Finanzas personales y familiares

Imagine esto: Las 3:08 de la mañana. Lleva ya un rato despierto, pero no quiere moverse para no despertar a su pareja. No puede dormir, y no ha dormido bien en los últimos días. Piensa y vuelve a pensar cómo le hará para pagar la mensualidad del coche y la renta. "Con ese gasto para reparar la puerta y el maldito microondas que se descompuso, toda la estabilidad financiera se vino abajo. Sin tan sólo hubiera durado un poco más el horno sin tronarse". Se voltea, suspira, trata de cerrar los ojos, pero no puede conciliar el sueño. "Ufff, de qué humor vendrá el jefe hoy". Trata de ver en la oscuridad. Y piensa "¿cuándo fue la última vez que nos sobró algo de dinero en la quincena?". No lo recuerda. Bueno, la verdad es que no lleva un registro detallado, pero igual no se acuerda. Ve el reloj, son las 3:15. "Ufff, qué larga noche. Que ya amanezca, o mejor no. Voy a estar cansadísimo". Piensa en voltearse otra vez, pero se detiene porque sabe que su pa...

Cada semana estaré poniendo un consejo simple, breve, pero poderoso, para sanear las finanzas personales. El de este lunes 18 de mayo: Empiece hoy mismo, antes de que se termine la quincena, a apartar un poco (pueden ser 100 o 200 pesos, o el 1, 2 o 3% de su salario) para crear su fondo de emergencias. Mucha gente dice "no puedo, no me alcanza", y tiene razón, al final de la quincena ya no tiene dinero, pero es que ya se gastó en el cafecito, en algún antojo, en cosas pequeñas que no anota y no puede rastrear. Ahora que es temprano en la quincena, apártelo (literalmente, las apps de los bancos tienen apartados que usted puede etiquetar. El fondo de emergencias se construye durante meses , y sirve para apagar un fuego súbito: un choque, una descompostura de algo clave en el hogar, un medicamento, para reponer algo que le fue robado. Acuérdese: las calamidades no avisan, y duelen más cuando usted no puede amortiguarlas con su guardadito.  Artículo relacionado: Fondo de emergenc...

La falacia o síndrome del costo hundido es un sesgo cognitivo que hace que las personas sigan de manera obstinada con una inversión, proyecto o relación que no tiene sentido, sólo porque ya han invertido tiempo (pueden ser días, meses o hasta años), dinero o esfuerzo. Sin embargo, un análisis detallado puede revelar que abandonar el proyecto tenga más beneficios, simplemente para ya no seguir invirtiendo en algo que no va a dar fruto, o no en la cantidad esperada. En mi pueblo dicen echarle dinero bueno al malo . Se trata de un temor generalizado de aversión a la pérdida, muchas veces no resulta muy comprensible el abandonar los recursos que ya se han puesto, con la esperanza de que en algún futuro reditúe. Pero se trata más del cariño o apego a lo pasado que un análisis claro de rentabilidad futura. De manera fría, cuando se hacen números, es posible que se revele la realidad: los gastos se van a un agujero negro, se hunden, no son recuperables, así que se debe tomar una decisión val...

Cada semana estaré poniendo un consejo simple, pero poderoso, para sanear las finanzas personales. El de este lunes 4 de mayo: Detecte las fugas hormiga , los consumos vampiro , como quiera llamarlos. Esos pequeños consumos que de nada sirven pero sí le cuestan: Aparatos electrónicos que están esperando la señal del control remoto. Focos prendidos innecesariamente (por ejemplo, en el baño, la escalera, un pasillo). Llaves goteando. Suscripciones que poco o nada se usan, pero que cada mes le están cobrando. Comida que se tira, porque compró mucha para "aprovechar el precio por mayoreo". Duplicidades: Tiene un seguro de gastos médicos en la empresa, y otro en el banco. O dos seguros de auto, o dos planes vacacionales. Estos son algunos casos, en el libro de Finanzas Personales expongo otros ejemplos. Muchas veces las personas dicen (y con razón) que su quincena no les alcanza, y en ocasiones la razón es que están destinando recursos a asuntos sin relevancia. Cuando los detectan...

Los KPI son el acrónimo de Key Performance Indicator , es decir, indicador clave de desempeño, representan la medición de ciertos parámetros que resultan esenciales para la buena marcha y supervivencia del negocio; en este caso particular, desempeño se refiere a cómo manejamos nuestras finanzas personales o familiares, que son clave en la estabilidad familiar y conyugal (¿sabía que las dificultades económicas son el principal causante de los divorcios?). Siendo un tema clave , como lo indica su nombre, es importante que haga un monitoreo constante, si no diario, si semanal o con la frecuencia que usted elija pero que sea consistente, tenaz. Aquí le dejo las fórmulas y racionales de algunas métricas de finanzas personales que, y es mi recomendación no solicitada de este día, debería seguir de manera constante.  Porcentaje de los ingresos que es dedicado al ahorro mensual : Monto destinado al ahorro / Monto de los ingresos mensuales. Este es uno de las mediciones clave, pues si no ap...

