💰 Indicadores de finanzas personales a seguir

 Cada día, en los noticieros, los temas de la sección de finanzas son los mismos: Bolsa de valores, cotización del peso contra algunas divisas, en otros más en IPC, y sólo en algunos el precio del oro y la plata. Yo no conozco mucha gente que invierta en acciones, que compre oro o monedas extranjeras para ganarse la vida. Si bien son referentes, están tan alejados del gran público que pasan desapercibidos.

En mi opinión, no son los indicadores que más influyen a nivel microeconómico. Me parece que las personas debemos seguir otros indicadores financieros que tienen más impacto en nuestra economía, o podríamos tener más canales de acción si estuviéramos más enterados:

1) Nivel de inflación mensual y acumulada, esto sí que pega a los bolsillos y carteras. 

2) Tasas de interés, por monto y plazo, que pagan los 10 principales bancos por sus ahorros (quitando la retención legal), para ver si gana o pierde poder adquisitivo, por efecto de la inflación. Este nos ayuda a tomar decisiones con el dinero que tenemos apartado en el fondo de emergencias.

2.1) Tasas de interés que pagan distintos modelos de inversión con mayor rendimiento que los ahorros en los bancos; la teoría dice que entre más riesgo, más recompensa. ¿Sabe usted cuál fue el comportamiento del indicador compuesto de la bolsa mexicana de valores?

3) Tasas de interés y comisiones que cobran las distintas tarjetas de crédito, por pago atrasado. Esto ayuda a las personas que tienen deudas, para hacer sus cálculos sobre el pago total que harán, y mejorar su planeación financiera.

4) Tasas de interés que cobran otros intermediarios, como Infonavit, Fonacot, etc. Mucha gente tiene el propósito de adquirir muebles o inmuebles, por lo que es importante saber cuánto afectará (en el tiempo y el monto total) el pago de intereses, para efectuar una correcta planeación financiera.

5) Comparativo de precios de energéticos (gasolina, gas LP, gas natural, electricidad). ¿Cuánto costaba hace un mes, un año, cómo ha impactado en su bolsillo?

6) Rendimiento de las afores. ¿Cuándo fue la última vez que comparó sus rendimientos contra los que ofrecen otras opciones comerciales, ¿cuánto interés le pagaron?

7) Distintos requisitos bancarios respecto a las tarjetas de nómina, para no cobrarle comisión.

8) Precios de monedas extranjeras, oro o plata, si es que planea invertir en ellos, aunque los rendimientos son muy bajos (se pierde un poco del precio, cuando se vende), el patrón oro es uno de los medios favoritos para asegurar el valor de las cosas, ante tiempos de incertidumbre.

9) Precio por metro cuadrado construido en la zona en que usted vive, para saber cuál es el precio aproximado de las viviendas de su colonia. Esto ayuda pues cuando los inmuebles sufren cambios en los precios (hacia arriba o hacia abajo) es importante saber la razón para tomar algunas medidas como más seguridad, infraestructura para agua, si hay una oportunidad o es tiempo de vender.

En el libro "El millonario de la puerta de al lado", de Thomas Stanley y William Danko, los autores mencionan que las personas millonarias pasan 3 veces más tiempo revisando temas de finanzas personales, que haciendo ejercicio. Si los doctores recomiendan 30 minutos diarios, ¿no le convendría a usted invertir, cuando menos, el mismo tiempo para estar enterado de los temas que pueden impactar sus finanzas personales? Yo creo que no sólo es conveniente, sino una obligación de todos quienes somos padres y queremos dejar un patrimonio para los hijos, y defender de la corrosión inflacionaria, lo poco que tenemos. 

Por cierto, ¿hace cuánto que no revisa los indicadores propuestos, sabe dónde encontrarlos, qué impacto tienen en su patrimonio, presupuesto y deuda?

Le invito a leer el siguiente artículo: Libros de educación financiera más recomendados.

🔴 Si le gustó este texto, le fue de utilidad o cree que lo será para alguien más, mucho le agradeceré recomendarlo y/o compartirlo, y adicionalmente, le pido que me haga llegar algún comentario o recomendación para la mejora, ya que esta serie de artículos las incluiré en un libro que está en preparación; mi contacto es 300indicadores@gmail.com. Finalmente le invito a conocer mis obras:

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💰 Mi nuevo libro sobre finanzas personales

 El día 22 de abril de 2021, se liberó la primera edición del libro "Finanzas personales y familiares", pensado principalmente para las personas que tengan deudas crónicas, una incapacidad para ahorrar y para aquellos que, aunque no tengan deudas y ahorrem un poco, crean que en breve iniciarán su etapa de inversionista.

