Las vacas gordas no duran eternamente

Me platicaron que hace un par de días, un conocido de la familia fue acompañado a la inauguración del torneo futbolístico más importante del año. Qué bien por él, pero me quedé pensando que pagar cien mil pesos o más, por un evento (aunque sea sólo una vez en la vida) es para pensarlo, si aún no se tienen resueltos los medios que le den la ansiada libertad financiera.

Y es que hay gente que le gusta vivir bien un momento, aunque luego pasen meses complicados. Yo pensaría que esos eventos deberían ser pagados una vez que se ha resuelto el tema del empleo o ingreso vitalicio. Porque nadie garantiza el empleo, ni la permanencia de un negocio (por bueno que sea). Un día se despierta Trump de malas, y toma una decisión que afecta a todo un continente. O un día usted sale de su casa y sufre un accidente automovilístico que le deja incapacidad permanente. O un día su pareja, bañándose, sufre un resbalón, se pega en la cabeza y queda cuadripléjico(a). O un día le secuestran a un alguien de su familia nuclear y le quitan la mitad de su patrimonio y su estabilidad emocional. No es ser trágico: es lo que se vive en este país. Por muy bien que gane hoy, tenga en cuenta que las vacas gordas pueden no durar para siempre, que un giro del destino le puede poner fuera de toda estabilidad, y ninguna experiencia pasada (como tener un asiento caro en un partido deportivo) le va a devolver su situación anterior.

Vea a tantos artistas y deportistas (le recomiendo el artículo Quiebra de deportistas millonarios) que tuvieron dinero a manos llenas, y quedaron en la pobreza. Porque esta vida se ha alargado y encarecido, y no hay dinero en el banco que alcance para 20, 30 o 50 años de buena vida. Hay que buscar activos que sustenten una vida de nivel medio por largos periodos, y muchas veces al final de esos periodos hay gastos más fuertes (como vivir con medicamentos para padecimientos crónicos, con tanque de oxígeno, con asistencia permanente, remodelaciones de casas que no se diseñaron originalmente para tener un baño completo en la planta baja ni puertas que permitan paso de sillas de ruedas) que se carcomen los ahorros.

Lo que recomienda la prudencia financiera es la adquisición de activos (vea el artículo Cuidado con lo que piensas que son activos) para tener un patrimonio futuro más o menos sólido, invertir las ganancias obtenidas en tiempos de vacas gordas en los medios que permitan navegar los años en que haya escasez. 

No digo que esté mal darse un gusto en la vida, pero no debería ser a costa de la tranquilidad presente o futura. Recuerde el dicho "Agosto y septiembre no duran para siempre". 

Este y otros conceptos importantes de finanzas personales los abordo en mi obra: 💰 Finanzas personales y familiares: https://www.amazon.com.mx/dp/B09364YT3S

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   Fecha de actualización: 13 de junio de 2026 

Cuidado con lo que piensa que son activos

Hace unos días, un compañero de trabajo comentaba en la comida que espera comprar un terrenito en un lugar más cálido que Toluca, para tenerlo como inversión, porque a él le habían enseñado que el dinero "enterrado" no pierde su valor, por lo que él lo consideraba una especie de activo.

Buena intención, pero lejos de la realidad. 

La vida económica de nuestro tiempo está pensada para que la gente gaste, mucho y de manera frecuente, y además, para hacerle creer que muchas de los bienes y servicios que adquirimos son activos, cuando en realidad son pasivos.

Para que usted pueda considerar algo como un activo, debe cumplir varias condiciones❗:

1) ¿Mete dinero a su cartera? Si la respuesta es no, es simplemente un pasivo. Si usted compra un terreno, y luego tiene que pagar impuesto predial, limpieza, etc., entonces no tiene un activo, a menos que rente el terreno como está, o que lo equipe y luego lo rente, entonces sí es un activo. Pero sólo si mete dinero a su cartera.

2) ¿Se revalora con el tiempo? Si pierde parte de su valor, o eventualmente todo, quizás no sea un pasivo (porque no le saca dinero de su cartera, salvo el costo inicial) sino es un bien depreciado. Por ejemplo, los autos de colección, los electrónicos, la ropa de marca. Incluso, los estudios profesionales. Pues si, porque si es una carrera muy técnica y cambian las tendencias, queda fuera de mercado: Ya la pagó, pero ya no hay donde ejercerla. Esto pasa seguido con quienes compran dólares u otras divisas extranjeras, que creen que con el tiempo se van a revalorar y que al venderlas, generará un capital. Si las compra y luego las vende y no le gana, simplemente no es un activo.

3) ¿Genera ahorros futuros? Si no le trae mejoras en sus gastos, entonces no puede considerarse un activo, porque no le está ayudando a que ingrese dinero en su cartera. Por ejemplo, sistemas solares de iluminación o automatización de tareas.

