al fin de mes: ¿Es frecuente que le pase que le sobran días a su cheque, que no llega al final de la quincena, que tenga que pedir prestado para salir? Si le pasa frecuentemente, quiere decir que no tiene organizado su gasto, que no trabaja con un presupuesto, que ni siquiera ha realizado un ejercicio de históricos de consumo. Si más del 10% de las quincenas has pedido prestado, tienes un mal desempeño, es decir, un foco rojo. Y el problema de esto, es empezar... que luego se vuelve costumbre.

Artículo relacionado: Dos métodos para el pago de deudas.

3) No haber ahorrado en el último año: Entre los propósitos de año nuevo que más se repiten está precisamente "empezar a ahorrar". Y se repite año tras año, lo que significa que no se pudo lograr en el periodo anterior. Si tu ahorro no creció por lo menos en un 10% año vs año, tienes un foco rojo, pues significa que no estás separando el 10% cada mes.

Artículo relacionado: Cómo calcular tu valor neto.

4) No tener un presupuesto (bueno, ni siquiera saber cómo hacerlo). Esto sí que es una señal de alarma, porque al no contar con un presupuesto, al no tener apartados de dinero, no sabe cuándo ha rebasado su capacidad de pago o su límite (justamente, porque no existe).

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   Fecha de actualización: 10 de abril de 2026 

Elija sus batallas de finanzas personales

Ahora bien: si las estimaciones efectuadas en el templo antes de las hostilidades indican victoria, es porque los cálculos muestran que la fortaleza propia es superior a la del enemigo; si indican derrota, es porque los cálculos muestran que es inferior. Con muchos cálculos se puede ganar, con pocos, no.

Sun Tzu. El arte de la guerra.

Conozco varias personas que no conocen la prudencia, no tienen límites en su pensar y hablar, y quieren meterse en todo, propio y ajeno. Eso les trae muchas fricciones, la gran mayoría innecesarias. Cada una de esas discusiones le gasta energía, es decir, se trata de una batalla, que como dije, en la mayioría de los casos es infructuosa, irrelevante.

Hay que saber elegir las batallas. Si el vecino no barre su calle, asunto de él. Si la gente no se viste como a usted le gustaría, tema de otros. No discuta por cosas simples que además no le afectan. Elija sus batallas, ponga sólo la atención a lo que puede acercarlo a sus objetivos. 

Lo mismo aplica para la vida financiera. Elija sus batallas, lo que verdaderamente tiene un impacto en sus metas financieras: revise sus estados de cuenta, controle sus gastos, sea frugal en sus compras, evite los tarjetazos impulsivos o para demostrar nivel. No compre lo que no necesita, no "aproveche" rebajas que nunca se repetirán pero que no tienen sentido en su vida. Porque cada una de esas acciones es una batalla, y la energía que le va a a consumir es su dinero, pues tendrá que pagar la tarjeta, tendrá que demorar gastos verdaderamente necesarios, deberá poner dinero bueno al malo, posiblemente le quite el sueño. 

¿Cuáles son las batallas de finanzas personales que deberíamos elegir? Las que se relacionan directamente con nuestro bienestar presente y futuro: Sus ahorros, su fondo de emergencias, las inversiones, la estabilidad de su trabajo, la posibilidad de tener casa propia (si aún no la tiene), el crecimiento profesional (pues de ello depende que tenga trabajo -como empleado o emprendedor) en el futuro), cómo tener ingresos pasivos. Eso es en lo que debemos enfocarnos, y dejar que el mundo ruede. Si los vecinos tienen mejor coche, está bien, que no le afecte. Si los cuñados se van de viaje 3 veces por año, está bien, que lo disfruten. Usted dedique su energía a crecer, a mejorar su salud física, mental, emocional y financiera. No tenga una batalla por cada asunto, sino que atienda su camino, si los demás opinan que opinen, pero no se enganche, mejor documénteses y actúe de acuerdo con la razón y no la emoción.

Recuerde lo que decían Stanley y Danko, en su obra "El millonario de la puerta de al lado": Los malos amasadores de riqueza gastan tres veces más tiempo al mes en hacer ejercicio que en planear sus estrategias de inversión. Justo esas son las batallas que debemos buscar, no valen la pena otras que escapan de nuestro control.

Referencias:

Stanley, T. y Danko, W. (2015). El millonario de la puerta de al lado. Ediciones Obelisco, Barcelona.

