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jueves, 26 de diciembre de 2024

Próspero 2026: Hábitos, no propósitos

"Feliz año". Esta es la frase con que muchas personas saludan en estos días. Y se agradece la intención, pero ¿a qué se refieren con feliz? Todo apunta a que sea un periodo satisfactorio, cosechando éxitos, sobrepasando obstáculos, librando enfermedades, evadiendo conflictos o complicaciones. Y puede ser un año lleno de pequeños triunfos, pero no necesariamente feliz. Para que se cumpla ese deseo de felicidad, es importante alinear metas o propósitos con resultados, y entonces si, la lucha cotidiana habrá valido la pena y al final del periodo podemos decir que fue un año que termina felizmente.

Ahora bien. En esa alineación de metas o propósitos necesariamente debemos hacer un inventario de hábitos, pues algunas de esas metas/propósitos están obstaculizadas por malos hábitos o vicios: Quiero hacer ejercicio pero tengo el hábito de ver televisión hasta muy noche; quiero ahorrar el 5% de mi sueldo pero tengo el hábito de comprar mi café capuchino 3 veces por semana; quiero progresar en mi trabajo pero no me hago el tiempo para aprender/practicar el idioma inglés; quiero bajar de peso pero sigo con una dieta desordenada. ¿Ve cómo una conducta impide la otra?

Para tener un "próspero año" 2026, más que buenos propósitos y 'echarle ganitas', se necesita una revisión de los hábitos que tenemos. Porque los resultados son el reflejo de los hábitos o falta de ellos.



Un hábito es una conducta repetitiva inconsciente. Por ejemplo, muchos de quienes manejamos un automóvil, tenemos el hábito de utilizar el cinturón de seguridad. Lo hacemos tan pronto nos sentamos en el interior del vehículo, y muchas veces ni lo pensamos; podemos estar platicando con otra persona, hablando por teléfono, revisando un papel, pero la conducta es automática. Y así, decenas de comportamientos cotidianos: despertarse a cierta hora, ir al baño en determinado momento, cepillarnos los dientes, colocar en determinados bolsillos ciertos objetos (monedas, llaves, cartera, pañuelo, teléfono, etc.), ir al trabajo por una ruta específica, preparar alguna bebida de cierta manera. Esos comportamientos ya ni siquiera los piensa, se hacen automáticos, y una vez que se instalan, es difícil erradicarlos porque incluso han creado una memoria física. Y así como hay buenos hábitos, también hay malos hábitos (llamadados vicios o manías): tomar todos los días refresco, fumar, ir al baño con el celular, no lavarse las manos, hablar en voz muy alta, hurgarse la nariz o los oídos, masticar chicle con la boca abierta, gastar sin llevar un registro, ignorar las señales de tránsito; no leer textos que nos ayuden a mejorar, no disponer de tiempo para practicar un idioma o cursar un posgrado. Insisto, es una conducta inconsciente, y por eso es difícil cambiarla.

Estos hábitos chocan, muchas veces, de manera frontal con los propósitos de año nuevo: "Este año si voy a hacer ejercicio" pero los hábitos instalados (el horario para dormir, la comida, distracciones en las múltiples pantallas, incluso la idea mental de que levantarse temprano significa qué flojera) impiden que eso ocurra. Por tanto, lo primero que tiene que hacer es identificar y 'desinstalar' los hábitos que le estorban para lograr la conducta deseada; reemplazar una conducta con otra, impidiendo el mal hábito al hacer de manera consciente la otra actividad.

Otro ejemplo: Muchas personas quieren salir de sus deudas, pero mantienen sus malos hábitos financieros: no tienen registro de gastos, no revisan el saldo de manera cotidiana el saldo de su tarjeta de débito o su remanente de efectivo, no se apegan a un presupuesto, no inician su mes ahorrando, o mantienen sus costumbres de gastos. Y es que todo lo que le he mencionado debe convertirse en un hábito que suplante a las viejas y malas prácticas. ¿Y qué es mala práctica? Aquello que le impida llegar a una condición idealizada.

Entonces, yo le recomiendo mantener sus propósitos de año nuevo, pero buscar el hábito que los posibilite: Si su meta es "este año si haré ejercicio", debe modificar el enunciado por algo como "para diciembre 2025, alcanzar un promedio diario de 30 minutos de ejercicio aeróbico" y buscar un nivel que no haya alcanzado nunca antes (específico, medible, alcanzable, retador y con un tiempo específico), y preguntarse ¿qué hábito hará posible esta meta?, y trabajar en instalar ese hábito (haciendo un hueco en sus actividades cotidianas para tener esos 30 minutos al día, buscando un deporte que le atraiga, disponiendo la ropa o los utensilios en un sitio muy alcanzable, teniendo un sitio motivante, creando un checklist que le permita ver su progreso, poniéndose algunos premios cuando alcance cierta marca). Y cuando logre hacer el hábito, verá como llega a la meta planteada sin tanto esfuerzo.

