¿Cómo define usted la libertad financiera?

Uno de los conceptos que más se usan en nuestro tiempo, en el ámbito de las finanzas personales, es el de libertad financiera, entendiendo que es aquel estado en el que tiene su vida económica resuelta. No digo que sea usted infinitamente millonario, sino que simplemente no tenga que volver a trabajar por necesidad, que si va a trabajar, sea por gusto y a cumplir metas de más altura, a lo mejor presidir una fundación altruista, ser director de un museo, viajar para descubrir nuevas experiencias y que eso le permita hacer autosustentables sus travesías, hacer un negocio con base en una pasión personal o familiar, etc. Dejar atrás la carrera de la rata, como diría Kiyosaki.

Y es que la libertad financiera es definida por cada persona en función de su expectativa de vida, tanto en años por vivir como el nivel en el que ha de estar.

Usted puede calcularla de esta forma: haga su presupuesto mensual, sus gastos para mantener su nivel de vida actual. Luego, multiplique eso por 12 y por el número de años que estime le quedan de vida. Ajuste un poco por la inflación (digamos, un 4 o 5% anual) y ya está. 

O puede ocupar otro método: calcule sus ingresos brutos anuales (incluya su aguinaldo, prima vacacional, fondo de ahorro, incluso sus vales de despensa, todo lo que componga su sueldo). Ese es el subtotal 1, multiplique por los años que crea que vivirá, ajuste por inflación, y ahí lo tiene. Claro, es antes de impuestos, porque de eso nadie se salva y como representan aproximadamente el 30%, puede ser que le dé un susto que a su suma dorada haya que darle un hachazo o mordisco. 

Mucha gente dirá: "¿y dónde quedan los viajes, los lujos, los yates, las joyas?" Pues eso no forma parte de la libertad financiera, sino de un dispendio ilimitado. No habría fortuna en el mundo que alcance si quisiera comprar carros, aviones, oro, diamantes, fiestas, etc. El concepto es que no tenga que trabajar por necesidad, pero si quiere lujos, ahí sí tendría que trabajar para pagarlos. Ya no es la necesidad, sino la codicia, la que lo mueve. ¿Es clara la diferencia? Quizás esta frase traiga un poco de luz: La riqueza es lo que se tiene, no lo que se gasta. 

Por eso mucha gente que cree que necesita un billón de dólares para alcanzar la libertad financiera, nunca lo logrará, porque persiguen un espejismo, van tras la razón equivocada. He escuchado mucha gente decir que le gustaría ser multimillonario como Carlos Slim, Bill Gates u otros, que tienen libertad financiera. Sin embargo, y con todos sus millones, ellos siguen trabajando, continúan en juntas de revisión de sus empresas, de sus fundaciones. ¿Qué no disfrutan su dinero? Si, lo hacen, pero no lo andan derrochando, sino que construyen otros sueños. No creo que alguno de ellos se preocupe qué va a comer ese día, con qué va a pagar la colegiatura, o si se le agotó el saldo del teléfono. Tienen resuelto su nivel de vida actual, por lo que pasan de nivel para buscar metas mas altas. Ese es el concepto correcto de libertad financiera: no preocuparse del sustento urgente, sino de lo importante.

Ahora bien, es lógico que las personas, una vez que han resuelto lo esencial, quieran subir su nivel de vida: mejor casa, mejor auto, mejor escuela para los hijos, incluso mejores medicamentos, viajes y oportunidades. ¿Cuánto más le costaría eso? A sus estimados anteriores, puede agregarle un 20 o 30%, una especie de escalón al siguiente nivel de vida. La libertad financiera se encarece si sube de nivel.

¿Cuánto le daría su cálculo? ¿20 millones, 30 millones? No está mal para 25 o 30 años de vida, considere que son entre 300 y 360 meses, con alimentos, ropa, servicios, medicinas, un poco de diversión, etc. Y es que aunque parezca una cantidad muy grande, la verdad es que, de poco en poco, se van juntando cantidades millonarias, aunque no lo parezca.