Sun Tzu. (1996). El arte de la guerra. Ediciones Coyoacán. México.

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   Fecha de actualización: 09 de marzo de 2026 

El efecto avestruz en las finanzas personales

Casi todos hemos visto en los dibujos animados que los avestruces, cuando tienen miedo, encuentran o hacen un agujero en la tierra y meten la cabeza, para no ver, y con eso parecería que el peligro no existe. Este es el llamado efecto avestruz, y se le atribuye a los investigadores israelitas Dan Galai y Orly Sade, quienes publicaron un artículo en 2005 en donde mencionaron este sesgo cognitivo. El artículo en cuestión es: The 'Ostrich Effect' and the Relationship between the Liquidity and the Yields of Financial Assets, y esta es la liga: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=666163

El efecto avestruz es justamente pensar que, por no ver los problemas, estos no existirán. Puede ser que ignore, por ejemplo, la pintura o la impermeabilización de la casa, o la basura en la calle, a las quejas de los clientes, alguna condición médica que lo pone incómodo cuando habla de ella, o condiciones económicas de ciertos inversionistas con aversión a los riesgos. Pero no es que no existan: simplemente usted los ignora, y pueden no existir en su cabeza pero no significa que desaparezcan del mundo. Y eso, en finanzas personales, es veneno, porque las deudas no desaparecen, porque los intereses compuestos van generando cantidades impagables.

Vea el artículo: Dos métodos para el pago de deudas.

Entonces, el efecto avestruz existe, pero es dañino. El remedio es enfrentar los problemas, con datos duros y la cabeza fría, para ver qué podemos empezar a acomodar, a pagar, a poner el pecho y disposición a salir del hoyo. Si usted debe al banco, pues haga un plan de pagos para salir de la deuda, busque la manera de reducir sus gastos para revertir el efecto de los intereses acumulados; si tiene alguna otra situación a la que no le ha hecho caso en tiempo, dispóngase a enfrentarlo para resolverlo y no volver a ocultarlo. Imagine que ignora las cosas y una día recibe un citatorio de una despacho de cobranza, o que estén a la puerta de su casa con una orden de embargo o desalojo. ¿Cómo lo explicaría, que no sabía o que simplemente volteó para otro lado? 

Ahora que ya conoce el término, no ignore los problemas, de nada sirve pensar que no existen, al contrario, seguramente las cosas se agravarán o avinagrarán, y eso complica las soluciones. Mañana ponga manos a la obra en la solución de lo que ha dejado por mucho tiempo, aunque sea una gran bola de nieve. Porque los avestruces, en la realidad, no esconden la cabeza, no haga caso a ese mito.

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   Fecha de actualización: 02 de marzo de 2026 

Cómo calcular tu valor neto

El cálculo del valor neto es una de las primeras tareas de finanzas personales, es más o menos la toma de pulso en un paciente en un consultorio médico, pues es el punto de partida para a) establecer metas de crecimiento económico, b) saber el tamaño de las deudas y trazar un plan de pagos.

Foto: Alain Salomón Sánchez Téllez

El valor neto de tu patrimonio se calcula de la siguiente forma:

1) Totaliza tus activos, empezando por a) aquellos que están como fácilmente disponibles (liquidez inmediata) como tu dinero en efectivo, las cuentas de banco que tengas a la vista, las cuentas de ahorro; b) suma las inversiones en plazo fijo, las acciones o participaciones en negocios, posiblemente las joyas (si y sólo si son legítimas y de oro o piedras preciosas, omite la bisutería), y c) al final las posesiones patrimoniales, descartando todos los bienes de uso cotidiano (autos, casas, terrenos). La razón de hacer esto es porque, aunque una casa es un activo y vale dinero, la posibilidad de venderla de manera inmediata en su valor real es muy baja, generalmente hay trámites que completar, y lo mismo pasa en el caso de un coche, en un momento de apuro, hay que bajar 10, 15, o 20% el precio comercial para obtener dinero rápido.

2) Totaliza tus deudas o pasivos: todo lo que debes en tarjetas de crédito (incluyendo los afamados meses sin intereses), en créditos hipotecarios, en créditos bancarios (si compraste un coche y no has terminado de pagar el crédito, no pongas el valor del auto pero sí el valor de lo que aún debes), y incluso préstamos familiares o de amigos. 

