Finanzas personales y familiares

miércoles, 11 de diciembre de 2024

📕 Aprendizaje del libro "El millonario de la puerta de al lado" 📘

He terminado de leer el libro "El millonario de la puerta de al lado", de Thomas Stanley y William Danko y es uno de los que más me ha hecho pensar, en términos de finanzas. Creo que es un libro que todos deberíamos leer, para entender las estrategias ofensiva y defensiva, y saber a qué vamos a jugar en lo sucesivo. Además, resuelve una de las incógnitas que tenía: ¿Por qué nuestros abuelos, que no llegaron a escuelas privadas ni tuvieron posgrado, pudieron hacer un patrimonio y nosotros no hemos podido hacerlo, o nos ha costado mucho más trabajo?

La respuesta es simple, pero nos era invisible, porque nos movíamos con el piso. Se trata del estilo de vida que nos generamos al ir a escuelas privadas y tener una o dos maestrías, y obviamente el doctorado. Muchas personas (y lamentablemente le hemos hecho caso a esa opinión) nos dicen "¿cómo un egresado de X o Y universidad va a andar en un coche viejito, y no va a tener un traje importado"? Y sonaba razonable, parecía que era el status que debería tener quien llegara a ese punto. Pero es mentira, es un acomodo de la publicidad que nos hace creer que el éxito (y particularmente, el éxito financiero) debe demostrarse con casa grande, auto lujoso, viajes, ropa de marca. Pero aquí aplica perfectamente eso de "gastamos dinero para impresionar a gente que no conocemos".

Ahí está el secreto: nuestros abuelos hicieron patrimonio sin una escuela privada y sin un estilo de vida impuesto por la publicidad y la sociedad, y lo adoptaron como un estilo de vida frugal que les permitió vivir cómodamente (o al menos, sin angustias) en su vejez, mientras nosotros caímos presa de un espejismo. Interesante, ¿no le parece? La tarea ahora es salirse de ese marco mental y regresar a lo básico: estilo de vida frugal e inteligente.

Referencia:

Stanley, T. y Danko, W. (2015). El millonario de la puerta de al lado. Ediciones Obelisco.

Lo invito a conocer mis obras y al canal de Youtube donde tengo decenas de videos con temas de la mejora de la empresa, recomendaciones de libros y más:

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💰 Pasar de la educación a la práctica financiera

Desde hace varias semanas, he visto cómo ha aumentado el ruido mediático en torno a la educación financiera: Necesitamos ahorrar, hay que saber cómo manejar los recursos, hay que tener conocimiento de cómo hacer crecer las inversiones.

Está bien, pero me parece un esfuerzo incompleto, por varias razones. La primera, es que si bien se requiere un conocimiento teórico, el tema de las finanzas se aprende en la práctica. Para hacer un presupuesto, tiene que conocer sus gastos, llevar el registro, conciliar de manera casi cotidiana; invertir es un acto de inteligencia y audacia, pues debe conocer el mercado, las condiciones, los riesgos y luego atreverse a poner el dinero en aquello que ha elegido. Ahorrar no sólo es un buen deseo, sino un acto cotidiano que requiere mucha disciplina. Pero todo esto hay que hacerlo en la realidad, no en el etéreo de un curso.

La segunda razón es que podemos hacer un esfuerzo aislado, y no con ello diremos que hemos aprendido, sino que hay que generar destreza con base en la práctica frecuente y guiada. Para hacer un presupuesto, usted debe hacerlo cada quincena, registrar cada gasto, presentarlo ante un mentor (por ejemplo, su contador) para que le oriente y le permita aprender, para que al cabo de un año usted cuente al menos 24 presupuestos quincenales, de los que aprender. Usted no aprenderá a nadar con dos o tres chapuzones en la alberca, sino que es un esfuerzo sostenido por un largo tiempo.

