Algunos KPI de finanzas personales
Los KPI son el acrónimo de Key Performance Indicator, es decir, indicador clave de desempeño, representan la medición de ciertos parámetros que resultan esenciales para la buena marcha y supervivencia del negocio; en este caso particular, desempeño se refiere a cómo manejamos nuestras finanzas personales o familiares, que son clave en la estabilidad familiar y conyugal (¿sabía que las dificultades económicas son el principal causante de los divorcios?).
Siendo un tema clave, como lo indica su nombre, es importante que haga un monitoreo constante, si no diario, si semanal o con la frecuencia que usted elija pero que sea consistente, tenaz.
Aquí le dejo las fórmulas y racionales de algunas métricas de finanzas personales que, y es mi recomendación no solicitada de este día, debería seguir de manera constante.
Porcentaje de los ingresos que es dedicado al ahorro mensual: Monto destinado al ahorro / Monto de los ingresos mensuales. Este es uno de las mediciones clave, pues si no aparta un poco de lo que gana, nunca juntará para su fondo de emergencias o para iniciar una inversión. Es, de hecho, el primer consejo económico de los abuelos y que viene en el libro "El hombre más rico de Babilonia": Págate primero, separa un poco de tu ingreso. Por lo regular, debería ser una cantidad cercana al 10%, pero si no puede, con que ahorre un poco cada semana, quincena o mes, con eso está bien. Incluso, puede automatizarlo: hay algunas apps bancarias que le permiten hacer un apartado periódico, para que no vea disponible todo su sueldo. Es un poco lo que Sofía Macías llama "quítenmelo porque me lo gasto".
Porcentaje de los ingresos que se va al pago de deuda en tarjeta de crédito: Monto de deuda en tarjeta de crédito al día de corte / Monto de los ingresos mensuales. No debería exceder de un 30%, si es más, tienes un foco de alarma. ¿Cuál es tu calificación de este KPI? También te recomiendo leer el artículo Dos métodos para el pago de deuda.
Ratio deuda - patrimonio: Cuánto debe en préstamos hipotecarios, bancarios, de auto vs cuál es el valor de su patrimonio (ojo, no contabilice lo que aún no ha pagado en su totalidad). Ojo, si debes más de lo que tienes para pagar, puede haber un problema de solvencia (aunque el crédito sea pagadero en años, en este momento estarías en bancarrota). La sabiduría financiera dice que debes contar con 3 veces el valor de tus deudas, es decir, si debes mil, deberías tener 3 mil en patrimonio para que, en caso de una emergencia, puedas pagar sin quedarte en la calle. Imagina que debes una casa de 1 millón, la piensas pagar en 10 años, tienes en el banco sólo 25 mil pesos y pierdes el trabajo. ¿Cómo pagarías la deuda? Esa es una condición crítica que te puede dejar indefenso. Este ratio, en el escenario pesimista, debería ser 1:1, es decir, la deuda debe ser igual al patrimonio. Si es 2:1, significa que debe dos veces más de lo que podría pagar con todo su patrimonio (o sea, está técnicamente quebrado). En el escenario optimista, debería ser 1:3, es decir, su patrimonio vale 3 veces mas que las deudas, y aunque le exigieran el pago total, no caería en insolvencia.
Porcentaje de crecimiento en el valor patrimonial: Valor de patrimonio 2026 / Valor de patrimonio 2025, o 2025 / 2024: Debe haber un incremento, que tu mismo defines, y puede ser un mínimo de 2%, 3%, 5%, o hasta 10%. Si no hay aumento, o peor aún, si hay decremento, tienes un problema, pues la inflación por sí sola se está comiendo tu patrimonio. Véalo así: La casa que hace un par de años costaba 2 millones, hoy vale más y con los 2 millones no la podría comprar. Eso le pasa a sus ahorros si están estáticos: se reduce su poder adquisitivo. Te recomiendo leer el artículo Como calcular tu valor neto para determinar esta cantidad.
Recuerde esto: Riqueza no es lo que se gasta, sino lo que se acumula. Si no cubres tus deudas, si no ahorras y eventualmente inviertes, no tienes riqueza, sino sólo apariencia.
Todo esto de los KPI guarda una relación interesante con la observación de los signos vitales, te recomiendo un video relacionado al tema, que hice hace algún tiempo: Signos vitales en las empresas.
Algunos artículos de este blog son parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares, pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.
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