Y usted ¿cómo definiría usted su libertad financiera, cuál sería su cantidad deseada?

Artículo recomendado: Elija sus batallas de finanzas personales.

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   Fecha de actualización: 02 de marzo de 2026  

3 sesgos comunes en finanzas personales

Nuestro comportamiento está muy ligado a cómo nos educaron, cómo nos formaron, las impresiones que hemos tenido a lo largo de la vida y quizás en momentos de tensión; así, la imitación (sin razonarla) se da en muchos aspectos de la vida porque lo vieron con sus padres, hermanos, abuelos, tíos, porque así se estilaba en su casa o porque era el comportamiento aceptado. Y hay conductas condicionadas por la experiencia, el trauma, el conocimiento o desconocimiento que van desde la opinión del físico de una persona, de su condición social o económica, de su nacionalidad, de la escolaridad, y esos comportamientos son conocidos como sesgos (inclinaciones, tendencias, prejuicios) que nos van pintando la vida.

Y digo que nos van pintando la vida porque el hecho es uno, pero otra muy diferente cómo lo interpretamos, el color con que vemos las cosas, ya sea por un patrón mental inconsciente o irracional (es decir, no lo razonamos, sólo decidimos con nuestra cerebro reptil como una reacción automática) que limita o sustituye nuestra capacidad analítica. 

Y esto abarca todas las áreas de la vida, y para el interés de este artículo, me enfocaré en el área de las finanzas personales, que dicho sea de paso son muy sensibles (creo que a nadie le gusta que le vean su sueldo, su cuenta bancaria, o le cuestionen sus gastos). Aquí tiene tres sesgos o tendencias muy comunes en el área de nuestro dinero, nuestras finanzas:

1) Aversión a la pérdida: Este comportamiento explica el hecho de que se siente más la pérdida que la ganancia de la misma cantidad de dinero. Y duele aproximadamente el doble. Racionalmente, encontrar un billete de 100 pesos debería ser igual a que lo perdiéramos en la calle. El monto es el mismo, pero no la reacción. Esto explica porqué tanta gente teme las inversiones como la bolsa, pues ven en ellas mucho riesgo. Nunca lo han hecho, pero "les han dicho", y sienten que pueden perder su dinero, incluso sienten anticipadamente la pérdida, aunque hay inversiones menos riesgosas pero en las que la utilidad se va construyendo lentamente. Prefieren no ganar a la sensación de perder.

2) Comportamiento de rebaño: "Ven, te invito. ¿O qué, te quedarás aquí sólo". Este es el enganche, quedarse fuera del rebaño, y por eso muchas veces actuamos sin meditar, pensando en que lo que hace la mayoría, debe ser lo correcto. En finanzas, hay que leer, informarse, comparar, y luego actuar aunque los demás no vayan por el mismo camino. No porque a algunos les haya ido mal comprando acciones o dólares, eso será malo para todos, o viceversa, no porque algunos hayan tenido buenas utilidades, hay que hacer lo mismo porque los mercados y las condiciones cambian. Mucha gente ha perdido dinero en las caídas de los mercados porque se engancharon con el rebaño cuando el mercado iba a la alza, sin darse cuenta que eso podía ser una trampa. Y para varios, lo fue. Otro comportamiento de rebaño: Cuando todos van a las ventas de liquidación, a las ventas nocturnas, a esas invitaciones a gastar. Cuesta trabajo resistirse, pero si racionalmente no tiene nada que comprar, pues no vaya, aunque el resto del mundo sí lo haga, y no se sienta mal por no seguir al rebaño, su cartera se lo agradecerá.

3) Compartimentalización: Hay gente que insiste en un propósito y descuida otro, porque su mente le indica que los recursos se deben dividir de cierta forma cueste lo que cueste. Por ejemplo, hay personas que no pueden dejar un gasto porque "siempre se ha hecho", porque en su mente debe hacerse, pero no se ha detenido a pensar si efectivamente puede hacerse o en el pasado se hizo por alguna razón que no aplica en el presente ni en el futuro. Y esto se hace sin pensar, sin razonar, es decir, es un comportamiento irracional; cuando pasa de ello, cuando lo razona y ve que no necesita llenar ese compartimiento mental, se hace la luz y puede gestionar mejor su gasto.