La liga al libro es https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S

Ahora bien, no soy financiero de carrera. Por tanto, en el libro no hay consejos sobre inversiones, fondos mutualistas, cálculos complejos, cartera de bienes raíces. Y es que me parece que la persona promedio no está capacitada para entender el lenguaje de los financieros, y por ello, muchas veces no se acerca a estos temas y el tiempo pasa sin que se proteja (financieramente hablando) para una inevitable (o casi) vejez.

Me ayudará mucho la opinión de quienes lo lean, hay muchas sugerencias que yo mismo he usado en casa, porque, déjeme decirle algo, hace años yo también me quedé sin trabajo y sin fondo de emergencias; también hemos padecido de nuestra incapacidad para entender por qué no podíamos ahorrar; también cancelamos varias tarjetas de crédito que lo único que hacían era engrosar la cartera. Por tanto, lo que le comento en el libro, lo hemos vivido en carne propia y salimos adelante con mucho estudio y disciplina.

Sobre este y muchos otros temas estaremos hablando en el blog.

💰 Dos métodos para pago de deudas

 Pagar las deudas es uno de los propósitos más socorridos, en todo el año. No es privativo de la temporada de diciembre - enero, sino que en todos los meses surgen necesidades que requieren dinero y, si no tenemos el monto disponible, se solicita el préstamo que luego hay que pagar.

Las personas que tienen varias deudas a veces se ofuscan con los pagos y pierden la concentración, lo que les hace pagar intereses o vivir con un constante temor. Sin duda, las deudas quitan el sueño, pero hay varios métodos para organizarlas y pagarlas de una manera ordenada. Le presentaré dos de los más conocidos, que por supuesto son perfectibles y pueden adaptarse a su situación:

El primer método es el llamado bola de nieve, en el que se organizan las deudas por monto, de la más pequeña a la más grande. Dependiendo de su capacidad de pago, se establece un plan para completar la deuda en un cierto número de periodos, y se abonan pequeñas cantidades a las deudas mayores. Una vez que se completa el pago de la primera deuda, se mantiene la cantidad de pago y se va a la segunda deuda, y así sucesivamente hasta terminar los pagos. El método no considera los intereses que se generen de las deudas mayores, así como la prioridad (no es lo mismo una deuda para pago de básicos como renta que para el pago de las vacaciones). Aquí usted podría hacer algún ajuste.

El segundo método es el llamado avalancha, que consiste en organizar las deudas en función al interés que generan, y disponerse a pagar aquella deuda que tenga un mayor crecimiento por el interés (y que puede volverse inmanejable), y una vez que se eliminado esa "papa caliente", se pasará al pago de la segunda deuda y así sucesivamente.

Varios consejos:

1) No tenga varias deudas; si quiere algo, pero no puede pagarlo, espere a juntar la cantidad o definitivamente no lo adquiera, a menos que sea un bien esencial

2) Si necesita dinero, busque el crédito con la tasa de interés más baja, de manera que no se multiplique el capital con el tiempo.

3) Cuidado con las deudas en tarjetas de crédito, además de comprometer su liquidez, pueden perjudicar su status crediticio.

4) Si tiene problemas para organizar sus finanzas, por favor, busque a un buen asesor aunque deba pagar por ello, para generar una estrategia y un plan táctico. Es como estar enfermo y buscar al mejor doctor para recuperar su salud; si no lo hace, y trata de curarse sólo, corre el riesgo de agravar con el tiempo.

5) Una deuda no crece de la noche a la mañana; de manera responsable, revise sus finanzas y estados de cuenta de manera constante, al menos, dos veces por mes; verifique que le acrediten sus pagos, que no haya otros cargos, y que se vaya cumpliendo con su plan en el tiempo establecido.

Para saber más: Wells Fargo (2021). Comparación de los métodos "bola de nieve" y "avalancha" para pagar deudas  Artículo recuperado de https://www.wellsfargo.com/es/goals-credit/smarter-credit/manage-your-debt/snowball-vs-avalanche-paydown 

 

Este artículo es parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares que le invito a conocer pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.