Entonces, si está pensando en hacerse de activos, cuidado con lo que compra. Su casa es un pasivo, su auto es un pasivo, la casa de campo es un pasivo, su herramienta de diseño, bricolaje, sus cámaras de video y fotografía, su teléfono personal, su laptop, todo eso es un bien que se va a depreciar, nada más. Sus prendas y electrónicos son bienes que se depreciarán e incluso puede no sacar nada cuando quiera venderlos usados (pruebe en vender un traje de  fino casimir... no le ofrecen ni 100 pesos). Hasta aquellas ediciones "limitadas" de libros, bebidas, joyas, electrónicos... Son limitadas a 100 mil piezas, es decir, hay 99,999 posibles competidores.

Si compra un inmueble para rentarlo sí es un activo; si compra un vehículo o varios para ponerlos al servicio público, son activos. Si compra teléfonos para utilizarlos para venta, son activos. Si compra cámaras fotográficas o de video para generar ingresos, son activos. Si usa martillos, soldadoras, sierras, y otras herramientas para hacer dinero, son activos. Si compra una computadora para hacerla el centro de un negocio on line y eso le genera ingresos (pero no cincuenta, cien o doscientos pesos al mes, sino un salario comercial) entonces es un activo.

Incluso el oro y las joyas: no son activos, son bienes que pueden depreciarse, y de los que rara vez recuperará su precio. Generalmente se venden por debajo de lo que costaron, y más cuando llega la apuración. Tampoco monedas de plata ni billetes extranjeros. Quizás alguna obra de arte o bienes coleccionables escasos, y, por supuesto, algunos valores financieros. Pero realmente son pocas las cosas que se revaloran con el tiempo: deben ser escasos, nuevos (usados ya no son tan deseables), completos y su alto valor puede ser efímero (una moda, nada más).

Entonces, sabiendo que se va a gastar, mi consejo es que lo haga en el entendido que generalmente no está comprando activos para producir ingresos, sino bienes que se depreciarán totalmente por lo que debe priorizar la durabilidad: si lo compra, que le dure mucho tiempo, porque al final de la vida útil del artículo, su valor será prácticamente nulo.

Por eso uno debe ser tan cauto con su dinero, porque casi todo lo que esta sociedad consumista nos presenta como activos, experiencias o inversiones, no lo son. Muchos son pasivos, otros son bienes que se depreciarán un cierto porcentaje, y otros simplemente perderán todo su valor, quitándonos nuestros ingresos en una fantasía.

Si no me cree, pregunte a un contador. 

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   Fecha de actualización: 27 de mayo de 2026 

Enfermedades causadas por una complicada situación financiera

Imagine esto: Las 3:08 de la mañana. Lleva ya un rato despierto, pero no quiere moverse para no despertar a su pareja. No puede dormir, y no ha dormido bien en los últimos días. Piensa y vuelve a pensar cómo le hará para pagar la mensualidad del coche y la renta. "Con ese gasto para reparar la puerta y el maldito microondas que se descompuso, toda la estabilidad financiera se vino abajo. Sin tan sólo hubiera durado un poco más el horno sin tronarse". Se voltea, suspira, trata de cerrar los ojos, pero no puede conciliar el sueño. "Ufff, de qué humor vendrá el jefe hoy". Trata de ver en la oscuridad. Y piensa "¿cuándo fue la última vez que nos sobró algo de dinero en la quincena?". No lo recuerda. Bueno, la verdad es que no lleva un registro detallado, pero igual no se acuerda. Ve el reloj, son las 3:15. "Ufff, qué larga noche. Que ya amanezca, o mejor no. Voy a estar cansadísimo". Piensa en voltearse otra vez, pero se detiene porque sabe que su pareja lo sentirá inquieto. Se acurruca, y aprieta las manos. Mueve los ojos, y solo percibe oscuridad y silencio. Afuera y adentro de su cabeza: Oscuridad y silencio.

Es sabido que los problemas económicos tienen consecuencia en el humor de las personas, sus relaciones, la salud. Hay un posible término para esto: hipertensión financiera o estrés financiero crónico, cuando a causa de las preocupaciones por dinero (que no le alcanza para algo que necesita), deudas (que no puede pagar algo y que puede haber represalias), su salud se afecta por la ansiedad acumulada, de tal manera que le causa un problema cardiaco: hipertensión, que es un enemigo silencioso. 

Otro problema causado es la estabilidad mental, que se da cuando el problema de dinero le quita el sueño y la tranquilidad, de tal manera que llegando la noche no puede descansar, y el cansancio acumulado le va restando productividad a sus días y claridad en las decisiones.  Y más si está comprometida la estabilidad en el trabajo. Según el INEGI la causa principal del divorcio es "incausado", es decir, no hay muchos datos. Sin embargo, es conocido que lo que lleva a la separación es infidelidad, maltrato o violencia, y desacuerdos financieros, sólo por mencionar los principales.

De acuerdo con el estudio Money and Mental Health Survey, cuya último levantamiento se tuvo en 2025, el 43% de los encuestados respondió que, al menos de manera ocasional, el dinero les causa ansiedad, estrés, pensamientos de preocupación, pérdida de sueño, depresión y otros efectos, lo que al final afecta la salud mental. 

(Yo mismo me he despertado a veces en las madrugadas, tratando de ver cómo haré para pagar algo, o como financiar un proyecto, pero ya he caído en la cuenta que es una trampa mental que sólo agrava el problema, pues a las 3:41 de la mañana hay poco que hacer).