Por supuesto, no son los únicos sesgos, pero estos explican en gran medida el comportamiento de muchas personas que sufren por el dinero. Prefieren no ganar a perder; siguen al rebaño aunque eso les cueste lo que no tienen; y siguen con gastos que dejaron de ser útiles pero que siempre se han hecho. ¿Usted sufre de alguno de estos sesgos?

Le recomiendo el artículo: Cuál es su perfil de inversionista.

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   Fecha de actualización: 16 de febrero de 2026  

Conozca a su yo del futuro, y prepárese

Hay un comercial de una aseguradora, donde el yo del futuro le habla al yo del presente, y le dice que ahorre, que no le deje toda la carga, y tiene razón. Y es que conocer al yo del futuro debería ser una experiencia interesante. Pues déjeme decirle algo: usted podría conocerlo, hoy mismo. Para hacerlo de la mejor manera, le sugiero dos cosas:

1) Hay ciertas aplicaciones de inteligencia artificial que le permiten "envejecer" a una persona 5, 10, 20 y hasta 30 años, como Faceapp, Facelab, FaceE, Make me old, etc. Antes de utilizarla, ¿ha pensado en cómo será usted en el 2036, 2046 o más allá? ¿Se ha imaginado con canas, arrugas, sin pelo, con menos estatura, y achaques? Ahí podría tener una pista de cómo se vería, quizás no le guste mucho verse joven en el espejo y viejo en la pantalla, pero va a suceder (si no pasa algo grave...)

2) Haga un árbol genealógico, y anote las enfermedades de padres, tíos, abuelos. Diabetes, distintos tipos de cáncer, demencias, hipertensión, várices. Esos padecimientos, en gran medida, son heredables, así que es posible que usted trace las posibilidades de su camino genético para los siguientes 10 o 20 años.

Ahora si: vea a su yo del futuro, en la pantalla con canas, arrugas y un 60% de probabilidad de hipertensión y/o diabetes. No es algo sencillo de procesar, porque envejecer es un proceso lento, pero hacerlo en segundos es una experiencia fuerte, sin embargo es la mejor manera de visualizar su futuro probable. Y viene la gran pregunta: ¿cómo va a enfrentar ese futuro, con qué estrategia y armas financieras cuenta?

Antes de avanzar, recuerde algo: En el futuro, tendrá menos fuerzas físicas que hoy, y menos tiempo para tomar alguna acción de emergencia: es más difícil cambiar de residencia, es más complicado adaptarse a la tecnología, es más difícil conseguir un trabajo remunerado como si tuviera 20 o 25 años, más difícil recuperarse de una enfermedad o una lesión.

Por eso, es crucial que hoy mismo haga este ejercicio y de inmediato se informe sobre los PPR, Planes Personales de Retiro, para saber cuánto dinero necesita ahorrar hoy que tiene fuerzas y trabajo, para que su vejez no le sorprenda sin las oportunidades del presente. Y es que de acuerdo con las diferentes encuestas de inclusión financiera, sólo un bajo porcentaje de la población ahorra para para su retiro o vejez, pensando que todavía tienen una vida por delante para ahorrar, y muchos adultos de 50 o 60 años se ven sorprendidos por un futuro incierto, sin trabajo, y enfermos.

Su yo del futuro viene a darle un mensaje: Planee hoy mismo y actúe con decisión. Usted mismo se lo agradecerá en unos años.

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  Actualización: 09 de febrero de 2026  

Sanación psicológica para ayudarle a alcanzar sus metas financieras en 2026

Mientras no pongamos en orden nuestros temas psicológicos, difícilmente alcanzaremos la libertad financiera, la ansiada libertad financiera. Posiblemente se preguntará usted qué tiene que ver. Pues mucho, más de lo que se imagina. Y es absolutamente esencial, un factor crítico de éxito, para empezar bien el año.