Lo mismo podría decir de aquellas personas que quieren estudiar una maestría, una especialidad, un idioma: Primero deben ubicar las conductas que les impiden dedicarle el tiempo a la meta; reemplazar las conductas hasta ahora inconscientes con otras que se hagan con plena consciencia (y que hagan imposible la manía original) como hacer un lugar en el presupuesto y el horario cotidiano para alcanzar la nueva meta. Y entonces si, vaya la maestría, la especialidad, o el idioma, pero póngale un ingrediente de reto: no sólo tenga el título, sino consiga el mejor promedio, alcance un nivel que nunca antes haya logrado; si no, su meta será la de muchos más, y se convertirá en un commodity.

Entonces, para un próspero 2026, creo que no hay que confiarnos ciegamente en las metas; son necesarias, pero lo realmente relevante son los hábitos o procesos que las harán realidad, y los indicadores de desempeño que nos indiquen el avance obtenido hacia un nivel más alto que todo lo que antes haya hecho. Y es posible que un hábito sea el soporte para otras metas. Claro, se necesita mucha tenacidad y resiliencia, pero verá que si cambia sus hábitos a la luz de determinados propósitos que usó como horizonte deseado, cambiará su personalidad.

Le recomiendo los artículos: 3 libros para cambiar de hábitos y cumplir sus metas. y 3 libros para mejorar desde muy temprano.


Referencias

  • Clear, James. (2019). Hábitos atómicos. Editorial Paidós.
  • Moran, Brian P.  y Lennington Michael (2022). El año de 12 semanas. Taller del Éxito.


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Cómo calcular tu valor neto

El cálculo del valor neto es una de las primeras tareas de finanzas personales, es más o menos la toma de pulso en un paciente en un consultorio médico, pues es el punto de partida para a) establecer metas de crecimiento económico, b) saber el tamaño de las deudas y trazar un plan de pagos.

Foto: Alain Salomón Sánchez Téllez

El valor neto de tu patrimonio se calcula de la siguiente forma:

1) Totaliza tus activos, empezando por a) aquellos que están como fácilmente disponibles (liquidez inmediata) como tu dinero en efectivo, las cuentas de banco que tengas a la vista, las cuentas de ahorro; b) suma las inversiones en plazo fijo, las acciones o participaciones en negocios, posiblemente las joyas (si y sólo si son legítimas y de oro o piedras preciosas, omite la bisutería), y c) al final las posesiones patrimoniales, descartando todos los bienes de uso cotidiano (autos, casas, terrenos). La razón de hacer esto es porque, aunque una casa es un activo y vale dinero, la posibilidad de venderla de manera inmediata en su valor real es muy baja, generalmente hay trámites que completar, y lo mismo pasa en el caso de un coche, en un momento de apuro, hay que bajar 10, 15, o 20% el precio comercial para obtener dinero rápido.

2) Totaliza tus deudas o pasivos: todo lo que debes en tarjetas de crédito (incluyendo los afamados meses sin intereses), en créditos hipotecarios, en créditos bancarios (si compraste un coche y no has terminado de pagar el crédito, no pongas el valor del auto pero sí el valor de lo que aún debes), y incluso préstamos familiares o de amigos. 

Valor neto: Activos - Deudas

Ahora sí, ¿cuál es tu valor neto? Es posible y deeable que sea positivo, pero también negativo, en cuyo caso te recomiendo extrema prudencia, pues deber más de lo que tienes es peligroso (en un momento crítico, si te cobran todo lo que debes y ni juntando todos tus bienes puedes pagar, estás en bancarrota). Bajos ciertas circunstancias, es posible que el valor sea negativo pero manejable (como cuando tienes un crédito hipotecario recién contratado), pero un trabajo estable o varias fuentes de ingresos más o menos constantes.

Este valor neto será la base, pues cada año deberías hacer el mismo cálculo y ver si tu valor aumenta con el tiempo (que es lo deseable), se estanca e incluso disminuye, lo que sobra decir, te anuncia problemas financieros. Lo deseable es que pudiera crecer entre un 5 y 10% cada año, con base en una buena planeación financiera, control de gastos y metas bien definidas y, si es el caso, conversadas con la pareja.