Entonces, no es suficiente con tomar un curso o una conferencia sobre educación financiera. Deje de lado esa idea. Para que funcione, usted necesita práctica financiera suficiente para ver los diferentes escenarios, tomar decisiones, buscar información, evaluar riesgos, atender necesidades no planificadas. En todo proceso de aprendizaje, siempre hay factores que pueden cambiarle el panorama, pero aquí no hay calificaciones sino resultados, los resultados de su vida.

Piense en ello, y actúe: busque a un mentor, alguien que le guíe y acompañe al menos durante un año, que le apoye en su proceso de capacitarse para el ahorro, la generación de presupuestos, la salida de las deudas, generación de objetivos financieros, opciones de ahorro e inversión, creación de fondo de emergencias, manejo de los instrumentos crediticios, etc.

Suerte en su proceso de aprendizaje.

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💰 Errores forzados y errores no forzados - Finanzas personales

En el tema financiero, es frecuente que cometamos errores: comprar una mayor cantidad de un bien de lo que pretendíamos usar, comprar productos en mayor cantidad o contratar servicios que no se usan plenamente, pagar intereses, recargos o multas, pagar por cosas cuyo uso no fue el planeado, pagar precios más altos por no haber comparado lo suficiente, ir a ofertas de cosas que no necesitamos, dejar dinero a la vista (sin obtener utilidad), invertir en opciones que no entendemos plenamente.

Muchos de estos errores los cometemos de manera involuntaria, y unos más los cometemos de manera obligada por las circunstancias. Ahora bien, muchas veces no los vemos como errores porque queremos justificar lo que, en el fondo, sí nos resulta equivocado, pero nos sentiríamos muy mal si además de haber gastado de más, fuéramos señalados como torpes. Muchas personas prefieren aguantar en silencio y no herir su orgullo, que reconocer con humildad para aprender de los fracasos.

Hablamos entonces de errores no forzados y errores forzados. Es importante que hagamos una lista de los errores forzados y no forzados que hemos cometido en el último año, para ajustar nuestras actividades a fin de no seguir pagando (literalmente) por cosas que dejamos de hacer, por malas decisiones, por omisiones, etc. Entre lo que podemos hacer para mejorar es generar recordatorios en nuestras agendas (electrónicas o manuales), revisar nuestros consumos históricos para no comprar cantidades en exceso, cortar los servicios que no utilicemos, eliminar las tentaciones de consumo, etc.

Verá como las pequeñas acciones, sumadas y sostenidas, impactan en gran medida en sus finanzas personales. Y no es que se vaya a hacer millonario con estas actividades, pero es parte del soporte necesario para que, cuando tenga más recursos, no tenga mayor dispendio.

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💰 Cómo manejar adecuadamente las conversaciones sobre finanzas

Hace tiempo, conocí una frase que me llamó la atención, que decía que “la medida de tu progreso estará dada por las conversaciones difíciles que puedas sostener”. Entre ellas, por supuesto, está la del dinero, de nuestras finanzas.

Según una encuesta del 2014, de la empresa Wells Fargo, a las personas les cuesta hablar de temas financieros, y más si son personales. El 44% de los estadounidenses consideran que el tema de las finanzas es el más complejo para hablar, comparado con un 20% que dice que el tema de la salud personal es el más complicado. En medio hay otros temas como la muerte, política, religión, impuestos.

Liga: https://www.businesswire.com/news/home/20140221005807/es/

El mismo estudio arroja otros datos reveladores: Más personas prefieren darle mantenimiento al coche que a hablar de sus finanzas; más gente actualiza su perfil de Facebook, que la que revisa sus estados financieros; las personas ocupan 4, 8 o hasta 10 veces más tiempo en ver televisión o redes sociales que en revisar sus finanzas; y más gente prefiere contratar un asesor deportivo que un asesor financiero. Y es que muchas veces las personas no quieren revisar sus estados financieros porque saben que algo no va bien, así que prefieren evadir el punto.