Y es que las experiencias del día pueden detonar situaciones como esta: Va usted en su coche, y un conductor imprudente está a punto de chocarle. Y recuerda que usted no tiene seguro para el coche, y de perderlo por reparación, no tendría manera de mantener su trabajo actual, o debería gastar tiempo y dinero en otras maneras de transportarse. Y esa preocupación le quita el sueño esa noche. O Se entera que la mamá anciana de un amigo fue internada de urgencia por un accidente en casa, y que la operación les costará una cantidad significativa; usted se pone en los zapatos de su amigo y piensa que, de ocurrirle, tampoco tendría como enfrentar esa situación, y esa noche tarda mucho en dormirse, pensando en los posibles escenarios que enfrentaría. O le enseñan un video de una calle cercana a su domicilio, donde le muestran qué tan fácil es engañar a una persona para empujarla a su propia casa y meterse a robar, y piensa que debería poner una cámara para ver quién toca antes de abrir, pero no le alcanza (por lo menos, no ese mes), y eso le perturba el descanso.

Nada de esto es descabellado. Conozco a mucha gente que tiene problemas para dormir, y más si algo del día les pone en evidencia su necesidad insatisfecha de recursos económicos. Y eso tarde o temprano pasa factura. Un susto, una preocupación, una angustia, una duda. Se calcula que un 33% de los adultos presentan insomnio en algún momento de la vida, adivine por qué. Exacto: estrés.

La solución no es sencilla ni rápida: Si no le alcanza para salir de la quincena, pedir prestado no es una opción muy viable pues después batallará para pagar; apretarse el cinturón a veces resulta en insatisfacción de la familia, y más si es por largos periodos. Mucha gente recurre al empeño, a los meses sin intereses, a las tandas... sacar el recurso de donde haya para disminuir el malestar o la preocupación. Lo que se aconseja es: primero salir de deudas, enfocar el esfuerzo en apagar el incendio y evitar que se haga grande. Ya vendrán tiempos mejores cuando esa preocupación se haya acabado. Y lo que puede ayudar a concentrar los recursos es reducir gastos innecesarios, consumos hormiga, aprovechar las vacaciones para componer en casa lo que se pueda, buscar segundos usos, y por supuesto, haga ejercicio, procure darle descanso a su corazón y no se angustie entre cuatro paredes, eso no ayuda mucho.

Finalmente, no puedo dejar de mencionar que es imprescindible tener un presupuesto, un plan financiero que le permita ir atendiendo esas necesidades pero sabiendo que el apretón tendrá un fin (pocas cosas cansan más que una espera incierta) y que habrá una mejora al final del camino. Mientras tanto, pues paciencia y a tratar de descansar, para no iniciar una espiral de preocupación por dinero - enfermedad - más preocupación por el dinero para pagar el tratamiento de la enfermedad. 

• Artículo relacionado: Dos métodos para salir de deudas.
• Video: Signos vitales en las personas y la empresa

Y éxito en su empeño, si pasa por estas situaciones.

Referencias:

https://www.bankrate.com/banking/money-and-mental-health-survey/ 

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   Fecha de actualización: 27 de mayo de 2026 

Consejo de finanzas de lunes 18 de mayo: Inicie su fondo de emergencias

Cada semana estaré poniendo un consejo simple, breve, pero poderoso, para sanear las finanzas personales.

El de este lunes 18 de mayo: Empiece hoy mismo, antes de que se termine la quincena, a apartar un poco (pueden ser 100 o 200 pesos, o el 1, 2 o 3% de su salario) para crear su fondo de emergencias. Mucha gente dice "no puedo, no me alcanza", y tiene razón, al final de la quincena ya no tiene dinero, pero es que ya se gastó en el cafecito, en algún antojo, en cosas pequeñas que no anota y no puede rastrear. Ahora que es temprano en la quincena, apártelo (literalmente, las apps de los bancos tienen apartados que usted puede etiquetar.

El fondo de emergencias se construye durante meses, y sirve para apagar un fuego súbito: un choque, una descompostura de algo clave en el hogar, un medicamento, para reponer algo que le fue robado. Acuérdese: las calamidades no avisan, y duelen más cuando usted no puede amortiguarlas con su guardadito. 

Artículo relacionado: Fondo de emergencias: Por qué y cómo

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   Fecha de actualización: 15 de mayo de 2026 

La falacia o síndrome del costo hundido

La falacia o síndrome del costo hundido es un sesgo cognitivo que hace que las personas sigan de manera obstinada con una inversión, proyecto o relación que no tiene sentido, sólo porque ya han invertido tiempo (pueden ser días, meses o hasta años), dinero o esfuerzo. Sin embargo, un análisis detallado puede revelar que abandonar el proyecto tenga más beneficios, simplemente para ya no seguir invirtiendo en algo que no va a dar fruto, o no en la cantidad esperada. En mi pueblo dicen echarle dinero bueno al malo.