Evidentemente, este es un número que debe ser privado, personal o de pareja, pero no es para andarlo divulgando. Yo ya hice mi cálculo, ¿y tu ya hiciste lo propio?


Este artículo ha sido incluido como parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares, pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.

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Fecha de actualización:    26 de diciembre de 2024 

Las 5S y las finanzas personales

Las 5S son una técnica japonesa que permite implementar orden y limpieza en un lugar de trabajo, previo a tareas más complicadas; es una preparación para evitar errores y desperdicios. Se le llama 5S porque son cinco palabras en japonés que equivalen a selección, orden, limpieza, estanzarización y seguimiento, por lo que la tropicalización de la técnica original la conocemos como "soles". Vea el artículo relacionado.

Dado el enfoque preparatorio de esta metodología, es posible aplicarlo como base en la mejora de las nuestras finanzas personales:



Selección: Elegir las metas y lo necesario para alcanzarlas. En finanzas, es un poco complicado iniciar (cuando nunca lo hemos hecho) tratando de ahorrar, pagar deudas y viajar por el mundo. Todo al mismo tiempo y con el mismo sueldo. Por eso, hay que elegir las batallas: por tanto, ¿qué es prioritario, el ahorro, la deuda, llevar la contabilidad y el presupuesto, pagar ese viaje que se ha quedado esperando, cambiar el auto? Seleccione sus batallas, priorice, y luego enfóquese en ello.

Orden: El orden en las finanzas personales inicia, en todos los casos, con un registro completo y detallado de los gastos. Puede hacer un esfuerzo inicial de manera semanal, con las categorías de renta o casa, servicios (agua, gas, electricidad, teléfono, internet, plataformas de video), transportes (gasolina, servicios, reparaciones, multas, impuestos), alimentos (dentro o fuera de casa), educación, ropa (incluya tintorería y/o lavandería). No deje nada fuera, y nunca utilice la categoría de varios, pues ahí puede caber todo (viajes, regalos, ajustes al presupuesto porque no se acuerda en qué gastó o dónde lo perdió). Esta técnica la menciono en el libro de Finanzas Personales y Familiares.

Limpieza: Aclare su panorama financiero, calculando su valor neto al inicio del año, para determinar el monto de las deudas que pueden estar bloqueando otros objetivos. Limpie también de la contabilidad doméstica las suscripciones que no utiliza, retire los vampiros de recursos y las membresías innecesarias, incluso quite de su correo los mensajes que no le sean relevantes, de esa manera verá un panorama mucho más limpio para concentrarse en la mejora de sus finanzas.

Estandarización: Programe sus revisiones de presupuesto, de avance en sus objetivos (como pago de deudas, creación del fondo de emergencias). Uno de los mejores consejos es automatizar el ahorro, pues si lo deja sólo a la fuerza de voluntad y la memoria, va a perder, 99% seguro de ello.

Seguimiento: La supervisión de la rutina establecida para el mantenimiento de los pasos anteriores.


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Fecha de actualización:    26 de diciembre de 2024 

miércoles, 11 de diciembre de 2024

⏱ ¿Cuánto tiempo dedica a su planeación financiera? 💰

Todas las personas quieren tener más dinero, y manejarlo de mejor manera, para que les alcance y puedan satisfacer sus necesidades básicas y sus gustos, y hacerlo durante un periodo largo, tan largo que puede incluso rebasar su expectativa de vida, es decir, dejar una cuantiosa herencia.

Sin embargo, como casi todo en esta vida, para llegar a ese nivel, se requiere preparación, práctica y guía, ajustes en el camino que le permitan dominar alguna disciplina. Ya en un artículo pasado y en el libro de finanzas, puse una tabla comparativa de los libros de finanzas más recomendados (ver el artículo). Pero aparte de esa formación teórica, digamos, ¿qué tiempo le dedica usted, digamos a la semana o al mes, a revisar el horizonte, plantear sus estrategias financieras y ver si están rindiendo los frutos, para alcanzar la meta luminosa del primer párrafo? La gran mayoría de las personas, y no es exageración, dirán que menos de una hora al mes.

Los autores Thomas Stanley y William Danko, que escribieron la obra "El millonario de al lado" mencionan que la gente que tiene éxito en sus finanzas, dedica semanalmente tres veces más tiempo que lo que hacen ejercicio (ver el artículo). Por tanto, si usted practica 30 minutos diarios de ejercicio, tendría que estar dedicando 90 minutos diarios a revisar sus temas financieros. ¿Le parece mucho? Dejémoslo en el mismo tiempo: 30 minutos al día. ¿Lo hace? 