Valor neto: Activos - Deudas

Ahora sí, ¿cuál es tu valor neto? Es posible y deeable que sea positivo, pero también negativo, en cuyo caso te recomiendo extrema prudencia, pues deber más de lo que tienes es peligroso (en un momento crítico, si te cobran todo lo que debes y ni juntando todos tus bienes puedes pagar, estás en bancarrota). Bajos ciertas circunstancias, es posible que el valor sea negativo pero manejable (como cuando tienes un crédito hipotecario recién contratado), pero un trabajo estable o varias fuentes de ingresos más o menos constantes.

Este valor neto será la base, pues cada año deberías hacer el mismo cálculo y ver si tu valor aumenta con el tiempo (que es lo deseable), se estanca e incluso disminuye, lo que sobra decir, te anuncia problemas financieros. Lo deseable es que pudiera crecer entre un 5 y 10% cada año, con base en una buena planeación financiera, control de gastos y metas bien definidas y, si es el caso, conversadas con la pareja.

Evidentemente, este es un número que debe ser privado, personal o de pareja, pero no es para andarlo divulgando. Yo ya hice mi cálculo, ¿y tu ya hiciste lo propio?

Este artículo ha sido incluido como parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares, pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.

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Fecha de actualización:    26 de diciembre de 2024 

Las 5S y las finanzas personales

Las 5S son una técnica japonesa que permite implementar orden y limpieza en un lugar de trabajo, previo a tareas más complicadas; es una preparación para evitar errores y desperdicios. Se le llama 5S porque son cinco palabras en japonés que equivalen a selección, orden, limpieza, estanzarización y seguimiento, por lo que la tropicalización de la técnica original la conocemos como "soles". Vea el artículo relacionado.

Dado el enfoque preparatorio de esta metodología, es posible aplicarlo como base en la mejora de las nuestras finanzas personales:

Selección: Elegir las metas y lo necesario para alcanzarlas. En finanzas, es un poco complicado iniciar (cuando nunca lo hemos hecho) tratando de ahorrar, pagar deudas y viajar por el mundo. Todo al mismo tiempo y con el mismo sueldo. Por eso, hay que elegir las batallas: por tanto, ¿qué es prioritario, el ahorro, la deuda, llevar la contabilidad y el presupuesto, pagar ese viaje que se ha quedado esperando, cambiar el auto? Seleccione sus batallas, priorice, y luego enfóquese en ello.

Orden: El orden en las finanzas personales inicia, en todos los casos, con un registro completo y detallado de los gastos. Puede hacer un esfuerzo inicial de manera semanal, con las categorías de renta o casa, servicios (agua, gas, electricidad, teléfono, internet, plataformas de video), transportes (gasolina, servicios, reparaciones, multas, impuestos), alimentos (dentro o fuera de casa), educación, ropa (incluya tintorería y/o lavandería). No deje nada fuera, y nunca utilice la categoría de varios, pues ahí puede caber todo (viajes, regalos, ajustes al presupuesto porque no se acuerda en qué gastó o dónde lo perdió). Esta técnica la menciono en el libro de Finanzas Personales y Familiares.

Limpieza: Aclare su panorama financiero, calculando su valor neto al inicio del año, para determinar el monto de las deudas que pueden estar bloqueando otros objetivos. Limpie también de la contabilidad doméstica las suscripciones que no utiliza, retire los vampiros de recursos y las membresías innecesarias, incluso quite de su correo los mensajes que no le sean relevantes, de esa manera verá un panorama mucho más limpio para concentrarse en la mejora de sus finanzas.

Estandarización: Programe sus revisiones de presupuesto, de avance en sus objetivos (como pago de deudas, creación del fondo de emergencias). Uno de los mejores consejos es automatizar el ahorro, pues si lo deja sólo a la fuerza de voluntad y la memoria, va a perder, 99% seguro de ello.

Seguimiento: La supervisión de la rutina establecida para el mantenimiento de los pasos anteriores.

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📙 Indicadores clave de desempeño - Edición 2024:   https://www.amazon.com.mx/dp/B0CTMXSKR8

💰 Finanzas personales y familiares: https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S

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Fecha de actualización:    26 de diciembre de 2024 

💰 Mi nuevo libro sobre finanzas personales

 El día 22 de abril de 2021, se liberó la primera edición del libro "Finanzas personales y familiares", pensado principalmente para las personas que tengan deudas crónicas, una incapacidad para ahorrar y para aquellos que, aunque no tengan deudas y ahorrem un poco, crean que en breve iniciarán su etapa de inversionista.