Se trata de un temor generalizado de aversión a la pérdida, muchas veces no resulta muy comprensible el abandonar los recursos que ya se han puesto, con la esperanza de que en algún futuro reditúe. Pero se trata más del cariño o apego a lo pasado que un análisis claro de rentabilidad futura. De manera fría, cuando se hacen números, es posible que se revele la realidad: los gastos se van a un agujero negro, se hunden, no son recuperables, así que se debe tomar una decisión valiente, dolorosa, pero económicamente necesaria.

En este sentido, podemos decir que puede haber elegido escalar una montaña porque creía que era la más alta, sólo para darse cuenta a la mitad del esfuerzo, que se ha equivocado, pero como ya está ahí continúa aún sabiendo que es un error. Cabe preguntar ¿cuál es su montaña equivocada, cuál es su proyecto en que muestra aversión a la pérdida en finanzas personales? A lo mejor conserva un coche que cuesta mucho mantenerlo, o tiene un terreno que no muestra signos de ser rentable, pero como ya le ha invertido anteriormente en quitarle hierba, o alguna vez pagó el impuesto predial, ya no quiere perderlo, y cree que es una inversión cuando claramente es un pasivo sin fin. 

Mi consejo es que detecte cuál sería el proyecto en que no quiere dejar de invertir, su posible montaña equivocada, y haga un análisis financiero claro: ¿eventualmente será rentable, recuperará todo lo invertido? Si no, si simplemente el dinero se hunde, mi recomendación es que enfrente el hecho y tome la decisión económica más lógica, sin pasiones.

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   Fecha de actualización: 15 de mayo de 2026 

Consejo de finanzas del lunes 4 de mayo

Cada semana estaré poniendo un consejo simple, pero poderoso, para sanear las finanzas personales.

El de este lunes 4 de mayo: Detecte las fugas hormiga, los consumos vampiro, como quiera llamarlos. Esos pequeños consumos que de nada sirven pero sí le cuestan:

• Aparatos electrónicos que están esperando la señal del control remoto.
• Focos prendidos innecesariamente (por ejemplo, en el baño, la escalera, un pasillo).
• Llaves goteando.
• Suscripciones que poco o nada se usan, pero que cada mes le están cobrando.
• Comida que se tira, porque compró mucha para "aprovechar el precio por mayoreo".
• Duplicidades: Tiene un seguro de gastos médicos en la empresa, y otro en el banco. O dos seguros de auto, o dos planes vacacionales.
• Estos son algunos casos, en el libro de Finanzas Personales expongo otros ejemplos.

Muchas veces las personas dicen (y con razón) que su quincena no les alcanza, y en ocasiones la razón es que están destinando recursos a asuntos sin relevancia. Cuando los detectan y eliminan, hay un margen económico de maniobra.

¿Y usted, ya detectó y tapó esas fugas de recursos? Si no lo ha hecho, le sugiero que lo haga a la brevedad, y parte de lo que pueda recuperar, lo destine a crear su fondo de emergencias, crucial para la tranquilidad y para tener margen de maniobra en caso de complicaciones.

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   Fecha de actualización: 4 de mayo de 2026 

Algunos KPI de finanzas personales

Los KPI son el acrónimo de Key Performance Indicator, es decir, indicador clave de desempeño, representan la medición de ciertos parámetros que resultan esenciales para la buena marcha y supervivencia del negocio; en este caso particular, desempeño se refiere a cómo manejamos nuestras finanzas personales o familiares, que son clave en la estabilidad familiar y conyugal (¿sabía que las dificultades económicas son el principal causante de los divorcios?).

Siendo un tema clave, como lo indica su nombre, es importante que haga un monitoreo constante, si no diario, si semanal o con la frecuencia que usted elija pero que sea consistente, tenaz.

Aquí le dejo las fórmulas y racionales de algunas métricas de finanzas personales que, y es mi recomendación no solicitada de este día, debería seguir de manera constante. 

Porcentaje de los ingresos que es dedicado al ahorro mensual: Monto destinado al ahorro / Monto de los ingresos mensuales. Este es uno de las mediciones clave, pues si no aparta un poco de lo que gana, nunca juntará para su fondo de emergencias o para iniciar una inversión. Es, de hecho, el primer consejo económico de los abuelos y que viene en el libro "El hombre más rico de Babilonia": Págate primero, separa un poco de tu ingreso. Por lo regular, debería ser una cantidad cercana al 10%, pero si no puede, con que ahorre un poco cada semana, quincena o mes, con eso está bien. Incluso, puede automatizarlo: hay algunas apps bancarias que le permiten hacer un apartado periódico, para que no vea disponible todo su sueldo. Es un poco lo que Sofía Macías llama "quítenmelo porque me lo gasto".

Porcentaje de los ingresos que se va al pago de deuda en tarjeta de crédito: Monto de deuda en tarjeta de crédito al día de corte / Monto de los ingresos mensuales. No debería exceder de un 30%, si es más, tienes un foco de alarma. ¿Cuál es tu calificación de este KPI? También te recomiendo leer el artículo Dos métodos para el pago de deuda.