Ahora, cabe la pregunta, ¿qué temas debería estar revisando? Yo creo que los esenciales serían: Su presupuesto de casa; detectar aquellos vampiros energéticos y suscripciones innecesarias que simplemente se llevan parte de su dinero; el rendimiento de su afore; las tasas de interés que dan los bancos y las inversiones, y mover su dinero para tratar de que la inflación no le devore el poder adquisitivo; si tiene una cantidad disponible de dinero, ver en qué lo puede usar para protegerlo de la erosión inflacionaria (una casa, un departamento, o terreno con vistas al uso comercial); si tiene propiedades en renta, debería ver cómo se comporta el mercado y qué oportunidades le brinda, y si sus propiedades no están rentadas debería dedicarles más tiempo a hacer que se activen. Por supuesto, hay otras posibilidades de inversión, pero son temas más avanzados.

La educación que muchos recibimos fue para estudiar una carrera, tener un trabajo, comprar una casa (o con mucha suerte, dos), y ahorrar para el futuro. Sin embargo, todo eso ha cambiado, y hoy tenemos que entender que los ahorros se hacen pequeños y que no deben permanecer en el mismo sitio por largos periodos, que la gente vive más (lo que significa tener más gastos), que el dinero que pone en bienes raíces debe trabajar para usted y no sólo comprar un terrenito para "después". Y aunque todo esto parece de sentido común, lo común es que el ciudadano común no ocupe un tiempo suficiente de sus horas de vigilia para planear sus finanzas.

📕 Aprendizaje del libro "El millonario de la puerta de al lado" 📘

He terminado de leer el libro "El millonario de la puerta de al lado", de Thomas Stanley y William Danko y es uno de los que más me ha hecho pensar, en términos de finanzas. Creo que es un libro que todos deberíamos leer, para entender las estrategias ofensiva y defensiva, y saber a qué vamos a jugar en lo sucesivo. Además, resuelve una de las incógnitas que tenía: ¿Por qué nuestros abuelos, que no llegaron a escuelas privadas ni tuvieron posgrado, pudieron hacer un patrimonio y nosotros no hemos podido hacerlo, o nos ha costado mucho más trabajo? 

La respuesta es simple, pero nos era invisible, porque nos movíamos con el piso. Se trata del estilo de vida que nos generamos al ir a escuelas privadas y tener una o dos maestrías, y obviamente el doctorado. Muchas personas (y lamentablemente le hemos hecho caso a esa opinión) nos dicen "¿cómo un egresado de X o Y universidad va a andar en un coche viejito, y no va a tener un traje importado"? Y sonaba razonable, parecía que era el status que debería tener quien llegara a ese punto. Pero es mentira, es un acomodo de la publicidad que nos hace creer que el éxito (y particularmente, el éxito financiero) debe demostrarse con casa grande, auto lujoso, viajes, ropa de marca. Pero aquí aplica perfectamente eso de "gastamos dinero para impresionar a gente que no conocemos".


Ahí está el secreto: nuestros abuelos hicieron patrimonio sin una escuela privada y sin un estilo de vida impuesto por la publicidad y la sociedad, y lo adoptaron como un estilo de vida frugal que les permitió vivir cómodamente (o al menos, sin angustias) en su vejez, mientras nosotros caímos presa de un espejismo. Interesante, ¿no le parece? La tarea ahora es salirse de ese marco mental y regresar a lo básico: estilo de vida frugal e inteligente.


Referencia:

Stanley, T. y Danko, W. (2015). El millonario de la puerta de al lado. Ediciones Obelisco.


Lo invito a conocer mis obras y al canal de Youtube donde tengo decenas de videos con temas de la mejora de la empresa, recomendaciones de libros y más:

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💰 Pasar de la educación a la práctica financiera

Desde hace varias semanas, he visto cómo ha aumentado el ruido mediático en torno a la educación financiera: Necesitamos ahorrar, hay que saber cómo manejar los recursos, hay que tener conocimiento de cómo hacer crecer las inversiones.

Está bien, pero me parece un esfuerzo incompleto, por varias razones. La primera, es que si bien se requiere un conocimiento teórico, el tema de las finanzas se aprende en la práctica. Para hacer un presupuesto, tiene que conocer sus gastos, llevar el registro, conciliar de manera casi cotidiana; invertir es un acto de inteligencia y audacia, pues debe conocer el mercado, las condiciones, los riesgos y luego atreverse a poner el dinero en aquello que ha elegido. Ahorrar no sólo es un buen deseo, sino un acto cotidiano que requiere mucha disciplina. Pero todo esto hay que hacerlo en la realidad, no en el etéreo de un curso.