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💊​💉​ Enfermedades crónicas de finanzas personales 💰​👛

 La cuestión de las finanzas personales siempre da para muchas anécdotas, buenas y malas, claro, sin ahondar en el tema del patrimonio. Hace días, como parte de una conversación informal entre amigos, salió este tema y pensé en apuntarlas para compartirlo en el blog; seguramente a estas "dolencias" se le irán sumando otras, con los aportes de la comunidad. Posiblemente usted mismo tenga alguno de estos síntomas:

1. Ofertitis aguda: "si está en oferta, lo necesito". Un padecimiento de las personas que no tienen claro su objetivo, y son fácilmente enganchables por las ofertas 'irresistibles'. Este comportamiento puede ser heredable, como muchos otros económicos. Para remediarlo, algunas personas evitan la tentación y no se acercan a los comercios cuando hay este tipo de promociones, o llevan el dinero justo para lo que van a comprar.

2. Apego desmedido a los meses sin interes: todo a meses, hasta el pan. Padecimiento moderno, muy extendido entre quienes no conocen los tres bienes que podrían entrar en este esquema para capitalizar la compra. El remedio que he escuchado es no acercarse a los comercios o departamentos que lo ofrecen o bloquear voluntariamente la tarjeta de crédito. 

3. Síndrome del "me sobra un billete": también conocido como 'si lo tengo, me lo acabo'. La ansiedad de abarcar todo el dinero disponible, relacionado de alguna manera con la ley de Parkinson, que establece que "el trabajo se expande hasta llenar el tiempo disponible para que se termine". Lo mismo acá, pero con el dinero disponible. Parecería obvio que se trata de un tema de ansiedad que hay que tratar con un profesional.

4. Los síntomas de la cartera poderosa: Hay personas que quieren aparentar un status económico mas alto y creen que por tener su pago quincenal, pueden comprar lo que no pudieron el resto del periodo, pero esto es el comienzo de un círculo vicioso que los llevará a tener más quincena que sueldo. Son muchas las frases de estas personas, como "Al fin es quincena, yo lo disparo", "Sólo se vive una vez", "El próximo mes si empiezo a ahorrar" y otras. Aquí también se puede englobar a las personas ultracompetitivas, que no pueden ver al hermano, amigo, cuñado, vecino o compañero de trabajo con un mejor coche, viaje, ropa, etc., y quieren ser quienes brillen en base a posesiones económicas. No vale la pena competir, ni ser echador, como dicen en mi pueblo. 

5. Budgeting taediosum est: Este es el término en latín para "hacer presupuestos es cosa aburrida". Es un padecimiento generalmente contagiado de quienes tuvieron la mala fortuna de un maestro que los hiciera aborrecer la disciplina de los millonarios. Muchas personas creen que hacer presupuestos es aburrido, y cuando se trata de gastos ordinarios y recurrentes, donde prácticamente no hay cambios, es posible que sí sea tedioso, repetitivo. Lo interesante es cuando tenemos un proyecto (por ejemplo, unas vacaciones, un importante festejo familiar, la ampliación de la casa), donde hay que recopilar información, pedir referencias o experiencias, consultar la bola de cristal. Nada de aburrido, sólo mucho trabajo para tratar de mantener el proyecto dentro de los límites del dinero y tiempo disponible. Quienes encuentran aburrido hacer un presupuesto, tienen algunos de los síntomas de la cartera poderosa y del ahorro pospuesto. Le recomiendo darle una segunda oportunidad al tema, buscando algún maestro que le haga ameno el aprendizaje.

6. El trauma de "que mis hijos no sufran lo que yo": Hay personas que sufrieron carestía en su juventud, y creen que eso les limitó en su desarrollo, por lo que no reparan en gastos para que sus hijos no pasen penurias. Sin embargo, las repercusiones emocionales pueden ser mayores a la larga. Generalmente, las personas crecen en la adversidad (incluso puede ser una adversidad controlada), buscando soluciones o enfrentando la situación con sus talentos, pero esos talentos no estarán desarrollados si nunca se usan. En el libro "El millonario de la puerta de al lado", los autores Stanley y Danko dedican algunos párrafos a mencionar como algunas personas que hicieron fortuna y quisieron sacar a sus hijos de la friega diaria, después se dan cuenta que no fue tan buena idea e incluso algunos los siguen apoyando económicamente pues se dan cuenta de su insolvencia. Fuerte.

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