Ratio deuda - patrimonio: Cuánto debe en préstamos hipotecarios, bancarios, de auto vs cuál es el valor de su patrimonio (ojo, no contabilice lo que aún no ha pagado en su totalidad). Ojo, si debes más de lo que tienes para pagar, puede haber un problema de solvencia (aunque el crédito sea pagadero en años, en este momento estarías en bancarrota). La sabiduría financiera dice que debes contar con 3 veces el valor de tus deudas, es decir, si debes mil, deberías tener 3 mil en patrimonio para que, en caso de una emergencia, puedas pagar sin quedarte en la calle. Imagina que debes una casa de 1 millón, la piensas pagar en 10 años, tienes en el banco sólo 25 mil pesos y pierdes el trabajo. ¿Cómo pagarías la deuda? Esa es una condición crítica que te puede dejar indefenso. Este ratio, en el escenario pesimista, debería ser 1:1, es decir, la deuda debe ser igual al patrimonio. Si es 2:1, significa que debe dos veces más de lo que podría pagar con todo su patrimonio (o sea, está técnicamente quebrado). En el escenario optimista, debería ser 1:3, es decir, su patrimonio vale 3 veces mas que las deudas, y aunque le exigieran el pago total, no caería en insolvencia. 

Porcentaje de crecimiento en el valor patrimonial: Valor de patrimonio 2026 / Valor de patrimonio 2025, o 2025 / 2024: Debe haber un incremento, que tu mismo defines, y puede ser un mínimo de 2%, 3%, 5%, o hasta 10%. Si no hay aumento, o peor aún, si hay decremento, tienes un problema, pues la inflación por sí sola se está comiendo tu patrimonio. Véalo así: La casa que hace un par de años costaba 2 millones, hoy vale más y con los 2 millones no la podría comprar. Eso le pasa a sus ahorros si están estáticos: se reduce su poder adquisitivo. Te recomiendo leer el artículo Como calcular tu valor neto para determinar esta cantidad.

Recuerde esto: Riqueza no es lo que se gasta, sino lo que se acumula. Si no cubres tus deudas, si no ahorras y eventualmente inviertes, no tienes riqueza, sino sólo apariencia.

Todo esto de los KPI guarda una relación interesante con la observación de los signos vitales, te recomiendo un video relacionado al tema, que hice hace algún tiempo: Signos vitales en las empresas.

Algunos artículos de este blog son parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares, pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.

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   Fecha de actualización: 01 de mayo de 2026 

Consejo de finanzas del lunes 27 de abril

El consejo económico de este lunes 27 de abril es muy simple: Tenga un propósito económico, sin el cual la semana no debería terminar. 

Parecería obvio, pero mucha gente se levanta el lunes para iniciar una semana en que hará lo mismo que la anterior, y la anterior, y muchas previas. Y luego se pregunta ¿por qué no progreso?

Ejemplos de propósitos económicos para una persona común:

• Imprimir y firmar el contrato de la renta.
• Terminar un curso o certificación que me permita incluirla en mi CV en este mes.
• Componer una fuga que me está costando dinero diario, semanal, mensual.
• Revisar mis históricos de consumo en los servicios, de seis a doce meses, para poder tener un promedio claro sobre el que basar un presupuesto.
• Reducir a la mitad el consumo de café caro, cigarros, refrescos o cualquier otro gastito hormiga que le impacte en su bolsillo.
• Tener una plática con los hijos acerca de las finanzas personales, romper ese tabú que dice que de dinero no se habla en la mesa.

Parecen simples, pero esa pequeña acción, sumada a otras cincuenta del año, pueden empezar a cambiar su vida económica.

¿Qué le parece? Y haga además una hoja de seguimiento, de lunes a sábado, donde indique el avance; si es una tarea diaria (como el reducir el consumo hormiga) ponga una marca verde o roja (como las estrellitas de la escuela), o si es una tarea única, ponga una marca cuando la haya completado. Y luego siga, y siga, y siga. Cada escalón, por pequeño que sea, debe llevar a subir la escalera que le lleve al camino del éxito económico.

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   Fecha de actualización: 27 de abril de 2026 

Fondo de emergencia: Una anécdota personal

Historia basada en hechos reales.

Fue por allá por el año 2000, en febrero. Tenía pocos años de casado, quizás dos, con un hijo de apenas un año, y con una esposa que tenía muchas esperanzas, y juntos teníamos más sueños que pesos en el banco.

Más sueños que pesos.

Yo trabajaba en el DIF estatal, y era responsable técnico del programa de desayunos escolares fríos, que se componían de una lechita saborizada, una galleta y una bolsita de cacahuates o palanqueta. Como en todos los inicios de los años, enero y febrero eran meses de licitaciones para compras de muchos insumos, entre otras cosas, los componentes del desayuno. Como jefe del área técnica, mi firma era necesaria (junto con la de los jefes administrativos) para proceder con la compra al ganador de la licitación. Y durante tres años, las cosas fueron bien, todo estaba en regla y aunque había situaciones que mejorar, en general nos iba bastante bien con la operación de los programas. 

Sin embargo, cambió la administración estatal y llegó a la dirección administrativa de esa dependencia, una persona con malas mañas, y con el argumento de que era un compromiso político, me pidió firmar un documento con que se adjudicaba la licitación para la compra de la leche del desayuno escolar para ese año, lo que implicaba darle el contrato a una empresa mexiquense cuyo precio no era el menor, sino el segundo. La diferencia entre la mejor propuesta y esta era un centavo por envase de leche de 250 ml.