En la vida, prácticamente todos hemos pasado situaciones financieras complicadas: un despido, usted debe dinero, o alguien le debe dinero; no tiene plata para las vacaciones familiares, o para mandar a estudiar a otra ciudad a uno de los hijos; no hay acuerdo sobre la división de una propiedad o herencia; su presupuesto familiar está comprometido por gastos excesivos o no planificados. Si es su caso, le recomiendo lo siguiente para enfrentar estas conversaciones difíciles y encontrar soluciones, y no dejar crecer la bola de nieve:

1. Haga una reunión formal, dando a conocer el tema a los convocados. No utilice las comidas familiares, donde la gente no va preparada, y una discusión se puede tornar un pleito con los hijos como testigos.

2. Lleve los documentos que va a discutir en físico.

3. Si es necesario elija a una persona imparcial que pueda moderar la reunión.

4. Exponga las cosas sin rodeos, sin críticas. Sólo los hechos, no suposiciones.

5. Apunte todos los acuerdos/dudas/pendientes, y mande sus apuntes a los convocados.

Poner en orden sus finanzas es una prioridad, y lo que puede estar bloqueando es el miedo a entablar una conversación difícil. Como dice el dicho “mas vale un mal acuerdo que un buen pleito”. Y más si esas preocupaciones financieras le están quitando la tranquilidad y enfermándole de stress.

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martes, 10 de diciembre de 2024

Estrategias ofensivas y defensivas en los ingresos 💵

Todo mundo queremos que nuestro dinero nos alcance para nuestras metas: mejor casa, mejor coche, mejor ropa, mejores oportunidades académicas, alimentos y medicinas de mayor calidad, y por supuesto más y mejores vacaciones, y poder ahorrar para conseguir la libertad financiera, la mítica libertad financiera.

Para todos estos propósitos o buenos deseos, hay dos estrategias básicas que mencionan prácticamente todos los gurúes financieros:

Defensiva: Reducir los gastos, ahorrar en todo lo que compremos y utilicemos. Esta es la estrategia favorita de los consejeros financieros: ahorre, reduzca el consumo, deje los gastos superfluos. Y está bien, hay que cerrar la llave de los excesos, de los desperdicios, de los gastos impulsivos (el famoso tarjetazo). Sin embargo, todo ahorro tiene un límite: puede reducir a la mitad los focos de su casa, pero tiene riesgos como, gastarse la vista o generar accidentes por áreas . Puede cambiar todos los focos por luces led, pero al principio eso le generará un gasto y tiene que medir hasta cuando se compensará en el consumo. Puede reducir el gasto en agua o electricidad, pero también tiene un mínimo aceptable, a partir del cual puede ya no ser cómodo o sano. Puede decidir no gastar en medicinas y tratar de curarse sólo con te medicinal. O puede dejar su casa o departamento e irse a un remolque, o compartir la renta con 8 o 10 personas. Ahorrar no es malo, pero puede tiener su límite en salud, funcionalidad, o comodidad.

Artículo recomendado: ¿El dinero te controla?

Ofensiva: Generar más ingresos, buscar un segundo trabajo, conseguir un aumento, tener un ingreso pasivo como regalías por libros, cursos, diseños o canciones, ingresos por videos educativos o promocionales. Incluso, buscar inversiones con buena ganancia. Muchas personas no están dispuestas a ahorrar, a consumir menos, a bajar su nivel de vida, por lo que prefieren apuntar más alto en la nómina de la empresa o de su negocio. A veces funciona, a veces no, es obviamente mas tardado que solo reducir los gastos, y también tiene un límite: en la empresa sólo hay un director, los aumentos no son pan de todos los días, los bonos no se consiguen de manera continua sin un sacrificio, que puede ser tiempo, salud, familia, o una combinación de estos factores.

Artículo recomendado: ¿Cuál es su perfil de inversionista?

Mixta: Busca estrategias de ahorro a la par que incrementa el ingreso. Bien llevada, esta es la mejor forma de aumentar el patrimonio, siempre y cuando no se desvíe, pues es fácil irse con la sensación de que "como ya gano más, puedo gastar más" y entonces se pierde la estrategia defensiva. Esta es la combinación ganadora, sólo que requiere mucho más esfuerzo y sobre todo disciplina para evadir las tentaciones en aras del objetivo superior.