La segunda razón es que podemos hacer un esfuerzo aislado, y no con ello diremos que hemos aprendido, sino que hay que generar destreza con base en la práctica frecuente y guiada. Para hacer un presupuesto, usted debe hacerlo cada quincena, registrar cada gasto, presentarlo ante un mentor (por ejemplo, su contador) para que le oriente y le permita aprender, para que al cabo de un año usted cuente al menos 24 presupuestos quincenales, de los que aprender. Usted no aprenderá a nadar con dos o tres chapuzones en la alberca, sino que es un esfuerzo sostenido por un largo tiempo. 

Entonces, no es suficiente con tomar un curso o una conferencia sobre educación financiera. Deje de lado esa idea. Para que funcione, usted necesita práctica financiera suficiente para ver los diferentes escenarios, tomar decisiones, buscar información, evaluar riesgos, atender necesidades no planificadas. En todo proceso de aprendizaje, siempre hay factores que pueden cambiarle el panorama, pero aquí no hay calificaciones sino resultados, los resultados de su vida.

Piense en ello, y actúe: busque a un mentor, alguien que le guíe y acompañe al menos durante un año, que le apoye en su proceso de capacitarse para el ahorro, la generación de presupuestos, la salida de las deudas, generación de objetivos financieros, opciones de ahorro e inversión, creación de fondo de emergencias, manejo de los instrumentos crediticios, etc.

Suerte en su proceso de aprendizaje.


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💰 Errores forzados y errores no forzados - Finanzas personales

En el tema financiero, es frecuente que cometamos errores: comprar una mayor cantidad de un bien de lo que pretendíamos usar, comprar productos en mayor cantidad o contratar servicios que no se usan plenamente, pagar intereses, recargos o multas, pagar por cosas cuyo uso no fue el planeado, pagar precios más altos por no haber comparado lo suficiente, ir a ofertas de cosas que no necesitamos, dejar dinero a la vista (sin obtener utilidad), invertir en opciones que no entendemos plenamente.

Muchos de estos errores los cometemos de manera involuntaria, y unos más los cometemos de manera obligada por las circunstancias. Ahora bien, muchas veces no los vemos como errores porque queremos justificar lo que, en el fondo, sí nos resulta equivocado, pero nos sentiríamos muy mal si además de haber gastado de más, fuéramos señalados como torpes. Muchas personas prefieren aguantar en silencio y no herir su orgullo, que reconocer con humildad para aprender de los fracasos.

Hablamos entonces de errores no forzados y errores forzados. Es importante que hagamos una lista de los errores forzados y no forzados que hemos cometido en el último año, para ajustar nuestras actividades a fin de no seguir pagando (literalmente) por cosas que dejamos de hacer, por malas decisiones, por omisiones, etc. Entre lo que podemos hacer para mejorar es generar recordatorios en nuestras agendas (electrónicas o manuales), revisar nuestros consumos históricos para no comprar cantidades en exceso, cortar los servicios que no utilicemos, eliminar las tentaciones de consumo, etc.

Verá como las pequeñas acciones, sumadas y sostenidas, impactan en gran medida en sus finanzas personales. Y no es que se vaya a hacer millonario con estas actividades, pero es parte del soporte necesario para que, cuando tenga más recursos, no tenga mayor dispendio.



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💰 Cómo manejar adecuadamente las conversaciones sobre finanzas

Hace tiempo, conocí una frase que me llamó la atención, que decía que “la medida de tu progreso estará dada por las conversaciones difíciles que puedas sostener”. Entre ellas, por supuesto, está la del dinero, de nuestras finanzas.

Según una encuesta del 2014, de la empresa Wells Fargo, a las personas les cuesta hablar de temas financieros, y más si son personales. El 44% de los estadounidenses consideran que el tema de las finanzas es el más complejo para hablar, comparado con un 20% que dice que el tema de la salud personal es el más complicado. En medio hay otros temas como la muerte, política, religión, impuestos.

Liga: https://www.businesswire.com/news/home/20140221005807/es/

El mismo estudio arroja otros datos reveladores: Más personas prefieren darle mantenimiento al coche que a hablar de sus finanzas; más gente actualiza su perfil de Facebook, que la que revisa sus estados financieros; las personas ocupan 4, 8 o hasta 10 veces más tiempo en ver televisión o redes sociales que en revisar sus finanzas; y más gente prefiere contratar un asesor deportivo que un asesor financiero. Y es que muchas veces las personas no quieren revisar sus estados financieros porque saben que algo no va bien, así que prefieren evadir el punto.