Y es que los seres humanos tenemos muchos traumas, fobias, patrones mentales, hasta adicciones que se relacionan de mala manera con nuestro bolsillo. Muchas veces esos traumas de la infancia o juventud no son identificados, pero nos manejan. Por ejemplo: hay personas que no saben por qué pero tienen miedo a las alturas, a quedarse encerrados, incluso a salir de una tienda sin comprar algo (se sienten profundamente culpables) o a pasar una temporada de vacaciones sin salir a la playa. ¿Es malo? Parecería que no, hasta que alguna de esas conductas nos sabotean nuestro presupuesto.

Por ejemplo: Una persona cuyos padres pasaron la vida trabajando, y que en lugar de tiempo le compraban afecto mediante regalos caros, tendrá un patrón mental así: gastar = felicidad. Hay muchos niños que viven en ese patrón, que sigue en la juventud, y cuando la persona empieza a relacionarse con otras personas en plan de pareja, tienen expectativas hacia la pareja de "me quiere, me va a regalar muchas cosas", y es posible que dejen ir el amor sincero de alguien que no tiene grandes posibilidades económicas.

Otro ejemplo: aquellas personas que carecieron de muchas cosas en su juventud, no quieren que sus hijos pasen por el mismo trauma, y se dedican a comprarle cuantas cosas les pidan. He visto a muchos papás que compran infinidad de juguetes, gadgets, para que los hijos no se traumen, pero les están generando una adicción, a ser berrinchudos cuando no les compran lo que piden. Y esa conducta puede ser tóxica si no se controla en la edad adulta, y tóxica en las relaciones y también para la cartera de las personas que no saben contener un deseo.

Un tercer ejemplo: Una persona que es adicta a comprar zapatos, o bolsas. Y tiene una fortuna en ellas, pero además, prefiere comer barato para alcanzar a comprar el objeto de su deseo. Véase cómo el dinero, el ansia de satisfacer algo psicológico, puede más que la necesidad fisiológica. 

Es difícil, muy difícil, tratar de hacer rendir un sueldo limitado cuando de manera inconsciente somos manejados por nuestros traumas de la infancia o de la juventud; y también se vuelve un calvario lograr metas financieras superiores cuando nuestra pareja tiene algunos de esos traumas, complejos o patrones mentales. De ahí surgen muchas dificultades por el dinero, porque las metas económicas no son compatibles, pues durante el noviazgo no se habló de ello. Por ejemplo: hay personas que buscan parejas con alta solvencia económica porque tuvieron carencia emocional de sus padres o hermanos, y creen que entre más caros sean los regalos (ropa, perfumes, joyas, viajes) más los quieren. Y, como dije, muchas veces dejan pasar el verdadero amor y la tranquilidad que conlleva, porque el o la pretendiente no tiene una abultada cartera. 

Justo esos son partes de los temas centrales del libro "Money drunk, money sober" de los autores Mark Bryan y Julia Cameron, y aunque se publicó por primera vez en 1999, me parece que es vigente la validez de sus argumentos, pues los vicios, los traumas y las razones para el consumo desmedido no han hecho más que empeorar.

Por eso, en este 2026, si quiere empezar a trabajar en su libertad financiera, debe acudir con un consultor financiero que le ayude a ver sus patrones de gasto, las posibles fugas, los traumas que tiene y que no se da cuenta pero le están ahorcando las finanzas. Y cuando los identifique, dedíquese un tiempo y recursos a trabajar con usted mismo en su sanación; que alguien pueda ayudarle a sanar esos traumas para que no se conviertan en un lastre económico.

Recuerde que toda, absolutamente toda la mercadotecnia está diseñada para manipularle mental y/o emocionalmente, para hacerle creer que verdaderamente necesita gastar para ser feliz, que la gente inteligente vive entre lujos y comodidades, que el afecto viene en grandes cajas o lindas bolsas; el calendario está plagado de fechas que le dan un buen motivo para deshacerse de su dinero (cada mes tiene uno o varios ganchos comerciales). Es difícil ignorar el bombardeo publicitario masivo, pero si usted encuentra una posición inteligente y alejada de tantas influencias consumistas y puede ver lo verdaderamente importante de la vida (como darle tiempo de calidad a sus seres amados y amigos, a disfrutar con lo que tiene y no suspirar por todo lo que no tiene), quizás entonces sus finanzas puedan florecer para alcanzar la libertad financiera (y verá que eso no significa tener dinero ilimitado para gastar).