Sólo un centavo.

Pero como el volumen era muy grande, la diferencia entre un precio y otro hacía que la cantidad aumentara varios millones de pesos.

- "Tiene que firmar", me dijo el director de administración, una persona dizque contador, con antecedentes en un partido político, "es la instrucción".

- No puedo firmar en esa condición, porque en una auditoría no podría explicarlo -contesté.

- No importa, es compromiso político.

- Pues no, no firmo, porque en una auditoría, al que meten a la cárcel es a mí. Si es una instrucción, que lo pongan por escrito. -me sostuve.

- ¿Es su última palabra? -me amenazó el tal contador.

- ¿No hay alguna manera de mejorar el precio, o partir el surtimiento? Puede haber alguna solución -dije ingenuamente.

- No, no la hay, es la indicación, que firme.

- Pues no puedo hacerlo así. Me pongo la soga al cuello. Si es instrucción, que sea por escrito.

- ¿Es su última palabra? -volvió a decir

- Si, no firmaré, porque no es lo correcto.

Y se fue el tal contador H (no por honorable, sino porque su nombre empezaba con H, de Héctor).

Yo sabía que había cruzado una línea peligrosa. Al día siguiente, me llamaron a las 9:15 AM para ir a la presidencia del DIF estatal a firmar mi renuncia.

Para las 10:30 AM, de una soleada mañana, pero en la que no me calentaba el sol, ya estaba de vuelta en mi casa. Honrado, pero sin empleo. En gobierno no hay liquidaciones, así que mi esposa y yo nos abrazamos y nos preguntamos "¿y qué hacemos?" Porque el niño tenía que comer, la renta había que pagarla, y la vida seguía.

Ahí aprendí el concepto de fondo de emergencia. La teoría vendría después, ahí estaba la práctica pura y dura.

Pura y dura.

Y la emergencia es mala consejera. Aceptas trabajos de lo que sea, como sea, bien o mal pagado. Y aprendimos otra cosa que el tiempo ha confirmado: tus relaciones están en función del puesto, no de la persona. Al ser desempleado, ninguno de mis "amigos" o "conocidos" me dieron alguna oportunidad, siquiera un trabajo de chofer, ayudante general, lo que fuera. 

Pasó casi medio año mientras pude conseguir un trabajo de medio tiempo. En el inter, hice gelatinas y mermeladas para vender en escuelas y panaderías cercanas. Fue muy rudo, pues además de los gastos ordinarios, hubo algunos pocos "extraordinarios" como enfermedades y reparaciones; sin embargo, creo que aprendimos la lección: la emergencia no avisa, por lo que no hay ningún otro amigo que unos pesos en la bolsa.

Unos pesos en la bolsa.

Después de 25 años, hoy puedo decirle que sé perfectamente lo que se siente no tener fondo de emergencia; salimos del apuro (de la quiebra económica) con trabajos, con disciplina, con unión. Quizás no pueda expresarle con palabras lo oscuras y largas que fueron las noches de ese periodo, tantos rechazos en las ofertas laborales, pero lo que sí puedo mencionar es que no espere que llegue la situación apremiante para tener un guardadito, tenga cuando menos un trimestre de sueldo, y no en una inversión a 180 días, sino un poco más disponible, para pensar un poco más claramente cuando la emergencia toque la puerta.

Mi consejo (no solicitado) de hoy: Aprenda finanzas personales, los conceptos y la práctica. Dónde quiera, dónde pueda, pero hágalo. No espere. No diga "hubiera".

A veces, en alguna conferencia, me preguntan qué experiencia tengo en el área de finanzas, respecto a la autoría de mi libro. Pues mi experiencia, como esta de la utilidad del fondo de emergencias, es en campo, sacando una familia adelante con el apoyo de mi amada esposa cuando me quedé sin trabajo de un día para otro.

Nada más.

Artículo de origen: Fondo de emergencia: Por qué y cómo.

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   Fecha de actualización: 23 de abril de 2026 

Indicadores de peligro en finanzas personales

Imagine usted que tuviera la posibilidad de contar con una alarma, tipo la que suena en los celulares antes de los temblores, pero que le ayudara a controlar sus finanzas personales. Cada vez que estuviera a punto de gastar más de lo que gana, o de endeudarse hasta el pescuezo con los meses sin intereses. ¿Sería genial, no? Pues usted mismo puede generar esa alarma, cuando vea crecer alguno de los siguientes indicadores:

1) Deuda creciente en pagos a meses: El pago a la tarjeta de crédito no debe exceder nunda del 30% de tus ingresos, incluyendo cargos recurrentes (como el teléfono, luz). Si por alguna razón tu compras algo a meses sin intereses, y lo haces de manera recurrente, llegará el momento en que ese 30% sea rebasado, y entonces tienes dos problemas: una deuda grande, y un plazo también muy grande. Ahí está el indicador: cargos en la tarjeta de crédito que rebasen el 30% de tu ingreso neto mensual, incluyendo los MSI. Hay gente que no puede resistir una oferta, pero cuando llega el pago de la renta, la mensualidad del coche, el pago de la colegiatura, y la tarteja de crédito, llegan también noches de terror intentando explicar cómo se va a pagar todo eso. Los gastos que son fijos no pueden eliminarse sin una consecuencia (puede no pagar la renta, pero tendrá una consecuencia, lo mismo el pago del coche, la colegiatura, etc). Mantenga siempre controlada la tarjeta de crédito, y si es de los que no pueden controlarse, haga esto: 1) evite ir al centro comercial; 2) si quiere ir, no lleve la tarjeta de crédito; 3) utilice los pagos en efectivo, así no podrá comprar nada más del monto que lleve; 4) hable con su familia, y si hay que abstenerse uno o dos meses de cine, restaurantes u otros gastos, hágalo pero sea transparente con su pareja e hijos. Todos pasamos tiempos difíciles, pero cuando tiene el apoyo de su equipo, es más fácil.

Artículo relacionado: Qué es la infidelidad financiera.

2) No llegar al fin de mes: ¿Es frecuente que le pase que le sobran días a su cheque, que no llega al final de la quincena, que tenga que pedir prestado para salir? Si le pasa frecuentemente, quiere decir que no tiene organizado su gasto, que no trabaja con un presupuesto, que ni siquiera ha realizado un ejercicio de históricos de consumo. Si más del 10% de las quincenas has pedido prestado, tienes un mal desempeño, es decir, un foco rojo. Y el problema de esto, es empezar... que luego se vuelve costumbre.

Artículo relacionado: Dos métodos para el pago de deudas.

3) No haber ahorrado en el último año: Entre los propósitos de año nuevo que más se repiten está precisamente "empezar a ahorrar". Y se repite año tras año, lo que significa que no se pudo lograr en el periodo anterior. Si tu ahorro no creció por lo menos en un 10% año vs año, tienes un foco rojo, pues significa que no estás separando el 10% cada mes.

Artículo relacionado: Cómo calcular tu valor neto.

4) No tener un presupuesto (bueno, ni siquiera saber cómo hacerlo). Esto sí que es una señal de alarma, porque al no contar con un presupuesto, al no tener apartados de dinero, no sabe cuándo ha rebasado su capacidad de pago o su límite (justamente, porque no existe).

Algunos artículos de este blog son parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares, pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.

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   Fecha de actualización: 10 de abril de 2026 

🔎 Tu benchmark en finanzas personales 🧭

El término Benchmarking ha sido utilizado desde hace varias décadas en el ambiente empresarial, y significa un modelo o referencia en un resultado, proceso, etc. Fue popularizado por Robert Camp en su libro homónimo del año 1989, y desde entonces, no ha dejado de funcionar como sinónimo de buscar a quien imitar, perseguir, emular, alcanzar.

Le invito a ver un video corto que publiqué acerca de este tema: ❗ Cómo realizar BENCHMARKING 💪 (comparación competitiva) 📍

Ahora bien, esto funciona en el ámbito de empresas: En su momento, el benchmark en temas de entrega de paquetería internacional de un día para otro (overnight) fue Fedex; el benchmark en temas de organización deportiva fueron los equipos de los clubes Barcelona y Real Madrid; el benchmark en calidad automotriz ordinaria (para diferenciarla de las marcas de lujo) es Toyota; el benchmark en ventas online hoy es Amazon. Cada una de estas marcas tiene atributos que muchos otros quisieran alcanzar o mejorar, por eso se usaron o usan todavía como el referente en calidad, tiempo, atención, organización, etc.

Pero traslademos este concepto empresarial al ámbito personal, particularmente a las finanzas personales. ¿Quién puede usted identificar como un modelo a seguir en temas de finanzas personales?, y puede separarlo en sus diferentes componentes: debe haber algún modelo a seguir (entre sus familiares, amigos, conocidos del trabajo, vecinos) para el pago de deudas, alguna persona que haya estado endeudado hasta el cuello, pero siguiendo alguna metodología pudo salir y no volver a esas situaciones de alto estrés; también debe haber algún modelo para iniciar el hábito del ahorro; posiblemente usted no tenga deudas y sí tenga algún ahorrito por ahí y quiera identificar alguien que ha logrado hacer un patrimonio mediante una inversión tenaz y cuidadosa. 

Y quizás ese modelo no esté tan lejos: probablemente en algún momento un tío suyo pasó dificultades económicas y pudo levantarse, y puede ahora extraer una enseñanza; a lo mejor un compañero de escuela hizo mal uso de su dinero, cayó en desgracia y pudo levantarse de deudas y embargos. Hay un antiguo refrán que dice "caras vemos, corazones no sabemos", y es posible que aplique a esto: puede haber alguien que haya pasado una situación financiera complicada que supo resolver, y que ahora puede ser su modelo o benchmark. Muchas veces las personas no cuentan sus penas económicas, pero saber salir de una situación complicada es algo que debemos rescatar para el aprendizaje.

Porque deudas siempre habrá, así como gente que no sepa por dónde empezar su camino financiero, y también siempre habrá gente que en el pasado supo resolver una situación similar a la que hoy tenemos, para aprender. Y también, es posible que quiera imitar a alguien que le ha ido muy bien en las inversiones, ¿qué ha hecho, qué ha estudiado, qué riesgos ha corrido, qué aprendió, qué evitó, cómo puede igualarlo o hasta superarlo?