En la vida, prácticamente todos hemos pasado situaciones financieras complicadas: un despido, usted debe dinero, o alguien le debe dinero; no tiene plata para las vacaciones familiares, o para mandar a estudiar a otra ciudad a uno de los hijos; no hay acuerdo sobre la división de una propiedad o herencia; su presupuesto familiar está comprometido por gastos excesivos o no planificados. Si es su caso, le recomiendo lo siguiente para enfrentar estas conversaciones difíciles y encontrar soluciones, y no dejar crecer la bola de nieve:

1.      Haga una reunión formal, dando a conocer el tema a los convocados. No utilice las comidas familiares, donde la gente no va preparada, y una discusión se puede tornar un pleito con los hijos como testigos.

2.      Lleve los documentos que va a discutir en físico.

3.      Si es necesario elija a una persona imparcial que pueda moderar la reunión.

4.      Exponga las cosas sin rodeos, sin críticas. Sólo los hechos, no suposiciones.

5.      Apunte todos los acuerdos/dudas/pendientes, y mande sus apuntes a los convocados.

Poner en orden sus finanzas es una prioridad, y lo que puede estar bloqueando es el miedo a entablar una conversación difícil. Como dice el dicho “mas vale un mal acuerdo que un buen pleito”. Y más si esas preocupaciones financieras le están quitando la tranquilidad y enfermándole de stress.


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martes, 10 de diciembre de 2024

Estrategias ofensivas y defensivas en los ingresos 💵

Todo mundo queremos que nuestro dinero nos alcance para nuestras metas: mejor casa, mejor coche, mejor ropa, mejores oportunidades académicas, alimentos y medicinas de mayor calidad, y por supuesto más y mejores vacaciones, y poder ahorrar para conseguir la libertad financiera, la mítica libertad financiera.

Para todos estos propósitos o buenos deseos, hay dos estrategias básicas que mencionan prácticamente todos los gurúes financieros:

Defensiva: Reducir los gastos, ahorrar en todo lo que compremos y utilicemos. Esta es la estrategia favorita de los consejeros financieros: ahorre, reduzca el consumo, deje los gastos superfluos. Y está bien, hay que cerrar la llave de los excesos, de los desperdicios, de los gastos impulsivos (el famoso tarjetazo). Sin embargo, todo ahorro tiene un límite: puede reducir a la mitad los focos de su casa, pero tiene riesgos como, gastarse la vista o generar accidentes por áreas . Puede cambiar todos los focos por luces led, pero al principio eso le generará un gasto y tiene que medir hasta cuando se compensará en el consumo. Puede reducir el gasto en agua o electricidad, pero también tiene un mínimo aceptable, a partir del cual puede ya no ser cómodo o sano. Puede decidir no gastar en medicinas y tratar de curarse sólo con te medicinal. O puede dejar su casa o departamento e irse a un remolque, o compartir la renta con 8 o 10 personas. Ahorrar no es malo, pero puede tiener su límite en salud, funcionalidad, o comodidad.

Artículo recomendado: ¿El dinero te controla?

Ofensiva: Generar más ingresos, buscar un segundo trabajo, conseguir un aumento, tener un ingreso pasivo como regalías por libros, cursos, diseños o canciones, ingresos por videos educativos o promocionales. Incluso, buscar inversiones con buena ganancia. Muchas personas no están dispuestas a ahorrar, a consumir menos, a bajar su nivel de vida, por lo que prefieren apuntar más alto en la nómina de la empresa o de su negocio. A veces funciona, a veces no, es obviamente mas tardado que solo reducir los gastos, y también tiene un límite: en la empresa sólo hay un director, los aumentos no son pan de todos los días, los bonos no se consiguen de manera continua sin un sacrificio, que puede ser tiempo, salud, familia, o una combinación de estos factores.

Artículo recomendado: ¿Cuál es su perfil de inversionista?

Mixta: Busca estrategias de ahorro a la par que incrementa el ingreso. Bien llevada, esta es la mejor forma de aumentar el patrimonio, siempre y cuando no se desvíe, pues es fácil irse con la sensación de que "como ya gano más, puedo gastar más" y entonces se pierde la estrategia defensiva. Esta es la combinación ganadora, sólo que requiere mucho más esfuerzo y sobre todo disciplina para evadir las tentaciones en aras del objetivo superior.