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  Actualización: 22 de diciembre de 2025  

💵 ¿Cuánto debe ganar un dueño de una microempresa?

¿Cuánto debe ganar un dueño de una microempresa, y mas si fue fundada recientemente? Es la pregunta del millón, que muchas veces me la hacen, producto de la lectura de mi libro de kpi, particularmente del indicador del número de veces que cabe el sueldo mas bajo en el sueldo del dueño o presidente.

Y aunque es una respuesta muy difícil, pues siempre habrá quien quiera ganar mas (nunca he conocido a alguien qué crea que su sueldo es injustamente alto), me parece que la respuesta está partida en dos.

Primero: El fundador de una microempresa si debe asignarse un sueldo y debe estar considerado en el plan de negocios desde el origen. No debe dejarse a "las utilidades" del mes, porque a) pueden no existir y entonces trabajaría de sol a sol sólo para pagarle a otros sin justipreciar su tiempo (como ocurre cuando se gana un sueldo y lo primero que se hace es pagar las deudas y dejar el ahorro para el último, y muchas veces no hay; en lugar de ello, los gurúes de las finanzas personales aconsejan pagarse primero), o b) al extraer las utilidades va matando lentamente a la empresa, pues le quita la posibilidad de reinvertir en tecnología o ampliarse.

Segundo: ¿Cuánto debe ganar? La respuesta es: por las actividades que realiza, ¿cuánto ganaría si fuera contratado en otro lugar? O ¿cuál sería el sueldo promedio que le pagaría a una persona que contratata para realizar sus funciones? En este sentido, tiene que revisar los sueldos promedio del sector y de la región, para tener una idea clara. Aunque sea su empresa, no debería elegir su sueldo arbitrariamente, sino acorde al mercado, pues en él está y contra él compite. Es como cualquier otra posición en la empresa: no se trata de inventarse un sueldo o hacerlo mediante inspiración divina, sino que hay tabuladores más o menos confiables respecto a cuánto pagarle por ejemplo a un cajero, un almacenista, un gerente de recursos humanos. Variará dependiendo del tamaño de la empresa y las obligaciones, pero entre empresas del mismo sector y tamaño, las cosas son más o menos uniformes. Y es que si paga mucho más, debería haber una razón (riesgo, prima por viaje), pero si paga menos que el promedio, seguro tendrá problemas de rotación pues el mismo puesto en otro lado será más atractivo. Cuántas veces hemos escuchado que un empleado se fue a la competencia "por unos pesos más", es decir, que la diferencia de sueldo no parecía tan significativa, pero lo fue ya que el empleado decidió cambiar de aires.

Por supuesto, depende del sector y la circunstancia de la empresa, pero por lo general debe haber una compensación para todos quienes laboren, pues el dinero puede renovarse pero el tiempo no. Los expertos en planeación del tiempo prefieren perder un monto económico a un lapso de tiempo, ya que el primero puede compensarse pero el tiempo jamás se recuperará. Entonces, el tiempo que el dueño le dedique a la empresa nunca podrá recuperarlo para hacer otra actividad (pues ya está ocupado dirigiendo una empresa) y eso debe valorarse. Es un error que el dueño no se asigne sueldo o que este sea muy elevado, es mezcla de ciencia y arte asignar un salario que le permita valorar su tiempo y esfuerzos, y por otro lado no recargar tanto la nómina que ahorque a la empresa.

Aquí le dejo la liga a un video que menciona el tema: Resumen del libro "Simple numbers"

Referencia:  Crabtree, G. (2011). Simple numbers, straight talk, big profits. MJ Lane Publishing. Huntsville, USA.

Artículo recomendado: Síndrome de Hybris o enfermedad del CEO.