La actividad derivada de este artículo: Identifique en su círculo social quién o quienes pueden servirle de benchmark si tiene alguna o algunas de las siguientes situaciones:

Y una vez que les haya identificado, acérquese y platique con él o ella, algo podrá aprenderle y con disciplina, puede superar la situación para que en algún momento futuro, usted sea la referencia. En este sentido, puede decirse que su benchmark puede ser su mentor.

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   Fecha de actualización: 08 de abril de 2026  

🚨🚨🚨 PPR: Plan Personal de Retiro

Prácticamente toda la gente que trabaja tiene una ilusión: que llegue el día que ya no tenga que ir a la oficina, que no deba cumplir un horario, que pueda dejar las actividades cotidianas (y por las que le pagan un sueldo y le exigen resultados) y se dedique al descanso, al ocio, al viaje, o a actividades menos productivas (en el sentido económico) pero más importantes (en el sentido trascendente. Ese momento es el retiro. Sin embargo, en mi opinión pocas personas han sido educadas en el largo plazo, por lo que muy pocas personas enfocan el día del retiro desde jóvenes, y trabajan los siguientes 30 o 35 años para alcanzar esa meta.

Para alcanzar el retiro con tranquilidad económica, usted debe plantear su PPR o Plan Personal de Retiro, la manera en que tendrá solvencia económica para todos los años posteriores a que salga de trabajar, ya sea contando o no con una jubilación, que cuente o no con propiedades o inversiones que le dejen llegar de quincena a quincena.

El PPR es el planteamiento de la cantidad económica que debe usted tener al final de un periodo, es decir, cómo va a ir aportando cada quincena, mes u otro periodo, para hacer su cantidad deseada. Si usted considera que debería tener un millón de dólares para el día que se jubile (cantidad repartida entre inversiones de bajo riesgo, algunas de riesgo moderado, un par de bienes inmuebles), calcule cuántos meses le faltan, divida la cantidad entre el número de periodos, y vea si cada mes va sumando algo. Por supuesto, en el camino puede haber oportunidades, riesgos, fracasos, imprevistos (buenos y malos), por lo que es un plan que debe ser flexible, retador, alcanzable.

Un PPR no es un asunto menor, y no todos hemos sido formados para diseñarlos, aunque sí depende de nosotros la ejecución. Yo le recomiendo que se acerque con alguien que tiene formación y experiencia en finanzas, para que le oriente y le presente las herramientas financieras presentes y del país en que se encuentre. Por ejemplo, los rendimientos de los bonos de gobierno varían de país en país, así como los requisitos para invertir en bolsa, los montos para entrar en fondos mutualistas, etc.

Ver el artículo: Cuál es su perfil de inversionista.

También debe considerar un factor emocional e intelectual del retiro: No se trata de simplemente cesar toda la actividad laboral, sino de tener un plan de actividades distintas, enriquecedoras. Hay muchos problemas mentales y emocionales en las personas que un buen día dejan de trabajar y no tienen claro a qué se dedicarán en los siguientes años de la vida. El retiro debería ser un tiempo para dedicarse a un hobbie, al cuidado personal propio o de quien se alejó durante la etapa laboral, para aprender una manualidad y hacer un negocio de ello en donde tenga más pasión que necesidad. Si se dedica a nada, a pasar el tiempo, a ir de quincena en quincena sin nada que lograr, el deteriorio cognitivo está prácticamente asegurado. Le recomiendo mucho la lectura del siguiente artículo:   https://www.nytimes.com/es/2025/03/27/espanol/impacto-cerebro-jubilacion.html

En México, desafortunadamente hay pocas personas que tienen y siguen un plan financiero para el retiro; si bien hay quien tiene algún ahorro (los menos) e inversiones (todavía menos), pocos con los que consideran eso como lo que será, en unos años y de manera casi inevitable, su lancha salvavidas. Si bien hay una subcuenta para el retiro (el Afore, que todos los trabajadores formales tienen), la generalidad de la población no está enterada de cuánto tiene, cuál es el rendimiento, cuál es la mejor opción, qué ventajas fiscales tienen las aportaciones voluntarias, etc. Vea el siguiente artículo: https://mexicocomovamos.mx/mexico-como-vamos-con-el-ahorro-para-el-retiro

Si aún no lo tiene, este es uno de los propósitos no-negociables para este año: Debe tener su PPR, es importante y urgente, pues el tiempo no lo perdona. Está en el cuadro prioritario de la matriz Eisenhower.

Textos relacionados: ¿Cómo define usted su libertad financiera? y Fondo de emergencia: Por qué y cómo.

Este artículo ha sido incluido como parte del apoyo online que tenemos para la obra 📘 Finanzas personales y familiares, pues hay más ideas para ayudarle en su aprendizaje y práctica financiera; un libro es una obra menos dinámica que un blog, por eso tratamos de extender los temas y tenerlos actualizados.

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   Fecha de actualización: 31 de marzo de 2026