La liga al libro es https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S

Ahora bien, no soy financiero de carrera. Por tanto, en el libro no hay consejos sobre inversiones, fondos mutualistas, cálculos complejos, cartera de bienes raíces. Y es que me parece que la persona promedio no está capacitada para entender el lenguaje de los financieros, y por ello, muchas veces no se acerca a estos temas y el tiempo pasa sin que se proteja (financieramente hablando) para una inevitable (o casi) vejez.

Me ayudará mucho la opinión de quienes lo lean, hay muchas sugerencias que yo mismo he usado en casa, porque, déjeme decirle algo, hace años yo también me quedé sin trabajo y sin fondo de emergencias; también hemos padecido de nuestra incapacidad para entender por qué no podíamos ahorrar; también cancelamos varias tarjetas de crédito que lo único que hacían era engrosar la cartera. Por tanto, lo que le comento en el libro, lo hemos vivido en carne propia y salimos adelante con mucho estudio y disciplina.

Sobre este y muchos otros temas estaremos hablando en el blog.

💰 Dos métodos para pago de deudas

 Pagar las deudas es uno de los propósitos más socorridos, en todo el año. No es privativo de la temporada de diciembre - enero, sino que en todos los meses surgen necesidades que requieren dinero y, si no tenemos el monto disponible, se solicita el préstamo que luego hay que pagar.

Las personas que tienen varias deudas a veces se ofuscan con los pagos y pierden la concentración, lo que les hace pagar intereses o vivir con un constante temor. Sin duda, las deudas quitan el sueño, pero hay varios métodos para organizarlas y pagarlas de una manera ordenada. Le presentaré dos de los más conocidos, que por supuesto son perfectibles y pueden adaptarse a su situación:

El primer método es el llamado bola de nieve, en el que se organizan las deudas por monto, de la más pequeña a la más grande. Dependiendo de su capacidad de pago, se establece un plan para completar la deuda en un cierto número de periodos, y se abonan pequeñas cantidades a las deudas mayores. Una vez que se completa el pago de la primera deuda, se mantiene la cantidad de pago y se va a la segunda deuda, y así sucesivamente hasta terminar los pagos. El método no considera los intereses que se generen de las deudas mayores, así como la prioridad (no es lo mismo una deuda para pago de básicos como renta que para el pago de las vacaciones). Aquí usted podría hacer algún ajuste.

El segundo método es el llamado avalancha, que consiste en organizar las deudas en función al interés que generan, y disponerse a pagar aquella deuda que tenga un mayor crecimiento por el interés (y que puede volverse inmanejable), y una vez que se eliminado esa "papa caliente", se pasará al pago de la segunda deuda y así sucesivamente.

Varios consejos:

1) No tenga varias deudas; si quiere algo, pero no puede pagarlo, espere a juntar la cantidad o definitivamente no lo adquiera, a menos que sea un bien esencial

2) Si necesita dinero, busque el crédito con la tasa de interés más baja, de manera que no se multiplique el capital con el tiempo.

3) Cuidado con las deudas en tarjetas de crédito, además de comprometer su liquidez, pueden perjudicar su status crediticio.

4) Si tiene problemas para organizar sus finanzas, por favor, busque a un buen asesor aunque deba pagar por ello, para generar una estrategia y un plan táctico. Es como estar enfermo y buscar al mejor doctor para recuperar su salud; si no lo hace, y trata de curarse sólo, corre el riesgo de agravar con el tiempo.

5) Una deuda no crece de la noche a la mañana; de manera responsable, revise sus finanzas y estados de cuenta de manera constante, al menos, dos veces por mes; verifique que le acrediten sus pagos, que no haya otros cargos, y que se vaya cumpliendo con su plan en el tiempo establecido.

Para saber más: Wells Fargo (2021). Comparación de los métodos "bola de nieve" y "avalancha" para pagar deudas  Artículo recuperado de https://www.wellsfargo.com/es/goals-credit/smarter-credit/manage-your-debt/snowball-vs-avalanche-paydown 

 

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📙 Indicadores clave de desempeño - Edición 2024:   https://www.amazon.com.mx/dp/B0CTMXSKR8

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