Para determinar qué estrategia le conviene seguir, de acuerdo con sus metas, fuerzas, recursos, apoyos, debe dedicar un buen tiempo a estudiar los mercados, las posibilidades, a organizar su tiempo, es decir, no se trata de una decisión rápida, sino que debe estar muy bien fundamentada para que no pierda dinero o se le acabe el gas a mitad del camino.

Artículo recomendado: ¿Cuánto tiempo dedica a su planeación financiera?

Este artículo ha sido incluido como parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares, pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.

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Fecha de actualización: 27 de febrero de 2026

💰 Aprenda finanzas personales el fin de semana

Muchas personas utilizan el fin de semana para descansar, para librarse de la tensión del trabajo cotidiano. Y está correcto, poner la mente en blanco para recargar las baterías. Sin embargo, soy un fiel creyente de que ese espacio puede aprovecharse para aprender o practicar algo que no siempre puede hacerse entre semana: finanzas personales, empezando por el tema de la planeación de las finanzas.

Las finanzas personales son un asunto de todos los días, pero no todos los días tenemos espacio para planear la estrategia defensiva (gastar menos, o de forma más inteligente). Por eso, el fin de semana (y aprovechar un fin de semana largo) puede ser un buen tiempo para ajustar y gozar de los beneficios el resto de la semana.

Ejemplos de tareas:

Haga una gráfica de su pago de energía eléctrica, digamos en los últimos 6 bimestres o 12 meses (depende como esté su medición). Esto se llama promedio histórico.
Haga una gráfica de su consumo de combustibles, transportes, mantenimiento a vehículos. Mismo plazo que el punto anterior.
Haga un listado de los hábitos de consumo, vea cuánto gasta en ellos: Cigarros, dulces, cafés, refrescos, botanas, rifas, concursos o sorteos, publicaciones periódicas que no lee, membresías que no utiliza (tiendas departamentales o en línea, gimnasios, películas, música, almacenamiento, etc.)
Prepare su presupuesto quincenal o mensual, y determine el porcentaje que gasta en cada concepto. Puede utilizar las proporciones 10-60-30 (ahorro, gastos fijos [como renta, colegiatura, línea telefónica, comida] y los variables).
Genere un calendario de pagos, de aquellas compras que tenga a meses sin intereses (MSI), y determine su horizonte de pago para cada caso.

Es claro que para responder a estas preguntas, hay que buscar papeles, consultar estados de cuenta antiguos, organizar vouchers, y generalmente entre semana no hay tiempo, pero el fin de semana sí tiene un espacio para empezar a organizar esos gastos que pueden resultarle sorprendentemente altos.

Otra sugerencia es que haga una lista de todo lo que tenga en la despensa, producto por producto y presentación por presentación. También apunte lo que se le ha caducado. Entonces, ya tendrá una lista de los productos que debe comprar y los que no fueron usados, en qué cantidades y marcas. Y cuando vaya al centro comercial, con tiempo, puede comparar las distintas presentaciones y marcas comerciales, de tal manera que eficiente su gasto; si compra 2 productos X por semana, y observa que hay una presentación más grande y más económica, eso puede ayudarle a ahorrar unos pesos sin que deba desperdiciar producto. Ese es un tema, pero está también el consumo eléctrico, la organización de espacios, la planeación de las rutas, el menú de la semana, etc.

💰 Libros de educación financiera más recomendados

Hace unas semanas, vi una frase demoledora sobre el costo de la educación (y de la ignorancia): “Si te parece que gastar 15 o 20 dólares en un libro para educarte, no te quejes de lo pobre que es tu vida”. Realismo brutal.

Mucha gente habla y se queja de la educación financiera, que es mala, incompleta, no se da en las etapas tempranas de los niños, no está disponible.

Vamos, seamos honestos. Desde la casa no se incentiva. Los padres rara vez hablamos con los hijos de educación financiera, ni siquiera lo básico, hacer un presupuesto, tener los consumos históricos, controlar las deudas. O ¿usted si lo hace, con qué regularidad?