Para determinar qué estrategia le conviene seguir, de acuerdo con sus metas, fuerzas, recursos, apoyos, debe dedicar un buen tiempo a estudiar los mercados, las posibilidades, a organizar su tiempo, es decir, no se trata de una decisión rápida, sino que debe estar muy bien fundamentada para que no pierda dinero o se le acabe el gas a mitad del camino.



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  Fecha de actualización: 27 de febrero de 2026  

💰 Aprenda finanzas personales el fin de semana

 Muchas personas utilizan el fin de semana para descansar, para librarse de la tensión del trabajo cotidiano. Y está correcto, poner la mente en blanco para recargar las baterías. Sin embargo, soy un fiel creyente de que ese espacio puede aprovecharse para aprender o practicar algo que no siempre puede hacerse entre semana: finanzas personales, empezando por el tema de la planeación de las finanzas.

Las finanzas personales son un asunto de todos los días, pero no todos los días tenemos espacio para planear la estrategia defensiva (gastar menos, o de forma más inteligente). Por eso, el fin de semana (y aprovechar un fin de semana largo) puede ser un buen tiempo para ajustar y gozar de los beneficios el resto de la semana.

Ejemplos de tareas:

  1. Haga una gráfica de su pago de energía eléctrica, digamos en los últimos 6 bimestres o 12 meses (depende como esté su medición). Esto se llama promedio histórico.
  2. Haga una gráfica de su consumo de combustibles, transportes, mantenimiento a vehículos. Mismo plazo que el punto anterior.
  3. Haga un listado de los hábitos de consumo, vea cuánto gasta en ellos: Cigarros, dulces, cafés, refrescos, botanas, rifas, concursos o sorteos, publicaciones periódicas que no lee, membresías que no utiliza (tiendas departamentales o en línea, gimnasios, películas, música, almacenamiento, etc.)
  4. Prepare su presupuesto quincenal o mensual, y determine el porcentaje que gasta en cada concepto. Puede utilizar las proporciones 10-60-30 (ahorro, gastos fijos [como renta, colegiatura, línea telefónica, comida] y los variables).
  5. Genere un calendario de pagos, de aquellas compras que tenga a meses sin intereses (MSI), y determine su horizonte de pago para cada caso.
Es claro que para responder a estas preguntas, hay que buscar papeles, consultar estados de cuenta antiguos, organizar vouchers, y generalmente entre semana no hay tiempo, pero el fin de semana sí tiene un espacio para empezar a organizar esos gastos que pueden resultarle sorprendentemente altos.


Otra sugerencia es que haga una lista de todo lo que tenga en la despensa, producto por producto y presentación por presentación. También apunte lo que se le ha caducado. Entonces, ya tendrá una lista de los productos que debe comprar y los que no fueron usados, en qué cantidades y marcas. Y cuando vaya al centro comercial, con tiempo, puede comparar las distintas presentaciones y marcas comerciales, de tal manera que eficiente su gasto; si compra 2 productos X por semana, y observa que hay una presentación más grande y más económica, eso puede ayudarle a ahorrar unos pesos sin que deba desperdiciar producto. Ese es un tema, pero está también el consumo eléctrico, la organización de espacios, la planeación de las rutas, el menú de la semana, etc.

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🔴 Si le gustó este texto, le fue de utilidad o cree que lo será para alguien más, mucho le agradeceré recomendarlo y/o compartirlo, y adicionalmente, le pido que me haga llegar algún comentario o recomendación para la mejora, ya que esta serie de artículos las incluiré en un libro que está en preparación; mi contacto es 300indicadores@gmail.com. Finalmente le invito a conocer mis obras:

📙 Indicadores clave de desempeño - Edición 2024:   https://www.amazon.com.mx/dp/B0CTMXSKR8

📘 250+ ideas: https://www.amazon.com.mx/dp/B08FBQQMKQ 

💰 Finanzas personales y familiares: https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S 


    

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💰 Libros de educación financiera más recomendados

Hace unas semanas, vi una frase demoledora sobre el costo de la educación (y de la ignorancia): “Si te parece que gastar 15 o 20 dólares en un libro para educarte, no te quejes de lo pobre que es tu vida”. Realismo brutal.

Mucha gente habla y se queja de la educación financiera, que es mala, incompleta, no se da en las etapas tempranas de los niños, no está disponible.