El consejo económico de este lunes 27 de abril es muy simple: T enga un propósito económico , sin el cual la semana no debería terminar .  Parecería obvio, pero mucha gente se levanta el lunes para iniciar una semana en que hará lo mismo que la anterior, y la anterior, y muchas previas. Y luego se pregunta ¿por qué no progreso? Ejemplos de propósitos económicos para una persona común: Imprimir y firmar el contrato de la renta. Terminar un curso o certificación que me permita incluirla en mi CV en este mes. Componer una fuga que me está costando dinero diario, semanal, mensual. Revisar mis históricos de consumo en los servicios, de seis a doce meses, para poder tener un promedio claro sobre el que basar un presupuesto. Reducir a la mitad el consumo de café caro, cigarros, refrescos o cualquier otro gastito hormiga que le impacte en su bolsillo. Tener una plática con los hijos acerca de las finanzas personales, romper ese tabú que dice que de dinero no se habla en la mesa. Parecen si...

Historia basada en hechos reales. Fue por allá por el año 2000, en febrero. Tenía pocos años de casado, quizás dos, con un hijo de apenas un año, y con una esposa que tenía muchas esperanzas, y juntos teníamos más sueños que pesos en el banco. Más sueños que pesos. Yo trabajaba en el DIF estatal, y era responsable técnico del programa de desayunos escolares fríos, que se componían de una lechita saborizada, una galleta y una bolsita de cacahuates o palanqueta. Como en todos los inicios de los años, enero y febrero eran meses de licitaciones para compras de muchos insumos, entre otras cosas, los componentes del desayuno. Como jefe del área técnica, mi firma era necesaria (junto con la de los jefes administrativos) para proceder con la compra al ganador de la licitación. Y durante tres años, las cosas fueron bien, todo estaba en regla y aunque había situaciones que mejorar, en general nos iba bastante bien con la operación de los programas.  Sin embargo, cambió la administración esta...

Imagine usted que tuviera la posibilidad de contar con una alarma, tipo la que suena en los celulares antes de los temblores, pero que le ayudara a controlar sus finanzas personales. Cada vez que estuviera a punto de gastar más de lo que gana, o de endeudarse hasta el pescuezo con los meses sin intereses. ¿Sería genial, no? Pues usted mismo puede generar esa alarma, cuando vea crecer alguno de los siguientes indicadores: 1) Deuda creciente en pagos a meses : El pago a la tarjeta de crédito no debe exceder nunda del 30% de tus ingresos, incluyendo cargos recurrentes (como el teléfono, luz). Si por alguna razón tu compras algo a meses sin intereses, y lo haces de manera recurrente, llegará el momento en que ese 30% sea rebasado, y entonces tienes dos problemas: una deuda grande, y un plazo también muy grande. Ahí está el indicador: cargos en la tarjeta de crédito que rebasen el 30% de tu ingreso neto mensual, incluyendo los MSI. Hay gente que no puede resistir una oferta, pero cuando ll...

El término Benchmarking ha sido utilizado desde hace varias décadas en el ambiente empresarial, y significa un modelo o referencia en un resultado, proceso, etc. Fue popularizado por Robert Camp en su libro homónimo del año 1989, y desde entonces, no ha dejado de funcionar como sinónimo de buscar a quien imitar, perseguir, emular, alcanzar. Le invito a ver un video corto que publiqué acer ca de este tema:  ❗ Cómo realizar BENCHMARKING 💪 (comparación competitiva) 📍 Ahora bien, esto funciona en el ámbito de empresas: En su momento, el benchmark en temas de entrega de paquetería internacional de un día para otro (overnight) fue Fedex; el benchmark en temas de organización deportiva fueron los equipos de los clubes Barcelona y Real Madrid; el benchmark en calidad automotriz ordinaria (para diferenciarla de las marcas de lujo) es Toyota; el benchmark en ventas online hoy es Amazon. Cada una de estas marcas tiene atributos que muchos otros quisieran alcanzar o mejorar, por eso se usaro...

Prácticamente toda la gente que trabaja tiene una ilusión: que llegue el día que ya no tenga que ir a la oficina, que no deba cumplir un horario, que pueda dejar las actividades cotidianas (y por las que le pagan un sueldo y le exigen resultados) y se dedique al descanso, al ocio, al viaje, o a actividades menos productivas (en el sentido económico) pero más importantes (en el sentido trascendente. Ese momento es el retiro. Sin embargo, en mi opinión pocas personas han sido educadas en el largo plazo, por lo que muy pocas personas enfocan el día del retiro desde jóvenes, y trabajan los siguientes 30 o 35 años para alcanzar esa meta. Para alcanzar el retiro con tranquilidad económica, usted debe plantear su PPR o Plan Personal de Retiro, la manera en que tendrá solvencia económica para todos los años posteriores a que salga de trabajar, ya sea contando o no con una jubilación, que cuente o no con propiedades o inversiones que le dejen llegar de quincena a quincena. El PPR es el planteam...

Ya en alguna ocasión anterior, hice un artículo con los libros de finanzas mas mencionados . Toca el turno a otros que, aunque no tan famosos, son buenos en contenido y/o enfoque, y me permito recomendarlos para esta temporada vacacional, donde hay más tiempo para leer sin presiones. Cualquiera que elija valdrá la pena, porque moverá la aguja de su capacitación financiera, y si pone en acción dos o tres lecciones aprendidas, con eso verá resultados. 1) La bolsa o la vida : Publica do originalmente en 1992 por  Joe Domínguez y Vicki Robin, es un gran libro que nos enseña el valor del tiempo, que nos plantea una metodología de mejora de las finanzas personales. Hay una edición revisada que vio la luz en 2019, de Vicki Robin (pues Joe Domínguez murió pocos años después de publicada la edición original).  2) Morir con cero . El vaquero texano Bill Perkins nos da una perspectiva diferente de lo que nuestros padres y abuelos pensaban: No hay que dejar nada a los hijos, para evitar p...