Me parece que un primer punto en esta falta de educación financiera es que los padres no fuimos educados en ella. Por eso, para ir resolviendo esta carencia, le dejo un cuadro con algunas sugerencias de libros que pueden mejorar su perspectiva financiera, con vistas a compartirlo con la familia. Lea uno, al menos uno en un trimestre, aunque con certeza, no va a convertirse en experto, pero tendrá más elementos para sus decisiones, y quizás esto le anime a seguir adelante. Para facilitar la identificación, he destacado con un color los que se repiten (por ejemplo, Padre Rico... está en amarillo y aparece mencionado en los cuatro portales consultados):

https://www.bbva.com/es/10-libros-recomendables-finanzas-personales/

https://www.blog.creditaria.com.mx/los-9-mejores-libros-de-educacion-financiera-y-finanzas-personales-2019

https://www.elclubdeinversion.com/mejores-libros-sobre-educacion-financiera/

https://konfio.mx/tips/finanzas/los-mejores-libros-de-educacion-financiera-para-el-exito/

1) Economía para andar por casa (Varios autores)

2) Padre rico, padre pobre (Robert T. Kiyosaki)

3) Ten peor coche que tu vecino (Luis Pita)

4) Finanzas personales para DUMMIES (Vicente Hernández)

5) ¿Qué hago con mi dinero? (Martí Saballs)

6) El código del dinero (Raimon Samso)

7) Finanzas para un tonto (Juan Marín Pozo)

8) El hombre que cambió su casa por un tulipán (Fernando Trías de Bes)

9) Finanzas para niños (Leonor y Javier Villalobos)

1) El millonario de la puerta de al lado por Thomas J. Stanley

2) Los secretos de la mente millonaria de T.Harv Eker

3) El hombre más rico de Babilonia por George S Clason

4) Padre Rico, Padre Pobre por Robert T. Kiyosaki

5) El Tao de Warren Buffett

6) El código del dinero por Raimón Samsó Queraltó

7) Los hábitos de inversión ganadora de Warren Buffett y George Soros

8) El Inversor Inteligente, por Benjamin Graham

9) Dinero y conciencia: ¿A quién sirve nuestro dinero? de Joan Antoni Melé

1. Padre Rico, Padre Pobre, de Robert T. Kiyosaki

2. El millonario de la puerta de al lado, de Thomas J. Stanley y William D. Danko

3. Piense y Hágase Rico, de Napoleon Hill

4. El Inversor Inteligente, de Benjamin Graham

5. Un Paseo Aleatorio Por Wall Street: La Estrategia Para Invertir Con Éxito, de Burton G. Malkiel

6. Batiendo A Wall Street, de Peter Lynch

7. 100€ Startup, de Chris Guillebeau

8. MBA Personal: Lo Que Se Aprende En Un MBA Por El Precio De Un Libro, de Josh Kaufman

9. El Método Lean Startup: Cómo Crear Empresas De Éxito Utilizando la Innovación Continua, de Eric Ries

10. The Millionaire Real Estate Investor, de Gary Keller

1. Padre rico, padre pobre (Robert Kiyosaki)

2. El inversor inteligente (Benjamin Graham)

3. El código del dinero (Raimon Samsó)

4. Secretos de una mente millonaria (T. Harv Eker)

5. Piense y hágase rico (Napoleon Hill)

6. ¿Qué hago con mi dinero? (Martí Saballs)

7. El millonario de la puerta de al lado (Thomas J. Stanley y William D. Danko)

Le invito a leer los artículos: Enfermedades crónicas de finanzas personales y Libros de educación financiera para vacaciones.

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🎥 Página de Youtube: https://www.youtube.com/channel/UCaewn4WauMJHwsJ1lP4pLBg

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miércoles, 11 de diciembre de 2024

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💰 Pasar de la educación a la práctica financiera

💰 Errores forzados y errores no forzados - Finanzas personales

💰 Cómo manejar adecuadamente las conversaciones sobre finanzas

martes, 10 de diciembre de 2024

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