Vamos, seamos honestos. Desde la casa no se incentiva. Los padres rara vez hablamos con los hijos de educación financiera, ni siquiera lo básico, hacer un presupuesto, tener los consumos históricos, controlar las deudas. O ¿usted si lo hace, con qué regularidad?

Me parece que un primer punto en esta falta de educación financiera es que los padres no fuimos educados en ella. Por eso, para ir resolviendo esta carencia, le dejo un cuadro con algunas sugerencias de libros que pueden mejorar su perspectiva financiera, con vistas a compartirlo con la familia. Lea uno, al menos uno en un trimestre, aunque con certeza, no va a convertirse en experto, pero tendrá más elementos para sus decisiones, y quizás esto le anime a seguir adelante. Para facilitar la identificación, he destacado con un color los que se repiten (por ejemplo, Padre Rico... está en amarillo y aparece mencionado en los cuatro portales consultados):

 

https://www.bbva.com/es/10-libros-recomendables-finanzas-personales/

https://www.blog.creditaria.com.mx/los-9-mejores-libros-de-educacion-financiera-y-finanzas-personales-2019

https://www.elclubdeinversion.com/mejores-libros-sobre-educacion-financiera/

https://konfio.mx/tips/finanzas/los-mejores-libros-de-educacion-financiera-para-el-exito/

1) Economía para andar por casa (Varios autores)

2) Padre rico, padre pobre (Robert T. Kiyosaki)

3) Ten peor coche que tu vecino (Luis Pita)

4) Finanzas personales para DUMMIES (Vicente Hernández)

5) ¿Qué hago con mi dinero? (Martí Saballs)

6) El código del dinero (Raimon Samso)

7) Finanzas para un tonto (Juan Marín Pozo)

8) El hombre que cambió su casa por un tulipán (Fernando Trías de Bes)

9) Finanzas para niños (Leonor y Javier Villalobos)

1) El millonario de la puerta de al lado por Thomas J. Stanley

2) Los secretos de la mente millonaria de T.Harv Eker

3) El hombre más rico de Babilonia por George S Clason

4) Padre Rico, Padre Pobre  por Robert T. Kiyosaki

5) El Tao de Warren Buffett

6) El código del dinero por Raimón Samsó Queraltó

7) Los hábitos de inversión ganadora de Warren Buffett y George Soros

8) El Inversor Inteligente, por Benjamin Graham

9) Dinero y conciencia: ¿A quién sirve nuestro dinero? de Joan Antoni Melé

1. Padre Rico, Padre Pobre, de Robert T. Kiyosaki

2. El millonario de la puerta de al lado, de Thomas J. Stanley y William D. Danko

3. Piense y Hágase Rico, de Napoleon Hill

4. El Inversor Inteligente, de Benjamin Graham

5. Un Paseo Aleatorio Por Wall Street: La Estrategia Para Invertir Con Éxito, de Burton G. Malkiel

6. Batiendo A Wall Street, de Peter Lynch

7. 100€ Startup, de Chris Guillebeau

8. MBA Personal: Lo Que Se Aprende En Un MBA Por El Precio De Un Libro, de Josh Kaufman

9. El Método Lean Startup: Cómo Crear Empresas De Éxito Utilizando la Innovación Continua, de Eric Ries

10. The Millionaire Real Estate Investor, de Gary Keller

1. Padre rico, padre pobre (Robert Kiyosaki)

2. El inversor inteligente (Benjamin Graham)

3. El código del dinero (Raimon Samsó)

4. Secretos de una mente millonaria (T. Harv Eker)

5. Piense y hágase rico (Napoleon Hill)

6. ¿Qué hago con mi dinero? (Martí Saballs)

7. El millonario de la puerta de al lado (Thomas J. Stanley y William D. Danko)

 





Le invito a leer los artículos: Enfermedades crónicas de finanzas personales y Libros de educación financiera para vacaciones.

🔴 Si le gustó este texto, le fue de utilidad o cree que lo será para alguien más, mucho le agradeceré recomendarlo y/o compartirlo, y adicionalmente, le pido que me haga llegar algún comentario o recomendación para la mejora; mi contacto es 300indicadores@gmail.com. Finalmente le invito a conocer mis obras:

📙 Indicadores clave de desempeño - Edición 2024:   https://www.amazon.com.mx/dp/B0CTMXSKR8

📘 250+ ideas: https://www.amazon.com.mx/dp/B08FBQQMKQ 

💰 Finanzas personales y familiares: https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S  

Las vacas gordas no duran eternamente

Me platicaron que hace un par de días, un conocido de la familia fue acompañado a la inauguración del torneo futbolístico más importante del...