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  Actualización: 02 de octubre de 2025  

Templanza y ahorro, o como resistirse a las ofertas

Es muy notorio el esfuerzo comercial por lograr enganchar a lo clientes para que acudan a los establecimientos o desde su app, y dejen su dinero. 3x2, 4x3, 4x2, 70% de descuento, lleve gratis, meses sin intereses, pague después, en fin, una cantidad importante de estrategias para que el cliente caiga. Y el bombardeo mediático es por radio, prensa, volanteo, redes sociales, televisión, mensajes en el celular, etc. 

Es mucho ruido el que hay en el ambiente, por lo que cuesta trabajo sustraerse. Y costará más trabajo si la meta no es clara, si lo importante sólo es gastar lo que se gana, o endeudarse hasta el infinito. Por eso, la capacidad de resistir a las tentaciones, la templanza, juega un papel tan importante en el esfuerzo de gastar sabiamente, sólo lo necesario y cuando sea requerido o cuando se tenga una verdadera utilidad. SIn embargo, la voluntad es un músculo que muchas veces se fatiga, de ahí que un constante bombardeo a veces rinde frutos.

Alguien dijo que felicidad es esperar buenas juntos, de ahí que el ahorro en el súper o sustraerse a las tentaciones comerciales debe ser por un fin mayor; según Kiyosaki, hacerse rico es fácil, sólo comprando activos. Por tanto, la templanza en los gastos "ordinarios" debe tener como meta central aportar cada día para hacerse de bienes mayores, en este caso los activos, que le generen un flujo positivo de caja en el futuro. Y cuando consiga esos bienes mayores, podrá decir que su templanza del pasado tuvo éxito.

Y digo esto pues ahorrar simplemente porque si, porque de niño me dijeron que es lo correcto, sólo es parcialmente correcto; ahorrar sin un verdadero propósito (que es capitalizar ese dinero guardado) es simplemente perder oportunidades financieras.

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  Actualización: 20 de julio de 2025  

¿El dinero te controla? 💰🧲

Si crees que controlas tu dinero, que tu eres el dueño de tus gastos y decisiones, dime por qué esperas con ansias el cheque quincenal, por qué te angustian tus deudas, por qué a veces no llegas al final de la quincena, por qué demoras esa compra necesaria y caes en la tentación de ese gustito.

Si te pasa esto, te tengo noticias. Tu dinero, tu situación económica te controla. Y no estás solo, pero igual duele. Más del 70% de la población mexicana tampoco llega sin raspones al final de la quincena.

También, si a veces crees que el dinero te evade porque no puedes juntar una cantidad, o que las cosas conspiran para descomponerse justo en el peor momento, o criticas y riñes a tu pareja por gastos súbitos (cuando él o ella) nada tienen que ver. Tu estado anímico lo controla el dinero. Y también tu presente, tu sueño, y posiblemente tu futuro.

Alguien diría "el cochino dinero", pero justo esa actitud es gran parte del problema.

Y cuidado, porque el control inconsciente de nuestras emociones por parte del dinero o la situación económica puede afectar la relación con nosotros mismos -baja autoestima, depresión- o con nuestros seres queridos (peleas con los hijos, los hermanos, la pareja -la causa de divorcio mas frecuente es una problemática financiera).

Por ello, es importante saber cuál es la relación con el dinero, si es positiva o negativa, pero de forma permanente. Todos nos ponemos alegres cuando llega un bono o el aguinaldo, pero ese gusto pronto se va, y regresa la frustración, la inseguridad por las cuentas que pagar. Y regresamos a otorgar el control inconsciente de nuestro ánimo. 

Si le sucede que el dinero lo controla, usted requiere mucha educación financiera, para saber qué está haciendo bien y qué no, qué puede mejorar, o de  qué debe darse cuenta. Por tanto, le recomiendo este artículo breve sobre los libros básicos de educación financiera. Y si tiene deudas, le recomiendo que revise este texto breve con dos métodos para salir de ellas.

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 Fecha de actualización: 27 de agosto de 2025